信用卡增长乏力银行试水“远程面签”拓客

　　本报记者张漫游北京报道

　　今年以来，银行信用卡业务拓客难度增加。在采访中，业内人士将压力归结于受新冠肺炎疫情影响，一方面人们消费欲望降低，另一方面按照监管层要求的“三亲见”原则实施卡片激活困难大。

　　为了增强信用卡拓客能力，近期银行尝试了诸多方式，如增加覆盖场景、减少分期费用等，同时在银保监会强调银行要增强线上金融服务能力的背景下，也有银行探索“远程面签”。多位业内人士告诉《中国经营报》记者，如果信用卡“远程面签”得以实现，不仅能解决现在面签难的情况，更能增强信用卡的业务能力，有利于实现信用卡与互联网金融机构推出的小额信贷产品竞争。

　　在谈及风险防控问题时，信用卡市场资深研究人士董峥表示，信用卡风险防范说到底是需要通过一个综合风控体系来完成，不能仅依靠申请面签缓解解决。

　　信用卡增长规模放缓传统方式拓客压力大

　　受新冠肺炎疫情影响，信用卡上门面签和网点面签都遭遇到疫情的阻碍，无论是线下获客还是网络获客，都面临一定压力。

　　安然(化名)是一名信用卡销售员，今年以来，她明显感觉到拓客压力很大。

　　“过去我们线下推广会在商场、地铁、广场等人员密集的地方，但受疫情影响，今年在这些地方的人群并不多，驻足能跟我们聊聊的更少。最近我每个月的收入还不足去年同期的一半。”安然说。

　　“近年来，信用卡市场已经日渐饱和。今年以来，我们行信用卡发卡量依然有增加，但增量很小。”某城商行信用卡中心人士坦言，“相比较信用卡压力，我们行的存款规模涨势喜人，借此看出人们的消费需求还没有得到很好的恢复。”

　　根据6月9日中国人民银行公布的数据显示，2020年一季度信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.49亿张，环比增长0.32%；截至2019年末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.46亿张。

　　近期各家银行尝试诸多方式增强信用卡拓客。

　　上述城商行信用卡人士告诉记者，该行增加了很多线上场景，同时减少了分期的费用，希望吸引客户。“今年以来，监管层要求银行支持复产复工、激发消费活力，所以在减少分期费用的同时，银行机构也增强了与合作商铺的活动力度。”

　　为了增加线上渠道拓客，融易资讯网（www.ironge.com.cn），部分银行优化了先分期消费再拿实体卡的模式。

　　某股份制银行信用卡中心人士向记者介绍，这种形式主要就是先给客户授信额度，客户申请通过后可以生成虚拟卡号。“不过，客户在最终拿到实体卡片之前，还需要有银行营销员在场遵循‘三亲见’流程进行审核。”

　　所谓“三亲见”，即在办理信用卡时，发卡行需亲见本人、亲见申请资料原件、亲见签名。

　　然而，受新冠肺炎疫情影响，上门面签和网点面签都遭遇到疫情的阻碍，那么无论是线下获客还是网络获客，都面临一定压力。

　　信用卡试水“远程面签”银行风控面临更高要求

　　从过去的经验看，信用卡逾期的客户即使是符合“三亲见”原则进行申请的，但依然出现风险，可见信用卡逾期与是否能面签不能完全挂钩。

　　为了符合面签的要求，近期也有银行在做“远程面签”的尝试。

　　如某银行推出了一种模式，在该行信用卡APP选择商户进行分期消费之前，对无卡客户可以选择在线办理信用卡，符合条件的话，能快速通过信用卡审核，后续将向持卡人寄送实体卡片，持卡人可在核卡后90天内办理网点激活。

　　同时，通过在线激活办理业务的持卡人，在实体卡激活前，可在终审额度范围内交易，不过仅支持办理一笔。这一创新业务的合作商户包括了医院、培训机构、旅行社、3C等，可支持3、6、12、24期分期消费。

　　信用卡市场资深研究人士董峥认为，从该信用卡创新业务的流程中发现，该分期业务亮点主要是将申卡和消费场景结合起来，不过，这一业务真正的亮点是对“远程面签”问题的解决。

　　“要实现远程面签，从流程和技术上来说很多银行都能实现，现在主要是等待监管层的态度。”上述股份制银行信用卡中心人士如是说。

　　在新冠肺炎疫情期间，中国银保监会曾下发《关于进一步做好疫情防控金融服务的通知》，其中鼓励银行等金融机构要重点积极推广线上金融业务，强化网络银行、手机银行等电子渠道服务管理和保障，优化丰富“非接触式服务”渠道，提供安全便捷的“在家”金融服务。在有效防控风险的前提下，支持探索运用视频连线、远程认证等科技手段，探索发展非现场核查、核保、核签等方式，切实做到应贷尽贷快贷、应赔尽赔快赔。