香港虚拟银行姗姗来迟 “小而美”能否突围而出？

　　“小而美”的虚拟银行能够突围而出的一个关键因素是“快”。上线要够快，推出新产品要够快，客户给你反应要够快，一个客户不太可能开8个虚拟银行的账户。

　　特约撰稿 朱丽娜 香港报道

　　香港虚拟银行再有新动作。7月30日，香港金融科技“独角兽”WeLab集团旗下的独资虚拟银行汇立银行宣布开业，成为香港第三家正式开业的虚拟银行。

　　“试营业期间客户反馈非常好，我们一开始只是开放2000名试业的名额，到最后做了2500名，其实试营业轮候名单的人数超过10倍。我们拿到牌照是2019年4月，大概9-10个月就开始试业了，（进度）基本符合预期。”WeLab创始人及集团CEO龙沛智在接受21世纪经济报道记者专访时表示。

　　2018年5月30日，香港金管局发布《虚拟银行的认可》指引修订本，明确指出 “银行、金融机构及科技公司均可申请在香港持有和经营虚拟银行”，这为香港的虚拟银行大战正式拉开了序幕。

　　去年3-5月间，香港金管局陆续发出八张虚拟银行牌照，由渣打、众安、中银香港、WeLab、阿里巴巴、腾讯、中国平安以及小米各自牵头的财团夺得。

　　龙沛智透露，香港颁发的虚拟银行牌照是全银行牌照，这意味着8家虚拟银行未来在业务拓展方面存在很大的空间，“香港本身是没有一、二类账户的限制，远程开户的账户功能与线下开户的功能完全一样。”

　　进展滞后于市场预期

　　市场对八家虚拟银行翘首以待。因虚拟银行不设实体分行，所有银行服务透过互联网进行，同时不设最低户口结余要求，不征收低结余收费等，与香港传统银行的营运及服务模式大有不同。

　　然而，距牌照出炉已近一年半时间，仅有众安银行、小米牵头的天星银行以及汇立银行正式开业，进度明显滞后于此前外界普遍预期的8家虚拟银行在今年上半年内全部开业的计划。

　　对此，龙沛智坦言，疫情的确拖慢了一些进度，“目前三家已经开业的基本都是有大股东或者是独资，其他慢的几家有些是合资的，有几个合作伙伴可能讨论比较多、进度较慢。创业公司的优势在于速度快、决策比较有效率。”

　　今年3月，众安在线和百仕达集团合资的众安银行率先开业，百仕达前主席兼执行董事欧亚平为众安在线股东之一。随后，6月11日，小米金融持股90%的虚拟银行天星银行正式开业。

　　据21世纪经济报道记者了解，根据香港金管局的要求，开业前需要经过沙盒、试营业。香港金管局会主要考察银行IT系统风险管理、反欺诈、反洗钱以及客户保障等相关措施。

　　今年4月，渣打持股65.1%的虚拟银行MOX Bank宣布试营业。渣打（香港）行政总裁禤惠仪日前向记者表示，MOX Bank仍在进行内部试业，下一步将会进行更大规模的试业，有望很快正式开业。

　　香港是全球银行机构密度最高的城市之一。截至2020年2月底，香港共有超过150家持牌银行以及40余家外资银行的办事处。虽然香港仅有750万本地人口，但其有亚洲金融中心的地位，又背靠中国内地庞大市场，这让香港一直以来都是全球银行业盈利最高的市场之一。因此，这也吸引了阿里巴巴、小米、众安等众多内地科技巨头纷纷布局香港虚拟银行业务。

　　在龙沛智看来，“小而美”的虚拟银行能够突围而出的一个关键因素是“快”，“上线要够快，推出新产品要够快，客户给你反应要够快，一个客户不太可能开8个虚拟银行的账户。”

　　高利率非长久之计

　　在目前三家已开业的虚拟银行中，汇立银行是唯一一家提供实体卡的银行。该行与Mastercard合作推出的无卡号WeLab Debit Card，可线上线下并用，并可提取现金。为了吸引客户，该行在优惠期内推出8%现金回赠，消费上限为3000港元，即回赠最高可达240港元。

　　事实上，这场突如其来的疫情正在悄然改变香港市民的消费习惯。龙沛智透露，过去数月，根据汇立银行试业期间录得的交易记录，超过51%的实体卡签账是属于餐饮消费，其次是超市杂货占31%。若以每天的交易量作比较，周末交易量比平时高出1.5倍。这些数据都将有助于该行未来设计更好的优惠。

　　7月31日，数据公司尼尔森最新公布的一项针对香港虚拟银行市场的调查显示，在受欢迎的虚拟银行服务方面，约75%的潜在虚拟银行客户倾向通过开设存款账户作为使用虚拟银行的第一步。而用户对虚拟银行的信用卡服务亦有一定需求，超过一半的受访者（54%）对虚拟银行信用卡app表示感兴趣。

　　和其他互联网产品一样，融易新媒体，大部分虚拟银行都选择在开业初期通过大范围的优惠和返利吸引客户。为了“打响头炮”，汇立银行亦将高利率作为首阶段揽客的主要手段。但在产品设计上有所创新， 融入了社交元素，利率高低则由存款人数决定，而非传统的存款金额。