三家头部网络互助平台均已关停 用户何去何从？

　　上周，水滴互助、轻松互助相继宣布关停，一时间，市场众说纷纭。近年来，随着理赔案件的增加，网络互助平台均摊金额持续上升，负面信息也越来越多。互助计划参与人数呈下降趋势，多家平台已渐显疲态。网络互助模式在面临商业考验之时，监管层对网络互助平台的风险也愈发警觉。截至目前，多家互助平台关停，释放出来怎样的信号？平台的关停，庞大的存量用户将面临怎样的选择？网络互助的模式今后是否还有存续的需要？

　　曾经风起云涌的网络互助平台“大潮”正在退去。3月的最后一周，轻松互助、水滴互助的突然关停，引起市场关注。2021年一季度尚未走过，包括美团互助在内的三家头部企业均已关停，对于网络互助行业来说，引起不小的震动。业内人士指出，网络互助平台的关闭，或将昭示着我国商业健康保险即将步入一个发展的新时代。

　　盈利模式难以为继

　　3月24日，国内最早成立的互助社区之一轻松互助宣布将于当天18点正式关停。声明内容显示，对于关停前符合互助条件的会员，将核定合理的互助金额进行最后一次均摊，此次均摊后的用户余额将在7个工作日内退款至用户的微信钱包，同时所有会员健康服务权益继续保留。对于2021年3月31日前不幸确诊大病并在此之前提交救助申请的会员，轻松互助将继续提供合理的互助金妥善救助。

　　“收到退款后，我进入平台，看到在我加入轻松互助的1330天中，已经帮助了6160人。”作为轻松互助的资深用户，郭霞告诉记者，她在3月26日凌晨收到轻松互助的19.61元退款，这笔退款正是上述所说的最后一次均摊。

　　郭霞表示，她是2017年加入轻松互助的，在2月份她还通过平台帮助了252个人，2月份均摊金额为1.62元。但更加令她意想不到的是，两天之后，她加入的水滴互助也宣布关停：“水滴互助发了一个感谢信，平台将在4月1日前发起退款。”

　　据记者了解，截至目前，水滴互助是继百度灯火互助、美团互助、轻松互助后第四家关闭的网络互助平台。

　　网络互助兴起于2016年，乘着互联网的风口，曾经得到资本和网民的追捧，全民参与，却也乱象丛生。据统计，2019年“最高光时刻”，我国网络互助平台的实际参与人数为1.5亿人，约占全国人口的1/10。目前，对于互助平台接连关停，业内认为，平台盈利模式是原因之一。

　　以轻松互助为例，2021年以来，轻松互助的参与人数出现连续下滑，人均分摊额居高不下。截至2021年3月22日，轻松互助平台的参与人数从2020年末的1800万人左右减少至1735万人。与此同时，平台的人均分摊额持续企高，于2021年3月9日达到0.38元，与迄今最低的人均分摊额相比增长了322%。其他网络互助平台的参与人数也在近期出现了显著下滑。其中，相互宝的互助分摊人数从2021年1月第一期的10101万人下降至3月第一期的9593万人，短时间内大幅缩减了500万人左右。

　　据记者了解，多家网络互助平台在申请加入时只需要身份证号，不需要提供任何健康证明，审核并不严格。但随着时间的推移，群体的疾病经验发生率会上升，逐渐趋于正常水平，分摊费上升是必然的。这就导致用户的预期和实际分摊水平之间存在认知上的差异，引发分摊客户流失。

　　除了分摊金额上涨，网络互助平台“理赔难”也成为网络互助平台普遍存在的主要问题。

　　据一家医疗网络互助平台的负责人介绍，理赔难主要体现在两方面：一是目前互助行业没有形成行业性的理赔解决方案，互助平台的用户数量有的以亿为单位，之前保险公司的理赔调查方案很大程度上难以满足网络互助行业的需求；二是调查的严格程度比保险公司更高，因为互助金需要所有成员分摊，因此要做到透明化，这导致用户感觉比保险公司理赔更难，影响理赔体验。

　　值得注意的是，1月15日，美团互助也发布了一则关停公告。彼时，美团互助仅上线了一年半左右的时间。对于网络互助平台的“团灭”，国泰君安分析师刘欣琦分析认为，网络互助是以参与者发生风险事件为分摊前提的共济保障计划，近年来呈现快速发展态势，2020年末参与人数超1.6亿人。由于网络互助具有商业保险属性，且参与人数众多，部分前置收费模式平台形成沉淀资金，存在金融风险，因而引起监管的关注。