互联网贷款新规落地 银行网贷上限陆续调整

　　互联网贷款新规落地 银行网贷上限陆续调整

　　本报记者/张漫游/北京报道

　　7月17日，银保监会正式发布了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（以下简称“《办法》”），其中对银行互联网贷款进行了诸多规范。

　　在采访中，《中国经营报》记者了解到，银行开始了对互联网贷款上限、贷款期限、组织架构、工作细则等方面的整改，部分城商行已经落地了对贷款上限、期限的调整。

　　此次《办法》的落地监管层设置了两年的过渡期。业内人士认为，新规中约定了一些贷款流程环节如人工复核、资金支付、贷款人信息获取等，这些环节在互联网贷款中起到重要作用，而这些要求的实现需要依托银行金融科技、智能风控、数据分析等信息技术水平，因此在整改过程中，贷款流程相关系统如何改造成为难点所在。

　　已有银行调整网贷融资上限

　　自7月17日《办法》正式公布至今，多家银行已经紧锣密鼓的对本行互联网贷款业务进行了重新梳理。其中，城商行对业务调整速度相对较快。

　　“基于此前互联网新规的征求意见稿，我们行在7月22日就完成了对互联网贷款业务上限和期限的调整。”某城商行人士向记者透露。

　　《办法》规定，单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元，到期一次性还本的，授信期限不超过一年。不过，记者登陆多家银行的移动端发现，针对个人的网络信用贷款额度上限普遍还是30万元。

　　谈及网贷授信额度上限的限制，郑州银行小企业金融事业部负责人认为，这项调整一方面出于监管层面对信贷风险的控制，避免个人大额消费贷款的挪用，另一方面实则是鼓励各金融机构对经营性贷款资源进行倾斜。

　　“此条款明确了互联网贷款应遵循小额、短期、高效和风险可控原则，对消费类个人信用贷款授信设定了限额，也体现了监管防范居民个人杠杆率快速上升风险的意图。”中信银行个人信贷部相关负责人表示，目前该行个人网络信用贷款“信秒贷”产品用于消费用途的单户授信额度为30万元，根据《办法》要求，需对此类客户授信额度进行限制。

　　不过，《办法》对于贷款上限也开了“口子”。银保监会提出，可以根据商业银行的经营管理情况、风险水平和互联网贷款业务开展情况等对上述额度进行调整。商业银行应在上述规定额度内，根据本行客群特征、客群消费场景等，制定差异化授信额度；商业银行应根据自身风险管理能力，按照互联网贷款的区域、行业、品种等，确定单户用于生产经营的个人贷款和流动资金贷款授信额度上限。

　　“从我了解到的情况看，大部分银行还没有很快对互联网贷款进行整改。毕竟转型的过程涉及到技术上的调整，这期间还有两年的过渡期。”中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼如是说。

　　某国有银行人士告诉记者，该行还在对互联网新规进行进一步观察和评估。

　　中信银行个人信贷部相关负责人表示：“针对互联网新规，该行已经成立了专项工作组，全面梳理该行互联网贷款业务改进要点，制定整改计划，明确时间进度安排，在后续的产品创设中提前考虑办法要求，对业务架构和产品分类进行了提前调整。”

　　郑州银行小企业金融事业部负责人告诉记者，《办法》出台后，该行就依此对照本行已有的互联网贷款业务，同时进行了相应调整，调整内容涉及该行的互联网贷款管理办法、贷款上限、贷款期限、组织架构、工作细则等。“我行原有工作架构为总行小企业金融事业部发起产品设计、模型设计等工作流程，《办法》要求金融机构成立模型评审委员会，同时定期向管理层汇报风险指标等情况，与我行原有工作模式有所不同，我行将逐步对现有工作模式进行调整。”

　　新规落地难点集中在系统改造

　　谈及与银行互联网贷款关系紧密的助贷业务变化的情况，《办法》提出，商业银行应当建立全行统一的合作机构准入机制，实行合作机构的名单制管理，并对合作机构进行准入前评估。

　　对此，部分银行也已经采取了行动进行整改。郑州银行小企业金融事业部负责人告诉记者：“与我行合作的助贷机构主要为营销获客类及信息科技类两类机构。在《办法》出台前，我行已与合作方进行相关的准入评审与合作协议签订，明确约定各方的权利与义务。《办法》发布后，我行结合新规要求，对合作方管理细则进行明细化分工，对已有的合作方进行重新评估，对不符合资质要求的合作方进行退出。”