积极破解“首贷难” 推动小微企业贷款 “扩面增量”

　　对于不少小微企业来说，从银行借到第一笔钱（也称为“首贷”）并非易事。今年《政府工作报告》已明确提出，鼓励银行大幅增加小微企业信用贷、首贷、无还本续贷。随后，中国人民银行、中国银保监会、财政部等五部门联合印发《关于加大小微企业信用贷款支持力度的通知》，督促商业银行提高首次从银行体系获得贷款的户数。

　　为何“首贷”问题受到社会各界的高度关注？小微企业“首贷难”究竟难在哪？具体的破解路径有哪些？

　　所谓“首贷户”，是指在中国人民银行征信系统中没有贷款记录的企业，俗称“白户”“无贷户”。小微企业“首贷”问题之所以受到重点关注，是因为在为小微企业发放贷款的过程中出现了“掐尖”现象，以及对个别优质小微企业过度授信问题。“去年，整个银行业都大幅加大了对小微企业贷款的发放力度，但出于降低信贷风险、降低获客成本的考虑，银行大都倾向于为已有贷款记录、头部小微企业发放贷款，一家优质小微企业往往被多家银行找上门，一定程度上存在‘掐尖’以及过度授信问题。”某农商行负责人说。这样一来，部分真正有融资需求但尚未得到满足的小微企业就被忽视了。

　　针对以上问题，部分省份已先行开展探索，并推出了相应的监管措施。日前，中国人民银行杭州中心支行印发《浙江省小微企业首贷考核办法》，主要从小微企业首贷户数、贷款金额两方面着手，对金融机构首贷户工作进行定量考核，进而推动小微企业贷款“扩面增量”。

　　浙江银保监局已从多方面入手，着力推进首贷户精细化管理，以期提升小微企业的融资可得性。

　　具体来看，一是加大对首贷户的拓展。开展“百行进万企”融资对接活动，组织银行机构以无贷户为重点，摸排、对接63万户清单内小微企业以及受新冠肺炎疫情影响较大的小微企业融资需求；然后，引导企业和银行与浙江省金融综合服务平台对接，提高融资对接成功率。

　　二是对接地方特色化企业，了解无贷户的金融需求。“一方面，要求银行积极对接4.3万户小微园区入园企业、6.2万家科技型中小微企业，逐家监测企业融资情况；另一方面，鼓励银行与地方政府部门加强沟通，对接当地特色化企业。”浙江银保监局相关负责人说。其中，浙商银行温州分行已根据温州市委人才办提供的“在温创新创业人才名单”对接相关企业，累计向8家首贷小微企业授信3200万元。

　　三是推动省级担保机构与省级银行机构、法人银行机构“总对总”对接合作，政策性担保向首贷户倾斜，开发适合普惠金融领域的金融产品和担保组合，对新增“无贷户”的银担合作情况加大监测考核力度。

　　四是加强首贷户管理培育，融易新媒体，实现银企共成长。“小微企业首贷的难点之一在于银企信息不对称，要让银企双方能够对照同一套报表讲话，企业自己拿到的报表和银行得到的信息是一个口径。”浙江银保监局负责人说。