非保险非公益 网络互助平台“大退场”(2)

　　多位保险业内人士表示，相互宝以及以其为代表的一众网络互助们本身的保障功能，在作用及用户需求上与保险业高度重合。事实上，在当今人们的保险意识普遍缺乏的环境下，很多用户其实分辨不出网络互助与保险的区别，甚至很多用户就是拿相互宝在替代保险。

　　C 风光褪去 行业问题暴露

　　在经历了最初的井喷式增长的同时，网络互助行业弊病也愈发明显。分摊费增高、患病拒赔、随意制定规则、虚假筹款……用户最初的热情和对平台的信任已逐渐消失，越来越多的人选择退出。如今，互助计划参与人数不断下降。商业价值消失带来的风险，则成为企业纷纷关停网络互助平台的重要原因。

　　业内人士分析，很多互助类项目风险大、收益低、缺乏稳定产业链支持，且极易造成纠纷，外加平台账目支出混乱以及骗保现象，与此同时，监管部门也并不认可这一模式。因此，这种网络互助从一开始就注定了平台和用户双方存在信任裂隙，没有人能独善其身。在业内人士看来，此次小米互助的退场，或许会在业内起到分水岭的作用，之后互助平台的监管力度愈加严格，不合格的都有被彻底清退的风险。

　　事实上，互助平台一直都未获得过官方的认可。近年来，随着理赔案件的增加，各网络互助平台均摊金额持续上升，拒付负面信息也越来越多，互助计划参与人数呈下降趋势，多家平台已疲态渐显。

　　以相互宝为例，如今，平台分摊人数正在下降，从今年1月第一期的10100.76万人下降至3月第二期的9463.49万人。两个月内，相互宝分摊人数缩减了637万人左右。分摊人数下降、救助人数不断增加，意味着每个人的分摊金额也在增长。去年，平台人均分摊金额约94.2元，已经超过很多城市惠民保的销售价格。而2019年，相互保的人均分摊额约为30元。“相互宝刚上线时分摊金额低，每期只有几分钱，是因为存在90天等待期，在此期间患重疾无法获得赔付。更重要的是，早期加入相互宝的人群主要是喜欢尝试新鲜事物的80、90后等年轻群体，这些年轻群体患病概率本身就比较低。但随着相互宝口碑不断传播，越来越多人加入，并为父母、子女加入相互宝，而老年人、幼儿恰恰是发病率最高的群体。随着等待期过去、加入人群多样化，相互宝成员正常的发病率才显现出来。”某保险行业资深从业者指出。

　　天风证券相关人士认为，参与分摊人数的增长趋势出现停滞后，人均分摊自然增长。由于互助计划前端审核宽松，无法选择其他保险的健康异常人群有较大概率加入相互宝，继而导致整体出险率增加、分摊金额上升，而分摊金额上升则导致更多健康人群选择退出计划，形成恶性循环。

　　D 后期或将纳入监管

　　种种问题的暴露，最终令监管部门侧目并频频发声。

　　2015年，原保监会为网络互助划定了四个“不能”，即“不能自称保险，不能承诺刚性给付，不能宣称由政府监管，不能非法沉淀资金池”。2018年9月，银保监会打击非法金融活动局指出，要把网络互助纳入监管，尽快研究准入标准，实现持牌经营和合法经营。2020年12月，银保监会发布《互联网保险业务监管办法》，明确要求持牌经营要求，禁止非保险机构开展互联网保险业务。

　　不过，目前尚未有针对网络互助准入门槛等的明确监管。

　　中金公司相关研究人士认为，当前监管环境下，银保监会或将把互助业务纳入监管，对于互联网平台而言，合规成本将提升。并且，互助业务对于部分互联网平台而言，收益风险比已经很低。一方面，部分互助平台用户规模较小，为平台获客和引流的作用有限，即便具有较大用户规模的平台，也面临用户整体规模下降的潜在压力；另一方面，平台还需承担分摊金额以及索赔率上升引发的舆论压力。

　　那么，如今，对于已经宣布退出的网络互助平台，这些“说停就停”的平台用户又当如何维护自身权益？按照各平台给出的解决方案，各平台普遍提出，对规定时间前确诊大病且提交救助申请的会员，提供一些必要的救助，不过，对于更多的救治力度，公告中并未给出详细说明。对于“账户余额如何处理”的问题，从水滴互助的情况来看，目前，已有部分用户收到退回的余额。