最新事件揭秘： 互联网贷款新规“招安”助贷 谁能分一杯羹

　　《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《办法》）于5月9日揭开神秘面纱后，预留的监管政策空间为颇具凉意的金融科技企业“助贷”开了正门。《办法》明确，商业银行可通过多种方式与第三方机构合作开展互联网贷款业务，并从系统安全、数据安全、经营管理、风控水平、技术实力等方面对合作机构提出一系列门槛。“助贷”新机遇之下，哪些机构能分得一杯羹？

　　初步认可“助贷”

　　金融科技机构“助贷”的合规条件与资质要求上，《办法》明确，商业银行可通过多种方式与第三方机构合作开展互联网贷款业务，互联网贷款业务开展中，商业银行可与其他机构在营销获客、共同出资发放贷款、支付结算、风险分担、信息科技、逾期清收等方面进行合作，合作方既可包括银行业金融机构、保险公司等金融机构，融易新媒体，其他非金融机构如小额贷款公司、融资担保公司、电子商务公司、第三方支付机构、信息科技公司等也包括在内。

　　多位业内人士认为，此次《办法》将对银行、保险、助贷机构等合作产生深远影响，尤其是为金融科技企业参与商业银行互联网贷款提供明确依据，将进一步加速金融科技机构与银行业机构的合作。

　　正如北京市网络法学会副秘书长车宁所说，这一政策一定程度上可以理解为监管对“助贷”模式的初步认可，互联网贷款需要通过互联网渠道，同时需应用大数据等技术，金融科技企业有自身独到的经验、技术、用户和场景，因此不可能把银行合作机构范围限制在持牌金融机构，适度放开非持牌金融机构参与合作，也体现了监管对市场规律的尊重。

　　当前，贷款线上化已是互联网发展的必然趋势。近两年，众多银行业机构纷纷开展互联网贷款尝试，且多家采取与助贷机构合作的方式。在零壹研究院院长于百程看来，各家银行业机构业务能力千差万别，“助贷”机构也良莠不齐，在合作模式不统一的情况下，产品合规问题和风险时有发生。因此，此次《办法》将补齐制度短板，对于范畴非常广泛的助贷机构来说，也将进一步明确与银行业合作的机构范畴、业务范畴，以及在合作中各类机构的责任分担。

　　一金融科技企业从业人士则感慨道：“对于金融科技企业来说，数千家银行的广阔to B市场正式打开大门，在获客、风控、科技、运营、贷后等诸多领域存在合作空间。对于消费金融市场来说，以银行为代表的金融正规军的加入，将进一步促进消费金融市场的繁荣，使目前的市场环境更加规范，加速不正规贷款机构的出清，有效降低市场整体利率水平，逐步缓解在风险管理、信息保护、贷后催收等方面的顽疾，使消费者获得更优质的金融服务。”

　　技术能力为“硬门槛”

　　尽管《办法》在一定程度上认可了“助贷”模式，但实际合作中，机构又需具备哪些条件？准入门槛有多高？

　　为防止合作机构风险向银行传染，《办法》明确，商业银行应当建立覆盖各类合作机构的全行统一的准入机制，明确相应标准和程序，并实行名单制管理。此外，商业银行每年应对与合作机构的数据交互进行信息科技风险评估，形成风险评估报告，确保不因合作而降低商业银行信息系统的安全性，确保业务连续性。

　　在于百程看来，目前版本规定银行对合作机构实施分层分类管理，并按照其层级和类别确定相应审批权限，相对更加合理，有利于银行与各类机构开展合作的积极性，对于相关助贷合作方也比较有利。

　　不过，从《办法》多条规定来看，要想成为商业银行的合作机构并不轻松。车宁指出，当前金融科技机构与银行合作仍存不少难点，一方面是金融科技机构与银行的磨合，主要体现在助贷机构和银行合作的合规性上，例如在产品数据的使用、储存、转让等方面，如何符合银行和监管的要求将是一个挑战；另一方面，银行部分内控合规制度也较为陈旧，某种程度上与互联网信贷不相适应，哪怕调整也非一蹴而就，因此想要推进与银行的合作，金融科技机构还需进一步适应银行传统的合规体系要求。

　　除了合规条件外，技术实力也将是一大门槛。车宁进一步称，当前，金融科技机构不但需要自身把握风险，积累经验和技术，还要将这些能力向合作的银行类金融机构进行输出，因此技术能力将是“硬门槛”。

　　退出中的网贷机构参与无望

　　值得关注的是，监管给金融科技企业“助贷”放开口子的另一面，曾在行业 “风云一时”的网贷机构也仍在进行清退转型。一方面，10余个省市官宣“取缔”网贷，另一方面，多家大型网贷机构陆续开启清退。

　　此前，便有多家网贷机构探索转型“助贷”，此次《办法》对“助贷”模式基本认可后，是否意味着网贷机构转型“助贷”再现契机？