三年期以上大额存单停发 银行的“紧日子”这样过

　　“今年按照董事会过紧日子、严日子的要求，降低各项成本费用开支，通过降本增效，促进收入增长。”在近日举行的招商银行2023年度业绩发布会上，招商银行行长王良如是说。在负债端压降成本的行动已经开始，记者从招商银行客户经理处获悉，目前该行已不再新发三年期、五年期大额存单产品额度。

　　不仅是招行，银行业正普遍加大高成本存款或存单的压降力度。目前客户存款意愿较强，银行流动性相对充裕，但资产端投放乏力。这种情况下，压降成本较高的中长期定期存款或存单可以更好地管理净息差。不过，业内人士认为，银行会根据流动性状况、资产负债结构调整压降力度。如果未来资产端投放需求扩大，银行需要中长期资金的时候，可能会增加中长期定期存款或存单的发行。

　　多家银行不再新增额度

　　“从今年初开始，三年期大额存单就没有额度了。”招商银行北京地区某支行理财经理说。另一位招商银行客户经理告诉记者，从去年11月底开始，五年期大额存单已无额度。

　　“行里不再提供此类产品额度的原因主要是利率较高。去年这个时候，三年期大额存单利率大概为2.9%，而目前两年期大额存单利率为2.15%，一年期大额存单利率为1.95%。去年贷款市场报价利率（LPR）多次下调，我们行的存款和大额存单也要跟着调整。”上述客户经理说。

　　这并非个例，多家银行客户经理表示，当前任何期限大额存单均无额度。如建设银行和中信银行的客户经理告诉记者，从去年开始已无大额存单额度，目前仅有定期存款。建设银行三年期定存利率为2.35%；中信银行三年期定存利率为2.55%，起存金额500元，此前中信银行三年期大额存单利率可至3%以上。

　　而当前仍有额度的大额存单利率相较定期存款并无优势。工商银行北京地区某支行客户经理表示，三年期大额存单有额度，不过利率与普通定期存款一样，均为2.35%。平安银行北京地区某支行客户经理称，该行20万元起存的三年期大额存单利率为2.5%，而1万元起存的三年期定期存款利率为2.6%，存在利率倒挂。

　　压降高成本负债

　　在业内人士看来，压缩资金成本以应对净息差收窄压力，是银行暂停新增三年及五年期大额存单额度的主要原因。

　　上海金融与发展实验室主任曾刚表示，目前客户存款意愿较强，银行流动性相对充裕，但资产端投放相对乏力。在这种情况下，压降成本较高的中长期定期存款或存单可以更好地管理净息差。不过这种压降并非无限度，银行会根据流动性状况、资产负债结构进行动态调整。如果未来资产端投放需求扩大，银行需要中长期资金的时候，可能会加大中长期定期存款或存单的发行力度。

　　招联首席研究员董希淼说，近年来商业银行加大向实体经济减费让利，营收、利润增速和息差都有所下滑。国家金融监督管理总局公布的《2023年商业银行主要监管指标情况表（季度）》显示，2023年四季度，我国商业银行净息差降至1.69%，首次跌破1.7%关口。

　　从2023年报来看，招商银行净息差为2.15%，比上年下降25个基点。六大银行净息差均出现不同程度同比下降：工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行、邮储银行净息差分别为1.61%、1.70%、1.60%、1.59%、1.28%、2.01%，分别比上年下降31个、31个、30个、16个、20个、19个基点。

　　“2024年，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，银行净息差可能还会收窄，下调存款利率、压降负债成本成为商业银行的共同选择。但不同的银行由于市场竞争、客户定位、负债结构等有所不同，调整的节奏、幅度各有不同。”董希淼告诉记者。

　　将加强净息差管控

　　近期银行密集召开2023年业绩发布会，多位银行高管表示，2024年商业银行净息差收窄趋势可能延续，将加强净息差管控，以应对压力。

　　多家银行明确，将持续推动负债成本下降，加大高成本的存款压降力度。邮储银行行长刘建军表示，在负债端，将持续巩固付息优势，并进一步强化财富管理和AUM（资产管理规模）的综合考核，让客户留存更多活期存款。在想方设法提高活期存款占比的同时，对中长期存款进行一定管控。

　　中国银行副行长张毅表示，将持续推动负债成本下降，加大场景获客力度，通过代发薪、快捷支付、司库等业务机会，促进低成本结算类资金占比不断上升。同时，今年将加大对高成本存款的压降力度，融易新媒体消息，包括协议存款、结构性存款、三年期以上大额存单，中国银行制定了一些合理的增长目标，对这方面占比会有适当控制。