信用卡业务向“新” 存量时代机构提“质”而进(2)

　　《通知》施行以来，包括中国银行、招商银行、广发银行、杭州银行等在内的数十家银行陆续开展长期睡眠信用卡开展账户安全管理工作，管理方向主要集中在清理睡眠卡、限制单一持卡人持超量信用卡等方面。究竟措施包括分阶段进行信用卡降额、停用或销卡等。

　　整体来看，各家银行对“沉睡账户”清理包括借记卡、信用卡，但对“沉睡账户”的清理范围及认定期限有所不同。信用卡方面，大多数银行以连续18个月及以上无主动交易、且无任何未偿款项和存款的长期睡眠信用卡作为清理账户的判断标准。

　　规范化、精细化管理趋势之下，部分银行的信用卡增速有所放缓。根据央行数据，截至2022年末信用卡和借贷合一卡7.98亿张，同比下降0.28%。截至2023年末信用卡和借贷合一卡7.67亿张，同比下降3.89%。截至2024年一季度末，信用卡和借贷合一卡7.60亿张，环比下降0.85%。

　　另从银行年报披露的信用卡总量变化也可以观察信用卡发卡放缓的情况。比如，截至2023年末，某银行的信用卡发卡量为1.53亿张，相较2022年末1.65亿张的信用卡总量缩减明显。

　　此外，严控资金流向也是信用卡业务重点整治的方向。自《通知》施行以来已有厦门银行、邮储银行、广发银行、建设银行等多家银行作出相应提示，严格限制信用卡资金流入房地产、资本市场等领域。比如，厦门银行在《关于加强信用卡非消费类交易管控的公告》中提及，信用卡资金不得用于购房、投资、生产经营等非消费领域等。若持卡人在非消费领域交易，可能会导致交易失败，同时该行可能采取包括但不限于降额、冻卡等措施对相关风险进行管控。

　　“《通知》发布至今，各大银行陆续发布公告对信用卡业务开展规范管理。除加强对信用卡资金流向的监控外，清理长期未使用的信用卡仍是重点工作。”吴丹告诉记者，当前各大商业银行不再盲目追求发卡量增长等规模指标，更是以盘活存量客户，重点瞄准简化冗余、升级服务，挖掘存量市场客户真实需求，增强服务用户持卡体验，回归信用卡服务消费行为本源、“脱虚向实”。

　　信用卡业务进入存量时代

　　机构如何“脱颖而出”

　　总体来看，《通知》为保护金融消费者合法权益并引导消费者科学理性消费，推动银行增强信用卡服务质效，促进信用卡行业高质量发展。两年过渡期结束，银行信用卡业务规范化发展已颇见成效。

　　对于银行信用卡业务部门而言，当前和未来要面临的一道难题是，逐步告别粗放式发展，如何深耕细作客户，进一步增强业务发展质效？“现在我们都在强调精准获客，尤其是学历较高、收入稳定、消费需求较大的年轻群体，是较为优质的获客目标群体。大部分精力和资源会向这些目标客户倾斜。”某银行机构信用卡从业人员对《证券日报》记者说。

　　实际上，从银行业务结构来看，信用卡业务是银行零售金融业务的组成部分，对于拓宽银行的收入来源具有重要作用。部分上市银行在年报中也透露出信用卡业务向高质量发展转变的经营策略。

　　以招商银行为例，截至2023年末，该行的信用卡贷款余额占零售贷款总额的27.74%。该行在2023年度报告中表示“更注重高质量获客”，并将持续优化客群结构和资产组合策略，因地施策协调区域业务发展，探索重构新形势下风险与增长的平衡，持续推动信用卡业务高质量发展。

　　受访者普遍认为，存量时代银行信用卡与有高频支付需求、分期需求的第三方平台的合作或将更为密切。

　　事实上，该趋势已经显现。经记者梳理，以美团为例，2022年7月份《通知》出台以来，已有包括广发银行、中信银行、浦发银行、招商银行、建设银行、光大银行在内的多家银行，宣布携手美团发行联名信用卡，将金融服务融入到消费者的“吃、住、行、游、购、娱”等各类日常高频消费场景，以更广泛的场景联动，满足广大客群的细分消费需求。从已经披露数据来看，部分银行实现发卡量和交易量的双增。

　　“信用卡新规一方面是对金融秩序的规范，另一方面也是为了让信用卡更好地服务实体经济，尤其是在消费领域发挥好作用，这将是未来信用卡发力的方向。”素喜智研高级研究员苏筱芮说。

　　“目前优质客群的信用卡渗透率处于高位，银行机构的信用卡业务竞争将围绕客户消费首选卡的争夺。这也倒逼发卡行提高精细化运营水平，构建体系化、数字化的精细化运营能力，持续提高持卡人体验。”星图金融研究院副院长薛洪言对《证券日报》记者表示，当前拓宽信用卡的多元场景成为诸多银行打造差异化服务体验的抓手。发卡行可转变信用卡运营思路，将信用卡视作高黏性的零售客户入口和管理平台，以此为支点撬动全行零售产品交叉销售，在此过程中实现对用户的捆绑，实现对信用卡业务的升级。