被“逆选择”恶性循环拖垮 3天内两家千万级用户互助平台宣布关停(2)

　　诸多困境让网络互助用户量出现锐减。2021年以来，轻松互助的参与人数连续下滑。截至2021年3月22日，轻松互助平台的参与人数已从2020年末的1800万人左右减少至1735万人。其他网络互助平台的参与人数也在近期出现显著下滑。其中，相互宝的互助分摊人数从2021年1月第一期的10101万人下降至3月第一期的9593万人，短时间内大幅缩减500万人左右。

　　参与人数下降，人均分摊额势必提升，进一步加速了网络互助会员的减少并形成恶性循环，最终拖垮了网络互助平台。上述险企运营中心负责人对记者表示：“为了观察网络互助平台，我也加入了一家平台的互助计划，交费额确实在逐步上升，上个月我刚交了98元。”

　　即使是继续经营下去，面临的监管风险也不容小觑。早在2020年9月，银保监会打击非法金融活动局发布的题为《非法商业保险活动分析及对策建议研究》的文章称，有的网络互助平台会员数量庞大，属于非持牌经营，涉众风险不容忽视。部分前置收费模式平台形成沉淀资金，存在跑路风险，如果处理不当、管理不到位，还可能引发社会风险。平台监管缺乏制度依据，处于无主管、无监管、无标准、无规范的“四无”状态。

　　美团互助于2021年年初关停后，时任银保监会首席风险官兼新闻发言人肖远企在国新办新闻发布会上回应称，“我们觉得，美团互助偏离美团主业和逆选择风险不断增加，是其关闭的主要原因。下一步，我们还将对网络公司做互助业务进一步关注，了解其运行方式和风险情况，再根据情况采取相应措施。”

　　“若未来银保监会明确将网络互助平台纳入监管，落地相关具体政策，网络互助平台的展业将进一步受限，行业格局可能会从零散走向头部整合。”夏昌盛认为。

　　互助平台关停后

　　庞大用户群何去何从

　　自2020年8月百度旗下的灯火互助关停后，今年以来更是出现一波“关停潮”，包括美团互助在内，已有3家头部互助平台相继关停。会员众多的头部互助平台关停后，众多的会员又该怎么办？

　　3月26日，水滴互助在公告中表示，“对于在互助保障中的会员，我们将通过保险升级您的保障。在得到您的同意后，我们将为您投保一年期、最高保额50万元的健康险，保费由平台承担。同时，您还可领取健康礼包，包括在线问诊和体检等多项服务。原互助计划将于2021年3月31日18点正式终止。在此之前，不幸确诊大病的会员，自首次诊断之日起180天内可继续向平台发起申请，若符合原互助条件，将由平台提供合理赔付。对于您账户内的余额，平台将从今日起5日内发起退款。”

　　轻松互助则公告称：“关停后，对于关停前符合互助条件的会员，我们将核定合理的互助金额进行最后一次均摊，此次均摊后的用户余额将退款至用户的微信钱包(7个工作日内)，同时所有会员健康服务权益继续保留。对于2021年3月24日前，以及关停日后7天内不幸确诊大病的会员，并在2021年3月31日前提交救助申请的会员，轻松互助计划将提供合理的互助金妥善救助。”

　　从两家头部互助平台的公告来看，关停后会员将失去长期保障。大批会员有可能转向互联网保险平台。夏昌盛分析称：“轻松互助等平台关停后，其客群流量将向其他平台转移，利好两类公司。一是致力于发展自有流量且与大型流量平台保持良好合作关系的线上化持牌保险机构；二是线下代理人专业能力强、通过差异化服务取胜的大型保险公司。”