烟台农商行被下调评级：不良贷款暴增100% 盈利连续4年下滑

　　一年前，中诚信国际在将烟台农村贸易银行股份有限公司（下称“烟台农商行”）主体评级展望由“不变”调解为“负面”时曾指出，假如烟台农商行呈现资产质量大幅下降等环境，大概导致评级下调。

　　没想到一语成谶。7月24日，中诚信国际信用评级有限责任公司（下称“中诚信国际”）宣布2020年烟台农村贸易银行股份有限公司跟踪评级陈诉，中诚信国际将烟台农商行主体信用品级由AA-调降至 A+，评级展望由负面调解为不变；将“18 烟台农商二级 01”的信用品级由 A+调降至 A。

　　中诚信国际暗示，以上品级是基于对宏观经济和行业情况、烟台农商银行自身的财政实力以及债券条款的综合评估之后确定的。此次评级调降思量了烟台农商银行面对的诸多挑战，包罗宏观经济一连下行对资产质量带来较大压力、拨备低于禁锢要求、贷款会合度高、资产质量下行压力大、盈利本领一连弱化、成本增补压力上升、品牌和焦点竞争力有待加强、公司管理机制和风险打点体系有待完善等。

　　“银行信用评级是对一家银行当前偿付其金融债务的总体金融本领的评价，它对付存款人和投资者评估风险酬金、优化投资布局、回避投资风险，融易资讯网（www.ironge.com.cn），具有重要的意义。”一位不具名的银行业人士对《中原时报》记者暗示，“银行一旦被下调评级，最直接的影响是发债时将支付更高的本钱。”

　　不良贷款余额翻番

　　从烟台农商行策划状况看，该行资产质量明明恶化是导致其被下调评级主要原因。

　　评级陈诉披露，烟台内地以制造业为主，民营企业浩瀚，受宏观经济增速放和缓商业摩擦等因素影响，该行水产加工等行业客户信用风险一连袒露，且信用风险沿包管圈包管链伸张；另外部门村办房地产企业在旧村改革项目进程中呈现项目烂尾或销售停滞等现象，导致企业资金链断裂。

　　停止2019年尾，该行过时贷款为31.33亿元，在总贷款中占比11.79%，个中过时90天以上贷款在总贷款中的占较量年头大幅上升3.61个百分点至8.15%，过时贷款一连下迁的趋势较为明明。受此影响，该行不良贷款一连上升，2019年新增不良贷款16.86亿元，主要会合于批发零售业和制造业。该行累计处理不良贷款5.14亿元，个中现金清收1.93亿元，核销2.05亿元，以资抵债0.36亿元，盘活重组0.57亿元，策划好转上调0.22亿元。

　　去年，烟台农商行不良贷款余额为23.43亿元，同比大幅增长11.72亿元，增幅高达100.09%；不良贷款率同比大幅上升4.23个百分点至8.82%。该行1000万元以上大额不良贷款在总不良中占比87.13%，以担保贷款和抵押贷款为主。由于债权债务干系巨大、抵质押物不敷或处理难度大，大额不良贷款的后续接纳环境面对较大不确定性。

　　另外，该行通过展期和借新还旧等形式对存在临时资金周转坚苦的客户举办信贷支持。停止2019年尾，该行借新还旧贷款（含无还本续贷）余额57.91亿元，在总贷款中占比 21.79%，个中存眷贷款38.99亿元，不良贷款7.37亿元；展期贷款余额5.91亿元，个中存眷贷款2.51亿元，不良贷款1.48亿元。受此影响，停止2019年尾，该行存眷类贷款余额48.37亿元，主要为借新还旧和过时贷款，在总贷款中占比18.2%。上述范例贷款存在较大资产质量下迁压力。

　　由于不良贷款局限上升较快，烟台农商行拨备包围率较2018年尾大幅下降48.79个百分点至76.7%，远低于禁锢要求，抵制风险和接收损失的本领较弱。中诚信国际指出，思量到该行借新还旧等贷款占较量高，将来拨备计提压力依然较大。

　　从贷款行业漫衍上看，受内地资源天禀和经济布局特征的影响，停止2019年尾，该行前五大贷款行业为批发和零售业、制造业、房地财富、修建业以及租赁和商务处事业，在总贷款中的占比合计70.7%，个中制造业占比20.98%，子行业以食品加工、金属成品、设备制造等为主，行业会合度较高。

　　房地产贷款方面，停止2019年尾，该行房地财富和修建业贷款在总贷款中合计占比 19.99%。中诚信国际认为，连年来房地产宏观调控一连增强，该行房地产及相关行业敞口较大，相关风险仍需密切存眷。

　　盈利持续4年下滑

　　烟台农商行资产质量下滑导致息差明明收窄，同时拨备计提大幅上升，使净利润一连下滑，盈利本领处于较低程度。

　　2019年以来，该行业务保持增长。停止去年年尾，该行盈利资产局限为451.67亿元，较年头上升4.09%。但受资产质量下滑和同业竞争加剧等因素影响，2019年该行净息差较上年大幅下降0.44个百分点至2.9%。在上述因素的配合影响下，该行2019年实现净利钱收入12.82亿元，较上年淘汰8.83%。烟台农商银行以策划传统贷款业务为主，利钱收入为其主要收入来历，在净利钱收入淘汰的影响下，去年该行实现净营业收入12.57亿元，较2018 年下降10.14%。