京东白条有风险？仅用千元征信为何留下数万元消费贷记录

　　近日，有多位消费者反映，自己的征信报告上多了一笔数万元的消费贷，发放机构为京东旗下重庆两江新区盛际小额贷款有限公司（以下简称“盛际小贷”）。而自己在京东白条“打白条”购买商品的金额仅数千元，远远低于贷款额度。消费者认为，京东白条涉嫌以其名义虚增贷款，在未发生真实贷款的情况下私自乱报征信。并且因为这笔大额的消费贷记录，有消费者向银行申请房贷等贷款时被“秒拒”。

　　京东金融方面向《新华融媒看财经》记者表示，京东金融已经开始分批次上报征信，盛际小贷为京东白条的征信报送上报主体，上报额度为用户自2019年1月1日至今的最大授信额度（固定额度+临时额度+专享额度）。对于可能对用户造成的不便，京东金融方面表示“很抱歉”，但坚称均按照客户的白条使用情况如实上报征信，在用户还清白条后可为其开具结清证明。

　　行业律师向记者表示，实际的贷款金额才是债权的依据，因此按照总授信额度上报征信而非真实的贷款金额这种操作可能涉嫌打擦边球。律师建议，如消费者因此征信受到影响，可以根据征信管理办法向当地的中国人民银行征信中心分支机构提出征信异议。

　　多出来的大额消费贷款

　　近日，不少京东用户发现自己使用的白条“上征信”了，但征信报告中显示的并非是实际使用的信用贷款金额，而是一笔数万元的大额消费贷款。

　　近日有报道显示，一位消费者发现自己征信上多了一笔盛际小贷公司发放的16010元消费贷。天眼查信息显示，该小贷公司的大股东为京东数科旗下全资子公司北京正东金控信息有限公司。但这位消费者表示，自己在京东白条上的授信额度不过万元，仅有的两笔消费额度也才1515.98元，怎么算都不可能是16010元。

　　记者发现，上述情况并非个例。黑猫投诉中，消费者沈先生表示，其近期办理贷款时查询征信报告发现，2019年5月14日盛际小贷公司向其发放贷款41000元，业务种类为其他个人消费贷款，2021年1月到期。“印象中我在京东没有这笔贷款，问了客服说是白条额度，但我白条额度才1万多元，根本没那么多”，沈先生表示。

　　另一位消费者王女士同样反映，自己2019年开通京东白条，仅购物时使用过一两次，从未出现过大额资金使用情况。但近期查询征信时发现京东金融在未告知其的情况下，将白条额度作为消费贷款上报至了央行，金额为18349元，业务种类为其他个人消费贷款，还款期数48。“京东方面说这是如实上报，但本人实际使用不到3000元，购买商品的实际分期情况为6期。按照现在京东金融这样操作，那是不是只要是开通白条，就会上报给央行，直接给客户定义为借贷，无论客户是否使用都会上报？”王女士认为，京东金融客户服务条例中仅表示出现逾期才会纳入征信，并未说明会将白条额度进行分期上报，“这样操作就是属于欺诈。”

　　就上述问题，记者咨询了京东金融客服。对方表示，京东白条是京东商城推出的个人消费贷款服务，已经开始分批次上报征信，按照月账单进行上报，其上报主体是重庆两江新区盛际小额贷款有限公司。客户开通白条时会获得用户的征信授权，同时，客户的白条使用情况会如实上报征信，具体以征信报告显示为准。

　　对于为何白条征信报告与实际使用金额不一致？客服表示，上报额度为用户自2019年1月1日上报征信以来的最大授信额度。包括固定额度、临时额度以及专项额度。具体数额以征信报告显示的为准。

　　到底应该以哪一个金额作为上报金额？上海九泽律师事务所一位合伙人向记者表示，按照法律理论来说，放贷机构肯定是以实际消费的金额以及实际借款金融作为债权的依据，也只能以实际金额去上传征信，上述做法有擦边球的嫌疑。上述律师认为，当前征信方面的规章制度比较笼统，监管措施也不到位，这是各种乱象经常出现的根本原因。

　　消费者征信受影响撤销难

　　值得注意的是，由于这笔多出来的大额消费贷款，不少白条用户在向银行贷款时遭遇到了困难，甚至贷款申请直接被拒绝。

　　上述消费者沈先生表示，征信报告显示，这笔41000元消费贷款曾逾期一个月，因存在不良信用，沈先生未能成功在银行办理贷款。后来沈先生向京东金融方面咨询得知，自己使用京东白条下单的一笔几百元的商品订单因自动扣款失败，逾期了一天，“京东提醒后我及时发现就还款了，但没想到后来直接上报征信说逾期一个月，而且征信显示是一笔大额贷款逾期，导致我征信有大额逾期不良记录，严重影响我贷款。”沈先生认为，自己的欠款已经及时还上，哪怕是信用卡也有1-3天的宽限期。京东白条的征信上报机制太严格。