起底POS机套现生意经(3)

　　邮储银行信用卡中心相关人员表示：“银行识别持卡人套现，是系统识别和人工辅助审核综合测评的结果。正常情况下，系统能精准识别持卡人不规范用卡行为。”

　　重拳打击之策

　　POS机套现看似是多方“共赢”的生意，一旦套现资金形成不良贷款，最终可能带来一系列风险，严重时会扰乱金融管理秩序，引发金融风险。某金融咨询公司内部人士分析，套现实际上是将信用消费服务变成借贷服务，是对金融秩序的破坏。在套现时选择了虚假商户作为交易对象，资金回流给自己，这在银行信贷合规检查中属于必罚问题。

　　毋庸置疑，POS机套现是违法行为。广东广强律师事务所律师曾杰表示，对套现者来说，这是违规违约使用信用消费贷款行为，背后又有以卡养卡行为，很容易发生信用卡恶意大额透支，导致信用卡诈骗罪。另外，以卡养卡易出现仿制或套用他人信用卡行为，情节严重的，会涉嫌妨害信用卡管理罪。信用卡套现服务的提供者，一般通过虚构交易等方式帮助持卡人套现，情节严重的会直接构成不法经营罪。然而无论是套现者，还是相关提供服务者，普遍对自己踩踏“红线”的严重后果认识不清。

　　不少代理商营销行为已偏离监管要求。2023年5月，中国支付清算协会印发《关于加强收单外包服务市场规范管理的意见》强调，不得向无经营行为的个人营销POS机，不得伪造商户申请资料，不得推荐虚假商户入网，不得进行套码套现等不法营销宣传等。

　　其实，早在2016年，央行就明令禁止网络售卖POS机。当年9月，央行发布《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》显示，任何单位和个人不得在网上买卖POS机（包括MPOS）、刷卡器等受理终端。

　　近年来，支付机构监管变得愈加细化，相关部门正加大对机构违规展业的处罚力度，2024年以来，千万元罚单再现。2月，中国银联因违反支付受理终端及相关业务管理规定等事项遭予以警告并罚款1540万元；乐刷科技有限公司福建分公司因违反商户管理规定、违反外包机构管理规定等事由合计遭罚2754.38万元。

　　对于在网约车内营销POS机的现象难禁，专家表示，要提高违规成本和完善审核机制。招联首席研究员董希淼建议，监管可不断提高违规成本，对违规办理业务的支付公司和代理商，给予停止展业、限期整改、罚款、终止合作等处罚。

　　辽宁瀛沈律师事务所律师刘国照认为，支付机构要加强终端准入管理。对非现场办理的POS机，收单机构要采取更严格的审核机制；引导及督促支付机构对实体签约商户进行现场检查，加强对商户的实名制管理。同时，金融机构应运用大数据统计和人工智能分析，从源头进行治理。对于信用卡交易占比高于正常业务水平、频繁发生可疑大额交易等情况，应立即排查并关停相关商户。

　　5月1日起施行的《条例》进一步对支付机构的准入、业务规则等作出了总体规定。2023年以来，拉卡拉等支付机构也宣布将坚决贯彻《条例》要求。期待困扰行业的信用卡套现顽疾可以得到根本治愈。