今日新闻头条： 华夏银行对个人揽存能力弱，不良率微降或因呆账核销大增所致

　　近日，华夏银行东北地区两家支行因为信用数据、信用报告等方面管理问题被央行分别处罚21万元和9万元。 

　　作为一家全国性股份制银行，华夏银行现在正面临被地方银行赶超的危机。近期，该行发布了2019年财报，但亮点并不多，反而还有隐忧。 

　　《全球财说》发现，华夏银行在零售端拓展能力偏弱，尤其是揽存能力，该行存款主要倚仗的还是对公存款，也就是企业客户的鼎力支持，个人存款在存款中的占比甚至还不如“其他”这个科目高。资产质量方面风险仍然未能释放，虽然不良贷款率微降，但不良贷款余额在上升，且不良贷款率微降或是因为呆账核销大增导致，另外该行2019年新增逾期增多，融易新媒体，意味着未来不良风险或还将加大。 

　　存款过度依赖企业 

　　华夏银行2019年业绩表现不温不火。 

　　2019年，华夏银行实现营业收入847.34亿元，同比增长17.32%；归属于上市公司股东的净利润219.05亿元，同比增长5.04%；归属于上市公司股东的扣除非经常性损益的净利润218.56亿元，同比增长5.04%。 

　　不过该行有多个盈利能力指标下降。财报显示，该行2019年加权平均净资产收益率、扣非后的加权平均净资产收益率、资产利润率和资本利润率同比均出现下滑，分别下降2.06个百分点、2.05个百分点、0.03个百分点和1.6个百分点。 

　　利差2019年有所提高，但在行业中水平并不显眼。该行2019年净利差提高了0.3个百分点，净息差也提高了0.29个百分点。 

　　营收结构中，利息净收入同比增长25.17%，非利息净收入下降2.49%。《全球财说》发现华夏银行利息净收入的增长主要是靠放贷规模的扩大以及金融投资规模和收益率的上升。而非利息净收入的下降主要是投资收益、汇兑损益和其他收益的下降。 

　　从地区贡献度看，2019年华夏银行主要营收来源还是京津冀地区，值得注意的是西部地区的营业收入增长较快，2019年增幅为36.17%，距离中东部地区营业收入已经不远。营业利润方面，中东部地区和东北地区属于亏损地区，此外京津冀地区营业利润2019年同比也下降了42.31%。 

　　另外，《全球财说》注意到华夏银行在个人揽存方面能力不强，存款过度依赖企业存款。2019年末华夏银行对公存款占比高达66.09%，对公存款中最高的是对公活期存款，占比为38.15%，也同时是各类存款中占比最高的一项。个人存款占比甚至还不及其他存款高，个人存款2019年占比仅为15.74%，其他存款占比为18.17%，其他存款包括存入保证金、结构性存款、汇出汇款、应解汇款及其他。

数据来源：2019年年报 

　　华夏银行资本充足率2019年末尚且充足，不过核心一级资本充足率同比有所下降，下降了0.22个百分点，为9.25%，水平并不高。 

　　拨备覆盖能力下降 

　　华夏银行资产质量并未有明显改善。 

　　2019年末，该行不良贷款余额342.37亿元，比上年末增加44.28 亿元；不良贷款率1.83%，比上年末下降0.02 个百分点。拨备覆盖率则进一步下滑，已经降至150%线以下，为141.92%，同比下降了16.67个百分点，意味着不良的拨备覆盖能力下滑，同时利润的调节空间也在缩小。 

　　信用及其他资产减值损失2019年增长较多，同比增长了43.98%。其中增长最多的还是发放贷款及垫款，同比增长了44.95%，从侧面说明未来贷款资产质量风险仍未减轻。此外，华夏银行各类贷款迁徙率都在增长，进一步说明该行未来资产质量风险仍然不小。

数据来源：2019年年报 

　　该行2019年逾期贷款下降，但是新增逾期在增多。截至报告期末，本集团逾期贷款余额411.67 亿元，比上年末减少139.50 亿元，比上年末下降1.22 个百分点。不过其中逾期1天至90天和逾期91天至360天的贷款在增加，意味着新增贷款增多。重组贷款也在增长，截至报告期末，本集团重组贷款账面余额6.86 亿元，比上年末增加4.13 亿元，比上年末上升0.02 个百分点。 

　　值得注意的是，华夏银行2019年呆账核销掉357.85 亿元，远超2018年，2018年该行呆账核销了110.19亿元，或许这也是为什么拨备覆盖率下降的原因。 

　　在资产质量风险尚未解除情况下，该行在风险管理方面仍未看到明显改善，今年以来该行收到罚单颇多。 

　　开年的前三张罚单金额都超过了百万元。