不良率上升、网贷业务或收紧 湖州银行IPO存隐忧

　　《投资者网》宋咏婷

　　7月16日，湖州银行股份有限公司（以下简称“湖州银行”）披露了2020年第二季度陈诉。这次陈诉中一个重大变革是，持续三年吃亏的手续费及佣金净收入转亏为盈，而不良率与年头对比有所回升。

　　据招股书透露，自2016年来，湖州银行不绝加大与互联网平台的相助、拓展互联网贷款业务。付出给网贷平台处事费的增加很洪流平上导致手续费及佣金净收入吃亏。不外，跟着贸易银行互联网贷款业务禁锢的趋严，湖州银行互联网贷款业务或将有所限制。

　　另外，上市前夕湖州银行股权布局仍在变革,新老股东收支不绝。在首次披露招股书后，今朝仍有两大股东出质股权，这或也将成为湖州银行IPO路上的变数。

　　网贷业务面对不确定性

　　7月16日，湖州银行宣布第二季度陈诉。以后次中报披露的部门财政指标变革中，或者可以窥知湖州银行近半年来产生的一些改变。

　　一家银行，营收很洪流平上来自利差收入和手续费及佣金收入。然而湖州银行已往三年手续费及佣金净收入却一连吃亏，2017—2019年别离为-0.71亿、-1亿和-1.52亿元。这也成为湖州银行申报上市后令人质疑的一点。

　　对此，湖州银行在招股书表明称，主要是由于互联网贷款业务的平台手续费迅速增长所致。自2016年底，湖州银行就与互联网、科技公司相助成长互联网贷款产物，拓宽互联网平台渠道。

　　部门中小银行在与大型金融科技平台相助时，需要向互联网平台付出处事费，假如中小银行话语权较弱，甚至大概影响银行作为独立方的风控自主权。但长处在于，可以操作互联网平台强大的获客本领扩大网贷局限。

　　招股书披露，2017—2019年湖州银行网贷平台处事费逐年增加，别离为0.9亿、1.13亿和1.55亿。

　　湖州银行平台处事费是按照贷款局限按比例收取。这意味着，固然手续费支出增加，但湖州银行相助互联网贷款业务局限也在慢慢增长，这从与网贷业务相关的小我私家消费贷款余额的变革中获得浮现。

　　2019年（停止9月30日）与2018年湖州银行小我私家消费贷款的晋升主要来自互联网贷款产物的影响，2019年小我私家消费贷较上年同比增长31%。

　　不外，按照此次第二季度陈诉显示，环境好像有所转变，手续费及佣金支出大幅下降，大概意味着网贷局限也有所收紧。

　　停止6月30日，手续费及佣金支出为968万元，较上年同期同比下降83.27%。而手续费及佣金收入并没有增加，相反较年头稍有下降。

　　若按此逻辑，此次中报披露的手续费及佣金支出的骤降或与互联网贷款业务收紧有关。《投资者网》就互联网贷款业务局限变革环境等问题向湖州银行求证，未得到有效回覆。

　　值得一提的是，本年以来，禁锢层不绝发力、进一步类型贸易银行互联网贷款业务。7月17日，银保监会拟定的《贸易银行互联网贷款打点暂行步伐》正式实施。

　　《步伐》中正式对贸易银行开展互联网贷款业务提出了要求。如：拟定互联网贷款业务的风险管控指标；贸易银行该当保持互联网贷款业务的焦点风控环节的独立性，尤其是独立举办风险评估和授信审核，制止对相助机构的太过依赖等。

　　另外，湖州银行的不良率上半年也有所回升。第二季度陈诉披露，停止 6月30日，湖州银行不良贷款率为0.66%，较年头有所上升。就拨备包围率来看，湖州银行2017—2019年拨备包围率别离为374%、659%和629%，高出禁锢尺度的两倍以上。

　　需要指出的是，禁锢部分要求的拨备包围率根基尺度为150%，对付高出禁锢要求2倍以上，应视为存在埋没利润的倾向，要对超额计提部门还原成未分派利润举办分派。

　　股权质押风险未消

　　去年3月，湖州银行就向浙江证监局举办了向导存案挂号，由中国国际金融股份有限公司接受其刊行上市的向导机构。本年2月7日，湖州银行在证监会网站预披露招股书。

　　招股书显示，湖州银行拟在上交所主板果真刊行不高出3.38亿股，召募资金扣除刊行用度后，将全部用于增补焦点一级成本，提高成本富裕程度。今朝IPO处于“已反馈”状态。

　　去年6月，湖州银行通过定增募资3.78亿元引入了新股东——物产中大团体股份有限公司，今朝为该行第二大股东。定增后，2019年湖州银行焦点一级成本富裕率为9.93%，较2018年尾上升0.4个百分比。

　　不外，融易新媒体，据中报显示，焦点一级成本富裕率为9.65%，较年头有所下降。

　　值得留意的是，本年5月，湖州银行果真刊行12亿元无固按期限成本债券，召募资金扣除刊行用度后，用于增补其他一级成本，进一步补齐了在成本金方面的短板。增补成本仍将是中小银行要面对的问题。