层层嵌套，信贷导流指向不法第三方，喜马拉雅上市避不开的金融难题

　　成立十年，四闯资本市场的喜马拉雅又有新消息。5月14日，北京商报记者注意到，中国证监会官网日前披露境外发行上市备案补充材料要求公示，对应企业应向监管部门提交上市补充材料，其中喜马拉雅遭要求就助贷业务等大类问题进行说明。

　　而北京商报记者实测发现，喜马拉雅App的贷款导流业务，层层嵌套多个参与主体，最终将用户引向了收取高额服务费的第三方。不仅年化利率与早前展示的信息相去甚远，相关工作人员还提出要收取15%的服务费和399元工本费。

　　早前，喜马拉雅于4月12日向港交所递交招股书，此后也匆匆下线了运营仅一个月的自营贷款产品“听小贝借钱”。有分析人士指出，金融虽然不是喜马拉雅的主营业务，但由于近年来涉金融业务的监管逐步趋严，从贷前到贷后各环节相关的监管也持续细化，存在对喜马拉雅造成上市障碍的可能。

　　信贷导流指向不法第三方

　　喜马拉雅的助贷业务，于用户而言风险重重。

　　5月14日，北京商报记者实测发现，喜马拉雅App内设“钱包”业务板块，其中，用户可通过“借钱”服务入口办理贷款。“借钱”服务中，标明了“广告”字样，同时提到了“高额度低利息”“最快3分钟放款”。

　　点击“借钱”后可以看到，喜马拉雅App当前正为度小满、360借条、融360、好会借、借钱呗等5家平台提供导流服务。从页面信息来看，相关平台多展示“最低年利率7%”“年化利率7.2%”起等字样，进入资料填写的获客页面后，则能进一步看到年化利率区间、运营主体等信息。

　　值得一提的是，根据“借钱呗”贷款流程，北京商报记者以借款用户身份进行了进一步实测。在填写个人信息后，页面提示下载借钱呗App即可激活额度、获取贷款。在个人信息授权部分，页面显示由一家名为湖南弘信鑫服信息服务有限公司（以下简称“湖南弘信”）接洽信贷业务。

　　在信息提交后，北京商报记者很快便接到了自称为“借钱呗”客服人员的来电，对方提出无需下载借钱呗App，可先到一个名为“秒享用”的公众号进行额度授信，贷款利率将在6%—9%附近浮动。“秒享用”页面显示，该公众号认证主体为海南金石源小额贷款有限公司（以下简称“海南金石源小贷”）。

　　按照前述客服人员指引，北京商报记者在公众号内点击“获取额度”后，进入了与湖南仁鑫商务服务有限公司（以下简称“湖南仁鑫”）企业微信的聊天业务，对方名为“下款专员吴经理”。

　　不过，对应额度授信流程并非授权查询征信等，而是通过客服询问是否存在逾期、是否有频繁申请网贷等情况，最终得出“符合放款条件”的结论。期间，“吴经理”还提出可用花呗线上套现等方式获取贷款。

　　对于究竟的贷款利率与放款机构，“吴经理”语焉不详，仅用“日利率最低0.03到0.06”“会匹配最合适的贷款机构”等话术回复，此后更是提出额度发放后必须全额提取，还将收取15%的服务费和399元工本费。以贷款10000元计算，用户整体的贷款成本约在30%—40%附近浮动，远超此前成承诺的6%—9%。

　　在问及对方是如何获取北京商报记者的信息时，对方则多次表示为“借钱呗”合作平台。对于湖南仁鑫与海南金石源小贷的关系，对方则表示并不清楚。

　　经北京商报记者向借钱呗App人工客服进一步求证，该平台人工客服指出，北京商报记者在借钱呗平台的订单由湖南弘信的客户经理受理，借钱呗客服不会向用户来电，“秒享用”并非合作方，湖南仁鑫的信息也与订单信息不一致。而海南金石源小贷、湖南仁鑫方面则未对外披露有效联系方式。

　　而这也意味着，北京商报记者在喜马拉雅App内申请的贷款，无形中便遭导向了不法第三方，贷款成本也遭急剧推高。个人信息具体是在哪一环节遭泄露的，也成为了未解之谜。

　　对于导流业务是如何选取合作机构的、公司在用户资质审核以及贷后管理方面扮演怎样的角色等问题，北京商报记者向喜马拉雅方面进行采访，但截至发稿，未收到公司回复。

　　素喜智研高级研究员苏筱芮指出，从业务模式来看，为贷款平台导流属于助贷业务的一部分，开展对应服务不需要金融牌照，但平台方也需要尽到审核义务。喜马拉雅此举涉及的不论是不法贷款还是信息泄露问题，均违反了相关的行业法规。