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起底POS机套现生意经(2)

2024-06-05 14:45:02来源: 中国证券报

文章导读
“如果负债多,可以通过申请这个来试试,不仅费率低,还能轻松帮你变成‘零负债’。”开网约车的大姐说。在逼仄的空间里,司机推销着一件让人意想不到的商品——POS机。 中国证券报...

  “刷1万元,按费率0.6%计算,手续费为60元,其中银行、支付机构、银联分别得到42元(70%)、12元(20%)、6元(10%)。”刘琳表示,一级代理商可以获得约万分之四至万分之八的分润费,一级一级往下传递,末端代理商分得的收益最少。

  “银行是资金提供方,分得大部分收益,占比70%;银联负责清算转账,拿10%;支付机构负责推广,拿20%。负责POS机销售的代理商则获取总刷卡手续费万分之四的分润费,折合下来自己使用POS机套现的费率就由0.6%降至0.56%。同时,每激活一部机器,如果用户正常使用,还可获得70元至299元不等的返现。此外,卖出机器会返积分,积分可以用来免费兑换机器。”刘琳说,一般代理商领一部POS机需要花费150元成本。

  也有代理商告诉记者,他们能自行决定是否设置押金。“用户的押金是公司通过客户套现时下载的APP返还,代理商不用操心。所以如果设置199元、299元的押金,代理商会再赚这部分押金的钱,赚的钱更多。若用户接受不了押金,我们也可以设置刷流水等其他条件。”刘琳说。

  王海向记者证实了上述说法:“需要靠机器的‘量’挣钱,我们后台有上千个客户,月流水达到四五十万元的有很多,只要他们越努力刷卡、套现,我们就会挣得越多。”

  记者调研发现,根据代理商所在公司不同,分润模式也有所差异。易伙伴是中国支付清算协会备案的收单外包服务机构,张亮在易伙伴做POS机代理商已近3年,据他描述,这家公司是支付机构的合作公司,销售公司自家POS机产品,目前有6款。

  “与层层抽佣模式不同,我们公司不论级别,只看交易量。比如,交易量在300万元以下,代理商收益就是万分之四;300万元以上,就是万分之五。每安装一部机器,会有300元奖励,资金秒到账。”张亮说,若是带团队,还有管理津贴。

  一位支付业内人士表示,“支付机构应该清楚代理商的POS机销售流向,但他们能从每笔交易中获取手续费,POS机卖出去越多、交易量越大,支付机构从中赚取的收益就会越多,融易新媒体消息,所以支付机构在一定程度上‘默许’了代理商的行为。他们也需要‘流水’,尽管分润占比低,但重在以量取胜”。

  “机动”的信用卡风控

  从上述分润费占比中,不难发现银行分得大部分手续费收入。记者从多家银行相关工作人员处获悉,监测个人使用POS机套现并不难。既然一些持卡人通过POS机多次且频繁地成功套现,说明部分工作人员在监测时有所“偏袒”。

  “近期,中信银行、民生银行、广发银行的信用卡风控比较严格,一旦用卡不规范,容易发生交易受限,甚至遭拦截。其他银行还好。”张亮表示,其实银行知道有人在套现,只是“睁一只眼闭一只眼”而已。只要套现者不频繁刷整数金额、大笔资金刷进刷出,一般情况下,银行不会主动监测,也不会单独选择究竟某一个人风控。

  在POS机代理商眼里,大多数情况下,银行信用卡风控的“严苛”程度与监管环境和银行遭罚情况有关。有POS机代理商直言,“广发银行近期对信用卡资金流向监测趋严,是因为前段时间在信用卡资金流向方面被处罚,于是提升了业务监测级别。各家银行信用卡风控严格程度都是一阵儿一阵儿地,不会持续很久,毕竟都要从中获益。”

  记者梳理发现,2023年8月,广发银行因信用卡透支资金流入房地产开发企业等14项案由遭合计罚款2340万元;中信银行总行去年也因部分信用卡业务不合规等56项案由遭合计罚款15242.59万元。高价罚单下,银行重申和强调信用卡用卡规范,多位持卡人也反映收到银行风控短信的频率变高。

  “与外部的监管环境确有一定关系。监管趋严,银行整改力度会加强,相应地,信用卡风控也会更‘严苛’。”产业政策资深人士王剑辉分析,从内部来看,银行在执行过程中可能存在松紧调控。“比如相关业务有业绩要求时,信用卡资金监测或宽松,持续上量;相反,若近期相关业务出现问题较多,则又会监测趋严。”他说。

  王剑辉补充道:“在还没有带来系统性金融风险的前提下,银行乐于参与其中,或者对此并不是很介意,这不仅没有威胁到银行自身利益,还会增加手续费收入。”这一点也可以从银行取得分润收入上有所体现。

  “持卡人通过POS机将信用卡资金套出来,可能一次两次没什么,但长期、大手笔套现,总有‘翻车’的时候。”北京地区工商银行某支行相关人员告诉记者,银行会通过大模型监测信用卡资金流向,并且系统一直在更新。若遭系统监测到,信用卡持卡人可能面临降额、止付,甚至上征信等措施。据悉,该行POS机销售只对公。相关材料的审核很严格,需要一两个月时间办理。


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