覆盖率还不到1% 我国宠物保险为什么“带不动”(2)

　　有了这次经历，杨林开始研究起市面上的宠物保险产品，仔细比较了支付宝、腾讯微保、京东金融、平安保险、阳光保险等多个平台推出的宠物医疗险后，杨林选择了支付宝，“毕竟是大平台，有背书，理赔起来可能更顺利。”杨林想。

　　支付宝推出的最新宠物医疗险，分为关爱版、宠爱版、挚爱版三种，保费分别为每年199元、399元、799元，单次最高可赔付400元、1500元、2000元，免赔额都是200元。赔付公式是，医疗费减去免赔额后，剩余的部分乘以赔付比例，定点医院赔付60%，非定点医院赔付40%。

　　杨林给家里的两只猫“奶茶”和“豆包”都买了799元的保险。

　　今年2月，另一只猫“豆包”又被检查出患上了猫癣，发现后的第一时间，杨林就带“豆包”去了支付宝的定点医院，按照赔付程序，杨林将“豆包”的检测结果、诊断证明、药品清单等一系列资料都上传了，结果还是被拒赔，拒赔的理由是医生开的药品不在医保清单里。

　　杨林上网查了查，发现医生开的“伊曲康唑口服液”是免疫增强类药物，去掉以后医疗费不足200元，未达到赔付额。

　　“其实豆包这次生病没花多少钱，但我就是觉得被坑了。”杨林告诉燃财经，“两只猫一年的保险费1600元，结果定点医院开的药都是不赔的，那我买保险的意义是什么呢？”

　　薇安也没能避开宠物保险埋下的“雷”。

　　4月初，薇安在小区遛狗时，薇安的宠物狗不小心抓伤了另一只狗的主人，经过协商，对方答应私下解决。半个月以后，薇安突然想起自己几个月前给狗买的中国大地宠物保险里包含责任险，便赶紧跟保险客服联络要求理赔。

　　未料，光是理赔程序的复杂程度就几乎把薇安劝退了。客服首先让薇安报警，薇安报警后，警察说需要小区监控记录，薇安又去找物业，结果小区监控只保留10天，“案发”现场的画面找不到了。和客服反馈以后，客服让薇安先把手头现有的资料，包括就诊记录、病例和发票都发给他们，同时需要受伤者签字，薇安都一一照办了。

　　就在薇安以为理赔即将生效的时候，保险客服又提出了新要求：需要医院出具的责任认定。而医院方则拒绝了该要求，认为这是执法机构的工作范畴。薇安和医院、保险公司客服，反复沟通了多天，事情仍然没有进展。

　　“买保险时特别简单，什么都好说，到了理赔就出各种问题，宠物保险的赔付程序太不规范了，比人的保险理赔还要难。”目前薇安的理赔资料还没凑齐。

　　赔付难，不仅成为杨林和薇安的困扰，也是众多宠物险用户面临的困扰，这些事例也劝退了一些观望中的“潜在用户”。李玲想给家里的五只猫买保险很久了，但是五只猫的保费是一笔大支出，网上又有这么多理赔困难的维权帖，李玲最终决定“还是不买了，因为性价比实在太差了。”

　　保险公司“有苦说不出”

　　保险公司也并非故意“埋雷”，问题的根源其实是出在宠物医疗行业极不规范上。

　　多年来，宠物的过度医疗问题始终被诟病，不仅掏空了不少养宠人士的钱包，也让宠物保险公司苦不堪言。

　　由于宠物无法开口描述自身病症，只能通过一项又一项的检查找出病因，这导致宠物的检查费十分昂贵，一些宠物医院甚至瞄准了这个漏洞，故意开出多项附加检查，以此谋取私利。

　　此外，宠物的医药费也奇高。某知名连锁宠物医院的工作人员向燃财经透露，“一种宠物新药从临床试验到批准，需要投入高达几百万的费用，耗时好几年，投入高，市场需求量也不像人用药那么大，自然就卖的贵了。不过，有很多宠物用药都是人用药冒充的，只不过减少了剂量。”

　　北京小动物诊疗行业协会理事长、中国农业大学动物医学院临床兽医学博士刘朗在接受《记者观察》杂志采访时也表示，“在中国，宠物医院诊疗价格最早由北京市行业协会建立，之后每年都有微调，但每个医院会根据自己的技术水平和设备情况进行调整。”

　　居高不下的医疗费用很容易导致保险公司亏本，所以保险公司不得不设下多种条框限制。

　　此外，“骗保”的情况也比比皆是。

　　通常保险公司会要求上传宠物正面清晰照片，或者宠物跟主人的合照，以用于理赔时确认。但是很多宠物长相极为相似，肉眼很难分辨。所以，尽管所有保险产品的投保须知里都明确写着“保险人无法认定为同一只宠物的，您将无法获得赔偿”，却还是有人铤而走险，企图用长相相似的宠物获取赔付金。