无接触金融发展加速银行网点“瘦身” 今年以来超1000家网点关停

　　本报记者 彭 妍

　　从跑马圈地到关停瘦身，银行物理网点呈快速收缩趋势。端午假期后的第一个工作日，银保监会网站一连公布了多家支行终止营业批复公告，而这并不是个例，只是时下银行频关网点现象的一个小小缩影。

　　据《证券日报》记者不完全统计，今年以来已有超过1000家银行网点关门谢客，相较于去年同期，网点关停速度有所增加。

　　新网银行首席研究员、国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼在接受《证券日报》记者采访时表示，近年来，随着金融科技的蓬勃发展和客户行为的深刻变迁，银行网点功能和服务面临着巨大冲击。一方面，互联网和信息科技为手机银行、智能客户等服务方式提供强大支撑，一部手机就相当于一个支行，融易资讯网（www.ironge.com.cn），95%以上零售业务可通过手机办理；另一方面，客户行为正在发生变迁，越来越多客户偏爱数字化、移动式的服务体验，银行网点难以满足客户随时随地获取服务的需求。

　　银行网点加速“瘦身”

　　随着互联网渠道快速发展，银行物理网点的渠道依赖度减弱，关停撤销数量逐渐增多。

　　记者根据银保监会金融许可证信息平台的数据统计发现，已有1401家银行支行或营业所终止营业。仅以今年6月份为例，一个月内已关闭银行网点至少达231家，其中包括小微支行、社区支行、分理处。所谓分理处，即银行二级支行下规模较小的网点。

　　从终止营业的银行类型来看，中大型银行仍是关闭网点大户。六大行退出的网点最多，总计478家，退出的网点数量在整体网点数量中占比超过三成，占比为34.1%。除国有银行之外，关停网点的银行还包括股份制银行、城商行、农商行、农村信用合作社以及外资行。

　　从关停网点的地域分布上来看，北京、广东、天津、四川的关停网点数较多，位居关停省市的前列。

　　物理网点的关停在去年银行的年报中也有所披露。具体来看，2019年，六家国有大行网点合计减少836个，农行和工行的力度最大，网点减少的数量超过200个。其中，农行减少的网点个数最多为232个，其次是工行减少220个。

　　“目前来网点办理业务的人并不是很多,由于线下办理业务的客人少，柜台岗位人员逐渐缩编，但是后台的科技型人才、管理人才比例在增加。”一家国有大行某支行的负责人表示。如今，越来越多的人选择通过网上银行、手机银行等线上渠道办理金融业务，到网点的频率越来越低，而今年由于疫情的影响，也加速了网点转型的步伐。

　　在部分老网点关停的同时，也有很多承载着银行更好服务实体经济需求的新网点在逐步登场。

　　《证券日报》记者统计，今年以来在新设网点中，含有“小微支行”“小微企业专营支行”名称的银行分支机构共计新设超100家。还有银行设立了科技支行，包括建设银行汕尾高新区科技支行、民生银行西宁海湖科技支行、兴业银行合肥经开区科技支行、宁波银行北京海淀科技支行等。

　　业内人士表示，由于技术创新和客户需求的变迁，促使银行物理网点也在发生变化：一方面，效益较差的网点被裁撤；另一方面，银行着力推进运用专营网点增强小微金融服务能力。

　　未来网点的数量或仍会下降

　　在董希淼看来，银行网点关停的背后，离柜业务率走高是主要原因。2019年，我国银行业平均离柜率已经高达89.77%。新冠肺炎疫情暴发后，“排斥聚集”成为常态，“非接触银行”服务兴起将加剧银行网点式微。

　　光大证券银行业首席分析师王一峰在接受《证券日报》记者采访时表示，网点关闭的主要原因是由于网点的产能考核可能不达标，不符合自我的经济利益。具体来看，过去很多银行的物理网点作用比较大，随着技术的进步以及互联网支付交易的发展，现金使用量的减少，使得客户去网点的数量减小。

　　也有分析人士认为，银行减少网点的数量无外乎是因为经营成本太高，银行“养不起”。随着银行业务数字化水平不断提升，银行网点客流量、交易量正在萎缩。由于网点运营带来的房租、人工等运营费用较高，使得部分网点收入难以覆盖成本。

　　某三线城市股份制银行的相关负责人对记者表示，在人流量以及业务量逐渐减少的大背景下，由于刚性的租金和人工成本，网点的投资回报率不断下降，关停物理网点是银行的无奈之举。“一家小支行的一年经营成本需要花费500万元—1000万元，包括场地、人员、办公设备等一系列的成本开支费用。”