信用卡业务向“新” 存量时代机构提“质”而进

　　商业银行信用卡服务正值变局。信用卡是银行业零售转型的“必争之地”，同时也是消费者举报的“重灾区”。长期以来，各大银行对信用卡业务采取跑马圈地式经营模式，在重规模增长轻服务意识等因素叠加下，“息费不透明”“隐匿收息”“乱收费”“诱导分期”等问题层出不穷，信用卡口碑一时间“泥沙俱下”，消费者对信用卡的“诟病”吐槽不断。

　　为规范信用卡业务经营行为，提升信用卡服务质效，原中国银保监会、中国人民银行（以下简称“央行”）于2022年7月份发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称《通知》），从经营管理、发卡营销、授信管理和风险管控、资金流向、分期业务等多维度，对银行业金融机构的信用卡业务作出规范。《通知》自公布之日起施行，自实施之日起两年为过渡期，存量业务不符合规定的，应当在过渡期内完成整改。

　　如今，两年过渡期结束，《通知》迎来完整实施，银行对于《通知》要求落地情况及成效如何？《证券日报》记者从银行存量业务整改、业务流程、息费展示等多个维度，调研银行信用卡精细化“蜕变”情况。整体来看，信用卡业务正从粗放式规模扩张时期，过渡到更高质量的存量深耕时代。

　　“加粗字体”“位置靠前”

　　明晰展示各项息费标准

　　“以前我们信用卡业务推广重点是发卡量，现在发卡量虽仍是考核指标，但也增加了其他考核指标。比如重点看微信、支付宝等支付平台的绑定率等，更为精细化。”某银行机构信用卡从业人员小邓（化名）对《证券日报》记者讲述近两年自己工作目标的转变。

　　事实上，不止小邓在工作上感受到变化。《证券日报》记者通过实地走访发现，曾经年费、违约金、透支利息计算方式及年化利率展示等消费者难以弄清楚的“模糊地带”，如今正以更为清晰的方式传达给消费者。

　　记者从实际体验申领信用卡流程来看，目前大多数银行工作人员均提示办卡用户在相关条款及相关费用内容处留有足够的阅读时间，否则无法进入下一个流程环节。

　　《通知》要求，银行业金融机构应当在分期业务合同（协议）首页和业务办理页面以明显方式展示分期业务可能产生的所有息费项目、年化利率水平和息费计算方式。

　　实际调研中记者发现，消费者申请信用卡时，银行已普遍在申请页面的显著位置较为清晰地展示出年费收费标准。如建设银行某款信用卡申请界面显示，“主卡年费为580元/卡，每个持卡年度刷卡消费、取现累计满10笔（金额不限）免当年年费”。

　　对于消费者经常“诟病”的不甚清晰的违约金收取标准和透支利息计算方式等问题。多数银行在展示这两项关键信息时，以电子协议的形式出现，呈现方式以表格为主，相关字体加粗，且位置较为靠前。如农业银行某信用卡申请界面，消费者点击收费标准相关电子文件，便可清晰地看见一张以表格形式存在的收费项目表，融易新媒体消息，其中包含年费、逾期还款违约金、分期付款利息等多个收费项目。

　　也有银行更细致地展示出透支利率及其计算方法。如工商银行的信用卡申请页面，不仅给出日利率、最高年化利率水平以及单利的计算方法，同时说明透支利息的计息时间，部分重要内容会通过加黑字体来提示消费者关注。

　　《通知》还要求，银行业金融机构向客户展示分期业务收取的资金使用成本时，应当统一采用利息形式，并明确相应的计息规则，不得采用手续费等形式，法律法规另有规定的除外。

　　《通知》过渡期内，经记者梳理，包括工商银行、中国银行、建设银行、邮储银行、交通银行、招商银行、浦发银行、南京银行、苏州农商银行等在内的数十家银行均曾发布公告称，将“分期手续费”调整为“分期利息”，“分期手续费率”调整为“分期利率”。

　　此外，多家银行持续优化现金类分期业务。如南京银行称，关于现金类分期，该行的信用卡灵活分期功能将停止分期申请；同时，调整现金分期、鑫分期的现金类分期功能，分期总金额最高5万元，单笔分期期数最长不超过24期等。

　　中国银行研究院研究员吴丹对《证券日报》记者表示：“《通知》过渡期间，银行致力于整顿一系列前期用户关心的信用卡业务规范等问题，以加强信用卡消费者权益保护，增强信用卡用户使用体验。伴随《通知》的完整实施，当前信用卡业务已步入存量深耕的高质量发展阶段。”

　　加速清理“睡眠”账户

　　严控资金用途