中国信用卡消费金融报告：银行信用卡业务为消费金融“主力军”

　　7月30日，《中国信用卡消费金融报告》（下称“报告”）在沪发布。报告指出，当前消费金融市场参与者众多，行业结构趋于融合，其中银行信用卡业务为消费金融“主力军”。

　　数据显示，截至今年一季度末，我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.49亿张，环比增长0.32%，即意味着，全国人均持有信用卡和借贷合一卡0.53张。报告认为，与发达国家信用卡市场比较，我国信用卡市场从目前状态发展至成熟仍有较大的成长空间。

　　统计显示，截至2019年底，工行、建行、中行、农行、交行、招行六家各自的累计发卡量过亿，国有大行的信用卡规模仍然占据优势。

　　“信用卡作为商业银行开展消费金融的重要载体，在近几年在监管机构、卡组织等机构的共同支持下取得了跨越式发展。”建设银行副行长吕家进称，其在发展的同时也面临着一定的风险与挑战。

　　据《中国信用卡消费金融报告》，当前我国信用卡行业在快速发展的同时主要面临两方面的风险与挑战：一方面，受居民杠杆率攀升、互联网金融共债风险、信用卡诈骗与恶意逃废债行为等因素影响，信用卡本身的不良与坏账风险上升；另一方面，消费金融行业新的参与者不断涌现，互联网信贷、移动支付等行业竞争者都将会给信用卡业务发展带来一定的压力。

　　与此同时，信用卡行业自身与监管机构也在有效应对上述挑战。比如，通过创新运用科技，提升信用卡行业的运营效率、客户体验、风险管理能力。报告同时提到，围绕信用卡APP、虚拟信用卡的技术创新将会更加快速地涌现。

　　中泰证券首席经济学家李迅雷表示，我国的消费社会整体上仍处于“品牌化”的消费升级阶段，互联网的触角加速了下沉市场的消费潜力的挖掘，“消费社会的整体消费习惯或将围绕线上营销创新、健康生活理念普及、重视消费体验及本土高品质品牌崛起。”其表示。

　　值得注意的是，监管层也一直在探索对于商业银行互联网贷款业务的指导道路。今年7月份，银保监会出台《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，互联网贷款新规在广泛关注中正式落地。有多位业内人士向蓝鲸财经表示，此中传递的监管态度积极且审慎。

　　得益于监管政策落地互联网信贷乱象出清，银行本身风险控制体系相对良好，信用卡的信贷不良率呈现稳健态势。报告显示，截至2019年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额与期末应偿信贷总额之比为0.98%，较上年的1.15%下降了0.17%。

　　报告预计，信用卡行业的监管接下来仍将以“稳”为主，严格控制信用卡资金流向，防范化解金融风险，加强消费者权益保护与用卡安全保障，鼓励持牌金融机构开展业务创新。

　　不过，今年以来，受疫情扰动，一季度信用卡发卡量和消费额出现显著放缓和下滑，但贷款逾期率整体未出现较大波澜。报告提到，考虑到疫情常态化的趋势，预计商业银行在信用卡投放策略上将进一步趋向保守以期降低逾期率上行风险。

　　报告认为，银行应当严格落实风险管理与控制，遵守风险分散原则，切实把控信用卡信贷仅用于服务消费，避免为追求盈利而放松风控要求，对不同收益和风险特性的客群进行合理配比，从源头上保障信用卡的持久健康发展。