覆盖率还不到1% 我国宠物保险为什么“带不动”

　　养猫以后，乐乐对于“宠物看病比人贵”这件事有了深刻体会。

　　一个月前，乐乐从北京迁徙去了上海，连带着将宠物猫也托运了过去。不幸的是，乐乐的猫咪在托运时被同行的其他猫咪传染了猫鼻支，时不时地打喷嚏、流黄色鼻涕，乐乐发现后，第一时间带它去医院做了衣原体和疱疹病毒两项检查，加上开的一堆药，总共折腾进去2000元。

　　让乐乐后悔的是，当初准备养猫时，曾有人建议她给猫咪买个宠物医疗险，防患于未然。但乐乐却抱着侥幸心理，她觉得只要自己科学喂养，猫咪应该不会那么容易生病。

　　但实际的情况是，如今宠物就医的频次和医疗支出越来越高。极光大数据的调研结果显示，过去一年有过就医情况的宠物占比超过了55%，其中2-3次达到25%，4-5次占到了10%。

　　《2020中国宠物医疗行业白皮书》数据显示，宠物医疗近三年复合增长率为20%。从宠物消费结构来看，各细分品类中，宠物诊疗支出增长6.2%，是消费增速最快的品类，宠物的医疗健康需求显著增加。

　　而宠物看病难、看病贵的问题已经成为大多数养宠人士躲不掉的困扰。京东金融统计，我国单只宠物犬就医的年平均花费为1557.2元，单只宠物猫为1446.1元。许多养宠人士告诉燃财经，养宠物以后最怕的事情就是猫(狗)生病，去宠物医院治个感冒也要1000元起步，比人看病都贵。

　　而与巨大的医疗消费形成鲜明对照的是，我国宠物保险的覆盖率还不到1%。而世界上宠物保险覆盖率最高的瑞典，参保率已经达到40%。

　　国内的宠物保险其实2004年就出现了，到如今17年，却依然是一块极其狭窄的市场，所谓的“蓝海”与“千亿规模”一直都只是想象中的画面。

　　瞄准宠物“吃穿用度”环节的一些玩家早已赚得盆满钵满，但“宠物保险”这个队友依然很坑。

　　按理说，如今宠物经济正火热，养宠人士为宠物付费的意愿越来越强，且宠物医疗费用这么贵，客观上刺激了保险需求，这些先决条件原本都应当是宠物保险行业“起飞”的动力，为何“天时地利人和”看似都具备齐全了，却仍然带不动宠物保险这条细分赛道？

　　燃财经发现，宠物保险产品普遍存在性价比不高、赔付程序麻烦、限制多、审核慢等问题，这些都是劝退宠物主人买保险的理由。甚至还有用户不小心买到“假保险”，用处处踩雷来形容不为过。

　　但从保险公司端来看，保险公司也并非故意“埋雷”，而是当下国内宠物保险行业的确有许多难以解决的痛点。

　　例如宠物医院过度医疗、没有规范透明的医疗体系和价格、保险公司风控不严格的话容易亏本等等；另一方面，相较于国际流行的芯片植入，目前国内尚无一套通用的宠物身份验证法，宠物身份验证难，也让保险公司面临的骗保风险居高不下；而最为关键的地方，是用户对宠物保险的认知度不够，很多人听都没听过，保险公司的市场教育成本很高，获客困难，市场便难以打开。

　　但危机之中往往蕴藏着巨大的机会。宠物保险的赔付流程中有许多问题亟待解决，而一些互联网企业刚好能够利用自己擅长的技术手段解决这些痛点，或许，宠物保险未来能够依靠科技实现突围也说不定。

　　不过，至少现在看来，宠物保险想成为“它经济”产业链中的重要一环，还有很长的路需要走。

　　宠物保险难以避雷

　　许多宠物主人以为买了保险就可以规避风险，殊不知，申请赔付的时候才是“扫雷”的开始。

　　去年10月，杨林突然发现自己的宠物猫“奶茶”的食欲明显下降，精神状态也不好，眼睛分泌物也变多了，杨林赶紧带奶茶去医院做了血常规检查，医生说只是简单的感冒，开了些药，让杨林带“奶茶”回家观察几天。

　　吃了几天药以后，“奶茶”的状况并没有好转，融易新媒体，反而越来越严重：开始发烧，眼睛中白色分泌物越来越多，而且睡觉开始流口水，也不进食了。

　　杨林第二次带“奶茶”去医院做了检查，发现奶茶的白球比只有0.31，远低于健康猫的0.7，最终，奶茶被确诊为猫界的“不治之症”——猫传腹。医生告诉杨林，目前最好的治疗办法就是打GS441，治疗下来至少需要一万元。

　　“奶茶”是杨林在小区楼下捡回来的流浪猫，也是杨林养的第一只猫。在五环外一隅的出租屋里，是“奶茶”陪伴杨林度过了无数北漂的日夜，“奶茶”对杨林的意义不仅仅是一只猫。杨林毫不犹豫掏出了积蓄救治“奶茶”，所幸，“奶茶”最终基本康复了。