房贷利率“换锚”倒计时 要不要转LPR应考虑这些因素

　　本报记者 彭 妍

　　房贷利率“换锚”期限将至，而对房贷一族来说，个人房贷利率的变化是他们最关心的事，选择不同的还款方式，也直接关乎月供增减。

　　《证券日报》记者近日走访部分银行网点，了解到各家银行房贷利率“换锚”时间不一：部分国有大行选择8月25日起统一为客户调整为贷款市场报价利率（LPR）定价，部分中小银行则在5月份或7月份已经为客户统一转换。

　　走访过程中，多位个贷经理向记者表示，从春节过后就开始通知客户做房贷利率转换的工作，目前对于大部分购房者已经办理了转换，但是犹豫不决的客户依然有。同时记者了解到，若不接受批量转换规则，可与银行提前联系或者转换后协商撤销。专家表示，不管转换与否，都会面临利率风险。应考虑包括贷款价格、贷款期限、贷款余额、未来利率走势等因素，综合选择更适合自己的利率转换方式。

　　银行房贷利率

　　“换锚”启动时间不一

　　去年年底，央行发布公告称，为进一步深化LPR改革，商业银行应自2020年3月1日起与存量贷款客户正式切换存量浮动利率贷款定价基准，原则上存量贷款利率定价基准切换工作要在2020年8月31日前全部完成。简单说，如果选择固定利率，未来贷款利率值将固定不变；如果选择“LPR+加点”浮动利率，利率水平将随市场利率水平变化。

　　据记者了解，多家银行已经完成了存量房贷利率定价基准批量转换工作。其中，浦发银行、南京银行等多家银行已于8月前进行了批量统一转换。也有部分银行正在启动相关转换工作。

　　例如，8月12日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、邮政储蓄银行5家国有银行均发布公告称，将于8月25日起，将符合转换条件的存量浮动利率个人住房贷款，批量转换为LPR定价。

　　据《证券日报》记者梳理发现，五家国有大行此次批量转换的规则基本一致，即转换后的贷款加点数值等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月份发布的相应期限LPR的差值。同时，多家银行提醒，若不接受批量转换规则，可与银行提前联系或者转换后协商撤销。根据各家银行公告，批量转换完成后，若对转换结果有异议，可于2020年12月31日（含）前通过手机银行自助转回或与贷款经办行协商处理。

　　“5月底之前我们行已经完成转换工作，但是对于不愿意接受转换的客户也可以撤回。” 某银行的客户经理告诉记者，近期银行工作人员正在统计名单。

　　也有客户经理向记者坦言，此前银行已通过短信、微信等多种方式通知客户进行存量房贷定价基准的转换。对于大部分人来说，其实已经办理完了，但是仍有部分客户犹豫不决。“对于这部分客户做解释工作要花一点时间，尤其是老年群体。”

　　个贷经理：

　　根据自身情况进行选择

　　对房贷一族来说，最关心个人房贷利率的变化。

　　8月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，8月20日贷款市场报价利率（LPR）为1年期LPR为3.85%，5年期以上LPR为4.65%。

　　记者注意到，自4月份下调以来，虽然LPR报价已连续4个月保持不变，但总体来看有一定降息幅度。据央行数据显示，自去年8月份LPR报价机制改革以来，至此，新的LPR报价机制执行已满一年。截至目前报价，5年期以上LPR共下降3次，从4.85%降到了4.65%，累计下行20个BP。

　　受此影响，LPR带动实际贷款利率持续下行。今年以来全国重点城市首套及二套主流房贷利率已经保持“八连降”。根据融360大数据研究院对全国41个重点城市674家银行分支机构房贷利率的监测数据显示，2020年8月（7月20日-8月18日），全国首套房贷款平均利率为5.25%，环比下调1个基点；二套房贷款平均利率则为5.56%，环比下降2基点。首套、二套平均利率均较去年同期下降22个基点。

　　《证券日报》记者在走访银行网点时了解到，由于不同的客户在申请房贷时签订的贷款利率不同，所以在选择LPR还是固定利率时，也要有所区分。

　　“对于客户而言，选择固定利率或LPR定价，还是基于个人对未来利率走势的判断。如果认为未来LPR利率大概率降低，就可以选择转换。”多位银行个贷经理对记者表示，定价基准只能转换一次，不方便提出具体建议。

　　某银行个贷经理给记者算了一笔账，假定购房者选择挂钩LPR，由于重新定价日在明年1月1日，如果截至今年年底5年期LPR利率一直延续当前的4.65%水平，那么按照100万元贷款本金、30年等额本息计算，购房者每个月的房贷月供将减少约90元，全年节省1080元。