普惠小微不良率接近容忍限度 监管发声“风险总体可控”

　　本报记者杨井鑫北京报道

　　由于疫情冲击和金融让利等政策实施，市场对于商业银行今年的利润和风险情况格外关注。在监管披露的二季度行业指标中，今年上半年银行净利润增速首次转负，且不良率存在“跳升”，市场担忧情绪渐浓。

　　据《中国经营报》记者了解，进入8月以来，中小银行评级披露进入了高峰期，多家银行评级出现下调，该问题较往年更加突出。同时，由于上市银行逐渐进入中报披露期，融易资讯网（www.ironge.com.cn），多家机构研报指出“银行中报整体情况可能低于市场预期”，银行的利润和不良情况再次成为市场焦点。

　　面对市场关注的热点话题，中国银保监会近日针对普惠金融、银行利润下降、不良率上升和中小银行公司治理等问题进行了逐一回应，明确表示当前行业信用风险总体上完全可控。

　　评级下调

　　8月以来，中小银行评级进入密集披露期，其中有6家银行评级遭到了调低，分别是吉林蛟河农村商业银行、山东荣成农村商业银行、山东阳谷农村商业银行、烟台农村商业银行、贵州乌当农村商业银行和长春发展农商行。

　　早在今年3月27日，国际评级机构穆迪同时下调了国内6家银行评级，从稳定调整为负面。穆迪当时在报告中指出：“新冠肺炎疫情迅速蔓延、全球经济前景恶化、油价及资产价格下跌等因素对很多行业、地区和市场的信用状况造成了广泛而严重的冲击。中国银行业在疫情严重影响的地区和产业具有敞口，因此受到冲击。”

　　“资产质量和盈利能力是评级需要考量的两个重要指标。从疫情的影响来看，实体经济和金融行业均受到了冲击，而这个影响表现在金融行业要滞后一些。”一家股份行人士称，在监管要求金融让利1.5万亿元后，银行业的盈利明显低于此前的预期。但是，市场也应该看到监管出台了不少的扶持政策，已经通过加大不良处置来化解风险。

　　事实上，银行业净利润已经首次出现负增长情况。银保监会8月中旬公布二季度的监管指标显示，二季度末银行金融机构资产达到了309.4万亿元，同比增长9.7%；上半年累计实现了净利润1万亿元，同比下降9.4%；不良率达到1.94%，环比增长3个百分点；拨备覆盖率182.4%，环比下降0.8个百分点。

　　记者了解到，在疫情影响下，商业银行在今年一季度的净利润为6001亿元，同比增长5%，净利润增速仍为正值，而二季度的利润增速由正转负，属于在市场预期之外。

　　此外，根据Wind资讯统计，在104家中小银行公布的2020年第二季度财务数据中，中小银行上半年实际净利润430.81亿元，而去年同期为452.49亿元，部分银行净利润降幅超过50%，仅30多家中小银行实现了同比增长。

　　“监管的指引是加大拨备的计提和不良的处置。在这种情况下，银行二季度的利润和拨备覆盖率两个指标都有下降。”上述股份行人士称。

　　东北证券研报指出，银行业务天然具有收益提前、风险滞后的特征。当前这个时点，分歧点无非是要保利润还是消耗利润处置风险。从监管数据中看，监管还是倾向于处置风险，积极地将风险出清。处置风险虽然短期内影响利润增速，但长远来看绝对是利好银行的。

　　风险几何？

　　针对市场普遍关注的银行利润和风险的问题，银保监会近期进行了全面的回应，包括对普惠金融信贷风险、中小银行公司治理风险、利润下滑和金融开放等问题进行了回应。

　　面对银行业普惠小微企业贷款规模的高增长，市场对于其中的风险一直比较担忧。银保监会回应称，今年上半年遭受百年未遇的疫情冲击，金融必须以超常力度支持小微企业稳定发展。

　　到6月末，全国银行业普惠型小微企业贷款余额13.7万亿元，同比增速28.4%，较各项贷款高15.3个百分点。上半年新发放普惠型小微企业贷款平均利率5.94%，较2019年全年平均利率下降0.76个百分点。

　　银保监会新闻发言人指出，截至6月30日，普惠小微贷款不良余额0.4万亿元，较年初增长9.25%，不良率2.99%，较各项贷款不良率高0.88个百分点。目前的不良率水平，已接近原来设定的容忍限度。但是，考虑到疫情的影响，近期的金融风险成本上升，既是正常的也是必要的。通过改革开放、科技赋能和加强管理，普惠金融正逐步实现精准滴灌，信用风险总体上完全可控。

　　对于中小银行的风险，银保监会则表示将通过《中小银行深化改革和补充资本工作方案》的推进来落实银行的公司治理。银保监会方面称，监管将配合地方政府制定中小银行深化改革、补充资本和化解风险的实施方案。配合地方政府摸清风险底数、组织清产核资并据此“一行一策”制定实施方案。同时，支持地方政府继续通过多种市场化途径引进投资，增强中小银行资本实力。包括发行地方政府专项债券，认购中小银行可转换债券等合格资本工具，帮助中小银行补充资本金，夯实发展基础。

　　此外，监管要求银行强化股权管理，依法清退问题股东，特别要加强新进入股东的资质审查。严防大股东操纵和内部人控制。