透视建行测试“数字人民币钱包”背后

　　在运行机制方面，DC/EP采取了双层运营体系。即人民银行不直接对公众发行和兑换央行数字货币，而是先把数字人民币兑换给指定的运营机构，比如商业银行或者其他商业机构，再由这些机构兑换给公众。而运营机构需要向人民银行缴纳100%准备金，这就是1∶1的兑换过程。这种双层运营体系和纸钞发行基本一样，因此不会对现有金融体系产生大的影响，也不会对实体经济或者金融稳定产生大的影响。

　　央行数字货币（DC/EP）落地更近一步。

　　中国建设银行近日在APP上测试“数字人民币钱包”。《国际金融报》记者实测后发现，建行“数字人民币钱包”设置了付款、收款、扫一扫、转款等功能，付款可通过二维码扫码、“碰一碰”（NFC）付款，目前仅部分试点地区的用户才可申请数字人民币钱包。

　　建行副行长纪志宏在8月31日召开的建行2020年中报业绩说明会上表示，网传建行手机APP上线数字人民币钱包一事，为技术研发过程中的测试内容，不意味着数字人民币正式落地发行。

　　上海对外经贸大学人工智能与变革管理研究院区块链技术与应用研究中心主任刘峰在接受《国际金融报》记者采访时判断，DC/EP的核心架构设计必然是平台架构兼容多种技术的。对于DC（数字货币）部分应该适当地吸收了当前加密货币的加密、共识、全程可追溯等相关特性；对于EP（电子支付）部分必然是作为一个开放支付生态，让微信、支付宝等第三方机构加入进来，以此降低将金融基础设施延伸到日常支付场景的成本。

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　　建行短暂上线

　　“数字人民币钱包”

　　8月29日，记者获悉，中国建设银行APP新增“数字钱包充值”及“数字货币”两个子菜单，部分地区用户可以绑定银行卡直接开通数字钱包，开通需要设置昵称和支付密码。

　　《中国建设银行数字人民币钱包个人客户服务协议》（下称《服务协议》）显示，数字人民币钱包是指银行根据个人客户申请为其开立的、具备唯一可识别编号的法定数字人民币的载体。建行数字人民币钱包分为APP钱包和硬件钱包。

　　其中，“数字人民币APP钱包”是指通过支持数字人民币钱包的智能应用提供的钱包服务。“硬件钱包”是指通过柜面或电子渠道开立的存储数字人民币的实体介质，是具有硬件安全单元介质的DC/EP载体。数字人民币钱包包括：客户号（用户名、证件号码等）、密码、动态口令、电子证书、手机号码、钱包号码、邮箱、银行卡号等身份认证要素。

　　记者实测后发现，建行数字人民币钱包设置了付款、收款、扫一扫、转款等功能，付款可通过二维码扫码、“碰一碰”（NFC）付款。《服务协议》显示，数字人民币钱包提供的服务包括：查询、支付、兑出、兑回、转账、信用卡还款等服务。

　　具体来看，建行数字人民币钱包包括：一类钱包、二类钱包、三类钱包和四类钱包。其中，用户通过远程渠道仅可开立数字人民币二类钱包、三类钱包和四类钱包，二类钱包余额上限为1万元，单笔支付上限为5000元；三类钱包余额上限为2000元，单笔支付上限为2000元；四类钱包余额上限为1000元，单笔支付上限为500元。

　　短暂的上线之后，建行下线了“数字人民币钱包”。建行客服表示，数字货币功能目前仍处于研发和测试阶段，已开立的数字货币钱包会由系统自动注销处理，如果钱包内有余额，最晚在8月30日24点前退回到绑定账户。

　　建行副行长纪志宏在业绩说明会上表示，网传建行手机APP上线数字人民币钱包一事，为技术研发过程中的测试内容，不意味着数字人民币正式落地发行。研发过程不会影响（机构）正常商业运行，有关数字人民币的试点、研发情况以央行发布信息为主。

　　神州信息金融科技首席架构师陈宏鸿对《国际金融报》记者指出，目前业界普遍认为，DC/EP试点后将会面临大规模推广，需要独立的系统支持整套体系的运行，包括支付、转账等场景端的应用。其中数字钱包是重要系统之一，区块链则是关键技术。

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　　解析DC/EP架构和运行机制

　　8月31日，《国际金融报》记者采访央行数字货币研究所相关人士，希望了解DC/EP的架构和运行机制，央行数字货币研究所相关人士对记者表示，“由于保密规定，不能聊任何数字货币相关的事情。”

　　刘峰分析，从央行推出的数字人民币（DC/EP）的命名上来看，数字人民币分为DC：Digital Currency（数字货币）和EP：Electronic Payment（电子支付）两块。从现有区块链技术在应用的角度来看，目前的区块链技术还不能满足现有商业场景所需要的吞吐能力，更别说基于全国的日常金融行为。同时央行数字货币支付体系作为一个国家的金融基础设施，考虑到技术更新迭代的风险，必然不能押注到某一种技术或者语言上。