捷信的“内忧”：线下营生维艰 线上转型面对挑战

　　记者 隋娉娉 杨仕省

　　“消费金融行业资产端的质量目前还是可控的，但现在整个行业的形势是发生了极大转变，就是线上化转型。”西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文如是介绍国内消金行业的现状。

　　的确，随着数字经济的发展，数据已和其它要素一起融入经济价值创造的过程，数字金融也成为金融机构关注的风口。由此，致力于打造“线下帝国”的捷信消费金融（下称“捷信”），也不得不顺应时代趋势。

　　根据捷信近日在《捷赢2020年第三期个人消费贷款资产支持证券发行说明书》中披露的内容，捷信主推的线下推广模式——POS点（贷款点，Point-of-Sales）已经处于收缩态势，由2017年的23.7万个、全职雇员8.7万人缩减至如今的21万个、3.1万人。

　　而捷信CEO在今年上半年发表的内部信中更是表示，公司转型之旅开启，并暗示将进行裁员。“无论新冠疫情是否爆发，市场的发展都在加快这一趋势……这是公司在流程自动化与数字化领域取得快速发展所带来的的必然改变……有些同事将无法继续与捷信并肩前行。”该内部信写道。

　　互联网基因微弱的捷信的线上转型之路，或许较其他互金公司更为艰辛，而在线下渠道竞争日益激烈的市场环境下，捷信的2020年将会比往常任何一年都难过。

　　线下激烈博弈 商品贷存乱象

　　自进入中国市场以来，捷信就选择二三线城市甚至是乡镇市场作为其主要开辟点。根据媒体早期报道，捷信主要瞄准3C、家电、摩托车等刚需市场，采用“驻店模式”，最大的特点在于没有固定网点，通过在合作的消费点派驻办公人员或设立柜台，围绕POS机终端，为有贷款需求的消费者提供分期付款服务，“客户只需在与消费金融机构合作的商户处购物时，现场提交申请即可获得贷款”。

　　但随着市场日趋成熟，消金行业的玩家也开始并入商业银行的个人信用贷和各种民间机构，依靠线下“单核”发展的捷信所遇到的挑战，自然比其他消金公司要多。

　　一位在深圳龙华区某手机销售店工作的店员就曾透露，店面一共四家分期公司驻店，其中捷信、即有分期甚至在该店布局了“驻店分期员”以争抢客源。

　　“当有顾客需要办理分期购机时，问他们身份证、银行卡填个资料，同时通知两家过来跟进办理，哪个先过来就给哪个公司办。”店员对媒体记者说，分期公司和门店是互惠互利的关系，分期公司需要给门店分成，返额八个点。

　　目前，销售点贷款仍作为捷信的主要业务之一，指的是对于个人在零售商店或网上店铺购买消费品提供的贷款。捷信另一大业务现金贷，则指就特定消费场景或一般个人目的向客户提供的贷款。在中国，这两项业务对应为商品贷和自主支付的消费贷。

　　然而，由于在放贷时对借款人的资质审核并不严谨，捷信的“线下帝国”乱象重重，一度陷入“诱导贷款”和“校园贷”的风波。

　　例如，大量外卖平台的骑手投诉称，在应聘时被办理了捷信的电动车分期服务。殷先生表示，在没有通过任何认证的情况下，公司成功给他办理了捷信分期，然而自己并不符合捷信的放贷要求：办理贷款的个人必须要有工作单位，并且月薪达到2000元以上，连续工作时间3个月以上。而对于这类电子贷款合同的内容审核问题，捷信迟迟未给予正面回复。

　　记者梳理资料后了解到，如今全国各个地区均存在外卖平台的招聘站点，其中部分存欺诈行为的站点会成立专门的办公室对接车行（多为“某某商贸公司”），为新入职的骑手提供电动车销售服务。西安潇潇畅行商贸某分公司经理江某就自称与捷信合作，让新骑手自己贷款买电动车。

　　而随着国民维权意识增强，此类车贷投诉声音不断增多，近年来，全国多个假冒外卖平台招聘站点陆续被警方查获，捷信这一放贷渠道逐渐被阻断。广东华商律师事务所的律师齐岩冰对本报记者说：“若有证据证实招聘点、车行、金融公司之间存在恶意串通损害应聘者合法权益的，比如车行或金融公司对于招聘附加诱导条件是明知的，并积极参与促成交易，就属于此类恶意串通，相应附加条件和贷款依法无效，三家应对应聘者因此遭受的损失承担连带赔偿责任，招聘站点甚至涉嫌触犯强制交易方面的刑法规定而面临刑事制裁。”

　　而媒体此前的一则播报，则详细介绍了捷信通过线下商品贷，涉及“学生贷”、高利贷的始末。

　　“名义是叫手机分期付款，但没有给手机，而是给现金。3000元的贷款，抬头是捷信，砍头息后到手1350元，而一年之内要向贷款公司偿还4920元。”郑先生对记者说，由于发现及时，自己在念高中的孩子的这笔贷款没有造成严重后果，但与孩子深度交流后发现，浙江湖州的不至少高中生都在利用手机分期付款的方式套现，换取零花钱。