让银行“敢贷、愿贷、能贷、会贷”

　　9月10日，中国人民银行举行了“金融支持保市场主体”系列新闻发布会（第二场）。银保监会普惠金融部一级巡视员毛红军在会上介绍，在监管引领和各项政策共同支持下，银行业金融机构持续加大创新力度，依托大数据、云计算等技术，改进风控模型和业务流程。同时，内部绩效考核和激励约束机制进一步完善，畅通了政策传导渠道，调动了基层人员积极性，逐步建立完善了“敢贷、愿贷、能贷、会贷”机制。

　　加大信贷投放力度

　　数据显示，今年以来小微企业信贷投放呈高速增长态势。截至今年7月末，全国小微企业贷款余额40.83万亿元，较年初增长10.62%。其中，单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额13.91万亿元，与2018年初相比，翻了将近一倍。同时，有贷款余额户数2397.16万户，较年初增加285.23万户，阶段性实现增速和户数“两增”目标。

　　从价格来看，贷款利率持续下降。1月份至7月份，全国银行业新发放普惠型小微企业贷款利率为5.93%，较去年全年利率水平下降0.77个百分点。其中，五家大型银行新发放此类贷款利率为4.25%，较好地体现了降成本的“头雁”作用。

　　中国农业银行首席专家兼普惠金融事业部总经理许江表示，面对复杂严峻的外部环境，农业银行加大了信贷投放力度，不断为企业降本减负。1月份，央行定向降准口径普惠贷款余额率先突破万亿元大关，到6月末余额已达到1.35万亿元，比年初新增3755亿元，占全行新增贷款的37.43%。同时，信贷支持普惠型小微企业150万户，稳住了背后数以千万计的就业与民生。此外，收费能免尽免，上半年减免小微企业收费36亿元，有力支持了市场主体减负。

　　“个体工商户和小微企业主是零售银行战略当中非常重要的客户群。在开展小微业务过程中，既要坚持资产质量就是生命线，通过小额、高频、分散等风险管控策略来管理小微贷款。还要通过科技手段，使小微客户获取贷款更加便捷。”平安银行普惠金融管理委员会秘书处秘书长孙献军说。

　　加强长效机制建设

　　“引导建立‘敢贷、愿贷、能贷、会贷’机制，一直是监管政策的一大特点。近年来，银保监会从信贷投放、资本监管、不良容忍、尽职免责、外部环境建设等方面，出台了一系列差异化的鼓励支持政策。”毛红军表示，今年迅速出台了一系列金融惠企的金融保障措施，指导银行精准加大信贷投放。同时，将阶段性纾困与长效机制建设相结合，进一步强化了监管激励约束。此外，多部门协同发力，进一步优化了外部配套支持。

　　例如，江苏省把金融支持稳企业保就业工作融入“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制和能力建设，取得了明显成效。据人民银行南京分行行长郭新明介绍，7月末江苏省金融机构本外币贷款余额为15.1万亿元，融易资讯网（www.ironge.com.cn），同比增长16.4%，增速比去年同期提高1.8个百分点；中小微企业贷款余额为6.8万亿元，同比增长14.5%，增速比去年同期提高4.7个百分点；普惠小微贷款余额为1.32万亿元，同比增长39.3%；制造业本外币贷款比年初新增1302亿元，创7年来新高。

　　人民银行成都分行行长严宝玉表示，今年以来，人民银行成都分行积极贯彻落实金融支持稳企业保就业的决策部署，聚焦基层“敢贷、愿贷、能贷、会贷”四个关键环节，着力疏通内外部政策传导机制，为疫情防控和经济发展提供了精准的金融服务。截至7月末，四川省各项贷款同比增长13.2%。1月份至7月份贷款同比多增1168.8亿元，创历史新高。

　　夯实激发内生动力

　　由于小微企业自身具有一些风险特点，商业银行特别是基层网点和业务人员对其有“惜贷”和“惧贷”心态。“建立健全对小微企业敢贷、愿贷的机制，归根到底是解决银行服务小微企业的内生动力问题。”毛红军表示，近年来银保监会出台了一系列差异化监管激励政策和引导措施，就是为了逐一解决“惜贷”和“惧贷”问题。

　　一是资金端的差异化。通过引导商业银行内部资金转移定价中对小微企业贷款给予优惠，解决银行基层做小微不划算的问题。目前，全国性商业银行对小微企业的贷款，在内部资金转移定价中均按照不低于50个基点给予优惠，一些银行的优惠力度还达到了100个基点以上。

　　二是内部考核差异化。要求商业银行把普惠金融指标在其分支行绩效考核的权重提升到10%以上，解决小微条线没有绩效的问题。