增强贷后打点 确保信贷资金专款专用

　　日前，银保监会印发《关于开展银行业保险业市场乱象整治“回头看”工作的通知》，要求用好普惠金融定向降准政策，用好人民银行普惠性再贷款再贴现资金和政策性银行转贷款资金，确保资金用于支持小微企业。

　　受疫情影响，小微企业经营难上加难，亟需信贷资金扶持。这个时候，既需要银行主动作为，做细贷前调查，将信贷资金投向小微企业，培养优质小微客户的同时，加强贷后管理，确保专款专用，也需要监管部门积极引导，为确保信贷资金不跑偏再筑一道闸门。

　　确保银行把信贷投向小微企业的一个重要前提条件是有更多优质的小微客户，因此，银行业金融机构需要从更多的小微企业中挖掘并培育客户。

　　目前，我国市场主体中有小微企业3000多万户、个体工商户8000多万户，在商业银行有贷款的、有贷款余额的小微企业和个体工商户约有2200多万户，占小微企业和个体工商户的20%左右。也就是说，这个市场仍有80%的空间有待挖掘和培育。

　　在扩大信贷支持力度和拓展培育空间的同时，防控风险的工作难度也将随之增加，因此，加强贷后管理对银行而言，必须予以重视。

　　贷后管理是信贷管理的重要组成，是掌握借款人信贷资金流向，了解借款人贷款真实用途及使用情况，主动识别、管控信贷风险的重要环节。

　　银行应做好对小微企业贷款资金流向的监测，做好贷后检查，确保贷款资金真正用于支持小微企业和实体经济。这需要银行主动上门核查、检验贷前调查内容的真实性;核对小微企业机器开工率，把贷前掌握的机器使用量、工人人数等情况与事后检查进行核对;对发现问题的企业及时纠正并收回未用于企业正常生产经营的资金。

　　银行应在控制风险的前提下，融易资讯网（www.ironge.com.cn），变通抵押、授信模式，而非一味依靠降低利率等措施吸引小微客户。

　　比如，目前相当多小微企业存在贷款难问题，是因为小微企业的抵质押物不符合银行的传统要求。银行应进一步优化和完善认定标准，借助金融科技等新手段，降低小微企业融资门槛和成本。例如，开发基于税务信息、用电信息以及销售、物流等方面信息的信用评价模型，允许小微企业依靠自身信用作为抵押获得融资。

　　银行还可以加强对电子商务平台、政府综合服务平台的对接力度，用好平台交易数据，形成对小微企业的信用评价，帮助小微企业满足贷款条件。

　　除了完善信贷管理，各银行业金融机构要强化对小微金融从业人员的内控合规管理，严防挪用银行低成本小微企业信贷资金进行“套利”的违规行为。

　　监管方面，监管部门应采取更加精准的考核、监管措施和标准，保证再贷款再贴现等专项贷款精准投向小微企业。