监管合力打击“代理退保”违法违规活动 根除黑产更需险企完善公司治理

　　本报记者 冷翠华 

　　12月8日，上海银保监局联合上海市公安局等五部门发布《关于依法打击保险领域代理投诉举报黑产 优化营商环境的通告》；12月7日，安徽省公安厅发布通告，征集“代理退保”黑产违法犯罪线索。这是近期全国各地开展打击“代理退保”黑产违法犯罪活动的一个缩影。 

　　业内人士认为，“代理退保”黑产严重影响保险行业健康发展，必须予以严厉打击。同时，保险行业在发展模式、公司治理、销售管理等方面也亟待提升，多方面合力，才能根治“代理退保”黑产。 

　　“代理退保”已形成产业链 

　　2021年年底，某寿险公司重庆分公司保险代理人严英彤（化名）辞职。在处理完自己的退保问题后，2022年，她转行做起了代理退保、网贷延期等业务，并持续在朋友圈分享成功“全额退保”案例。尽管声称只做正规维权退保，拒接恶意退保，融易新媒体，严英彤却在朋友圈点名保险公司，“各种线上购买的保险，断缴的、失效的、不想续缴的，统统可以退回全部所缴费用。” 

　　事实上，像严英彤从保险代理人转行“代理退保”的人并不在少数。截至今年6月底，行业保险代理人为570.7万人，较2019年高峰时期减少402.3万人。 

　　记者了解到，除了在朋友圈进行宣传，“代理退保”黑产还有多种方法获客，例如，通过业主群、车友群等社交网络，以及部分开放式自媒体平台发布广告和信息，还有的“代理退保”黑产瞄准有资金需求的群体，通过小额贷款公司、法律咨询公司等渠道承接业务，怂恿持有保单的客户通过“代理退保”的方式获得资金。 

　　除了针对单个消费者的“代理退保”，部分“代理退保”已经形成产业链，甚至从投保环节就设下了连环套。BestLawyers联合创始人李世同对《证券日报》记者表示，这种有预谋的“代理退保”黑产涉及人员更多，手法更加隐蔽专业，还常有保险从业人员参与，实现里应外合，其危害性也更大。 

　　某人身险公司相关负责人对《证券日报》记者表示，对消费者的正常退保需求公司有成熟的制度处理制度，而大量的非正常退保（指的是犹豫期之后消费者要求全额退保）不仅给公司增加大量工作，且对正常经营造成干扰。 

　　对于保险消费者而言，一方面，其要被“代理退保”机构收取高额“代理维权”手续费；另一方面，有的消费者退保后还被诱导“退旧买新”，购买所谓“高收益”理财产品，甚至截留侵占消费者退保资金，暗藏集资诈骗风险。此外，“代理退保”黑产组织还会要求消费者提供详细个人信息，这些信息可能被恶意使用、违法泄露或买卖。 

　　多措并举才能铲除黑产 

　　从2018年起，监管部门就持续发布风险提示，提示确有退保需求的消费者通过正规途径来退保。去年，中国银保监会发布《关于银行业保险业常态化开展扫黑除恶斗争有关工作的通知》，明确强调要严厉打击“误导或怂恿保险客户非正常退保”行为；同时，中国银保监会、公安部、市场监管总局正联合开展整治“代理退保”黑产乱象专项行动，从严加强行业监管、严厉打击违法犯罪。近期，深圳、海南、湖北、江西、重庆、安徽等多地（市）公安机关发布公告，向社会征集“代理退保”黑产违法犯罪线索。 

　　“代理退保”黑产机构如何获得生存空间？据受访的业内人士介绍，相关机构利用消费者希望减少退保损失的心理，号称可以全额退保以获得消费者信任，同时，其切断消费者和保险公司及监管部门的正常沟通途径。这些黑产机构的全额退保诉求之所以能成功，采取的核心手段就是恶意投诉。面对投诉，不少保险公司出于各方面压力而妥协，从而让黑产机构得逞。 

　　同时，为了快速做大保费，寿险公司普遍对长期险业务设置了较高的佣金比例，部分险企给出的首年佣金加奖金等总金额甚至高出首年保费，这也让部分不法分子发现“商机”，采取先投保再恶意投诉全额退保的方式或者怂恿客户“退旧保新”等方式获利。 

　　李世同表示，要根治“代理退保”黑产问题，不仅要靠监管部门对消费者进行教育，监管部门和公安机关联手进行严厉打击，还离不开行业发展模式的转型升级，离不开保险公司治理的完善，以及对产品销售的持续规范。