覆盖率还不到1% 我国宠物保险为什么“带不动”(3)

　　“宠物骗保比人容易的多，我曾经遇到过一个顾客，给自己家两只猫买了同一份保险，两只猫真的太像了，一开始谁都没分辨出来，审核到第三遍时，审核员才发现理赔猫的耳朵下方多出了一块黑色的胎记。”平安保险某二线城市分公司销售经理马先生告诉燃财经。

　　马先生不仅经历过个人骗保，还见识过个人和医院联合起来骗保。今年3月，一个年轻客户在马先生手里签了一个“平安爱宠医保PLUS”最高档的保单，年保费3179元，这个金额在宠物保险产品里几乎算得上是金字塔尖。

　　后来案发后，马先生才知道，这个客户和当地的一家宠物医院的医生串通起来联合骗保，医生故意给宠物开高剂量、价格高的药，理赔资料也是双方串通好以后出具的，用来换取最大额度的理赔，过后再“分赃”。幸好这个产品的条件是，每次赔偿限额1000元，一年最多理赔30次，保险公司才最大限度避免了损失。

　　为了规避以上所述的情况，保险公司通常会把免赔额和单次赔偿限额都设置的比较高，但这样的策略也劝退了大部分有意向购买保险的宠物主。豆瓣养宠小组里吐槽宠物保险最多的言论就是“大病不够用，小病用不到”。

　　宠物保险市场难以做大的另一个原因是用户认知度不够，市场仍然需要被教育。在燃财经采访的十几位养宠人士中，一部分人表示对宠物保险一无所知，还有一部分人的困惑是看过各家的产品以后，仍然不知道哪一款最合适。”

　　马先生告诉燃财经，线下主动向他咨询宠物保险的人并不多，一般都是自己买保险的时候顺便问一下宠物保险，以年轻人为主。“但咨询归咨询，真的签单的没几个，大多数人都没接触过宠物险，对这类产品信任度不高。”马先生说。

　　咨询顾客少，成单率低，跟传统寿险相比保费低且乱象多，这些因素也降低了保险销售人员推广宠物险的积极性。平安保险的另一位业务员张先生说，“宠物保险成单大部分都是网销，线下问的人很少，推广以后既不算业绩考核，也不算件数，所以我们都是看心情推。”

　　科技赋能宠物保险

　　虽然一直不温不火，但宠物保险行业其实也在逐渐向好，一些互联网公司的入场，让宠物保险行业的一些“疑难杂症”有了科技解决方案。

　　比如宠物的身份识别问题。

　　据《创业最前线》报道，去年5月，陆金所的保险频道推出了一款“萌宠医疗健康险”，这款保险产品首次引入了宠物图片智能识别技术。用户购买保险时，无需给宠物植入芯片，只需上传宠物的正面照，AI系统会通过宠物鼻尖、眼角、嘴角等9个关键点定位出脸部关键点区域，从而确认其身份。

　　去年7月，支付宝也推出了宠物鼻纹识别技术。支付宝宠物产品保险专家龙光表示，“鼻纹是宠物的一个‘唯一特征’，类似于人类的指纹，有了这个特征之后，可以建立宠物的电子身份。在目前具备大规模应用的情况下，它可以作为唯一识别宠物的一个身份证明。”据支付宝保险平台介绍，目前，宠物鼻纹识别技术的识别成功率超过99%。

　　目前多家险企都引入了AI鼻纹识别验证技术，未来还有望运用于城市宠物管理、宠物走失等场景。

　　在出险流程上，技术手段也在帮助宠物保险产品不断优化，例如爱宠saas管理系统与平安保险的合作，实现了“窗口直赔”的出险流程。目前许多宠物保险都与车险类似，需要投保人搜集齐各种文件资料才能申请理赔，并且还要投保人垫付整个费用，走完相应的理赔流程才可以拿到相应的报销额度。

　　据爱宠平台介绍，宠主来到爱宠saas管理系统医疗单位，出示自己是平安的客户，爱宠的系统便可以扫描出其所有病例信息，甚至精细化到曾经开过的药品。通过系统将这些数据实时发送给平安，平安很快就能做出对应的反馈。据爱宠平台所述，目前这套流程运转良好，几乎实现了0等待时间的赔付。

　　还有宠物保险风控问题的环节上，也有企业搭建了一套涵盖保险产品研发、渠道选择、后续理赔等环节的风控系统一套风控系统，帮保险公司解决产品研发、渠道选择、后续理赔等问题。

　　在推广渠道上，继支付宝联合众安保险、大地保险推出宠物险后，一些大型险企也都正在计划与第三方互联网平台联合推出宠物保险，并且与互联网宠物服务平台合作，实现多渠道售卖。

　　此外，平安保险还投入了宠物医疗高科技的使用和研发，除了引入基因检测、干细胞再生等先进技术以外，还将依据保险医疗大数据，加速推动宠物药品研发的布局。众安保险则希望借助全国7000+合作医院这一业内优势，以及丰富宠物数据积累，整合宠物医疗资源，未来打造宠物医-药-保生态闭环。