杭州银行发起成立25亿个人房抵贷ABS 2020年因贷款流入房企累接3次罚单

　　ABS发行说明书显示，入池资产借款人平均未偿本金金额为107.06万元，加权平均年利率为5.18%。

　　据中国债券网公开信息显示，由 杭州银行 发起成立的“杭盈2020年第一期个人房屋抵押贷款资产支持证券”（下称“杭盈个人房抵贷ABS”）于6月22日向全国银行间债券市场成员发行。

　　另柒财经旗下互联网金融新闻中心注意到，截至2019年末，杭州银行零售金融业务线贷款余额超1000亿元，其围绕“有房”和“有薪”发展了个人住房按揭与消费信用贷款业务。

　　值得一提的是，杭州银行在布局贷款业务同时，因贷款资金违规流入房企遭到监管处罚。

　　01涉2337笔个人住房贷款平均年利率5.18%

　　据悉，杭盈个人房抵贷ABS发行规模为25亿元，受托机构华能贵诚信托有限公司，基础资产是杭州银行发放的2337笔个人住房贷款。

　　中债资信评估有限责任公司发布信用评级报告显示，2011-2015、2016-2019年，杭州银行入池资产贷款余额占比分别为16.2%、83.81%，贷款来自一类城市、二类城市和三类城市占比分别为1.9%、90.58%、7.53%，加权平均初始贷款价值比（初始贷款合同金额/抵押物初始评估价值）为56.76%。

　　另杭州银行在ABS发行说明书中提到，入池资产借款人平均未偿本金金额为107.06万元，单笔贷款最高本金余额249.12万元，单笔贷款最高合同金额为529万元；加权平均合同年限为21.99年，加权平均剩余年限20.1年，单笔资产最长剩余期限26.1年；加权平均年利率为5.18%，单笔贷款年利率在3.68%至5.63%之间。

　　02贷款资金违规流入房企今年遭罚三次

　　互联网金融新闻中心通过杭州银行2019年财报了解到，其提供金融服务包括公司服务、小企业服务、零售业务、资金业务及其他业务。其中，零售业务指的是非从事经营的个人客户提供银行业务服务，包括存款、借记卡、消费信贷和抵押贷款及个人资产管理。

　　2019年财报显示，杭州银行零售业务取得营业收入29.3亿元，同期总营收收入214亿元，前者占比13.7%。另截至2019年末，零售金融条线贷款余额1010.87亿元，同比上年末增长160.43亿元增长18.86%。

　　在消费信贷方面，杭州银行主要是围绕着“有房”和“有薪”两大客群，发展个人住房按揭与消费信用贷款业务。其推出的消费信用贷产品名为“公鸡贷”，至2019末，“公鸡贷”贷款余额377.52亿元，较上年末增长103.33亿元。

　　另外，杭州银行在2019年财报中提到，融易新媒体，其创建集约化作业方式，重塑房贷业务流程，期末个人住房按揭贷款按揭贷款余额575.89亿元，较上一年末增长7.54%。

　　值得注意的是，2019年，杭州银行与关联方中国 太平洋财产保险股份有限公司合作开展“房屋抵押履约保证保险”贷款业务产品，年内该贷款产品共放款4981笔，合计金额73.46亿元，杭州银行支付保费846.66万元。到2019年末，该保证保险贷款产品下的小微抵押贷余额为4885.7万元。

　　互联网金融新闻中心还了解到，杭州银行在围绕房屋这一场景布局业务同时，其因贷款业务违规遭到监管处罚。

　　今年1月8日，银保监会台州监管分局公布的行政处罚信息公开表显示，杭州银行台州分行因理财销售行为不合规，存在代客情况；贷后管控不到位，贷款资金流入房市被罚50万。

　　同月14日，杭州银行再次因“贷后管理不到位，流动资金贷款挪用入房地产企业”领了银保监会浙江监管局50万元罚单。

　　3月10日，银保监会衢州监管分局公布杭州银行衢州分行一张90万元罚单，原因是杭州银行该分行贷后管理不审慎，贷款资金违规流入房企账户、证券账户；信贷资金由他人使用；员工行为管理不到位三项违法违规事实。

　　03?结语

　　据公开资料显示，2017至2019年，杭州银行净利润分别为45.5亿元、54.1亿元、66.02亿元，对应期末不良贷款率1.59%、1.45%、1.34%。

　　截至2020年第一季度末，杭州银行持有1.04万亿元，较2019末的1.024万亿元增长1.56%，拨备覆盖率354.73%，资本充足率14.39%，核心一级资本充足率8.12%。