人民日报刊评：提供更丰富医疗保障 惠民保带来真实惠(2)

　　此外，一些地方的“惠民保”实现了多方资源高效整合利用，让居民能更便利地参保。以2015年国内推出的首款“惠民保”产品——深圳市重特大疾病补充医疗保险为例，当地基本医保参保人可通过个人自费、团体投保等方式参保。而对于医保个人账户余额满足条件的职工身份参保人，也可使用医保账户缴费参保，可谓“不花一分钱”。

　　朱铭来认为，采取医保个人账户划扣的方式，对一些人口结构年轻、医保基金结余较多的城市而言，是盘活基本医保基金结余、提高参保人保障待遇的有效举措。

　　平安养老保险股份有限公司董事长甘为民介绍，2015年以来，深圳市重特大疾病补充医疗保险每年参保人数不断增加，去年参保人数达780万人，覆盖超60%的深圳基本医保参保人，累计理赔人数超10万人，单人最高理赔金额115万元。

　　“城市定制型商业医疗保险实现了各方资源充分汇集，有利于进一步完善多层次医疗保障体系，更好保障病有所医。”甘为民说。

　　专家认为，“惠民保”不仅能提升医疗保障水平，同时也有利于扩大居民消费。“从国际经验看，提升保障水平有利于减少居民后顾之忧，对于提升消费意愿、增强消费能力有较好的杠杆作用。这也是一些地方政府积极支持‘惠民保’发展的原因。”王向楠说。

　　既要叫座更要叫好

　　提供多样化服务，规范营销宣传，让消费者明明白白投保

　　“惠民保”为消费者提供了更丰富的医疗保障选择，但同时，由于产品门槛偏低，一些产品营销宣传中存在误导行为，融易新媒体，可能侵害消费者合法权益；一些承保公司缺乏数据基础，存在盲目跟风、低价竞争的情况。对此，专家建议，应进一步优化“惠民保”产品设计，促进其规范健康发展，既要叫座更要叫好。

　　——提供多样化健康服务，提升产品吸引力和参保率。

　　专家指出，由于惠民保产品门槛低，患病风险偏高的人群往往投保意愿更强，逆向选择风险高，未来可能面临较大赔付压力，持续稳健经营难度较大。对此，专家建议，“惠民保”可通过提供多样化服务来提升产品吸引力，进而提高参保率，降低产品经营风险。

　　“比如，可提供医疗检查、大病筛查等健康管理服务，增加被保险人权益和用户黏性，以提高参保率和保费收入。同时，这也有利于帮助参保人更好了解身体状况，对疾病风险早发现、早应对，既增添客户健康保障，也能降低潜在赔付成本。”朱铭来说。

　　朱铭来说，从深圳市的经验看，有关部门深层次参与是参保人数较多的重要原因。地方政府可根据实际情况，为承保公司提供适当鼓励政策、数据支持、参与产品设计等，更好支持“惠民保”发展。

　　——规范营销宣传行为，确保消费者明明白白投保。

　　有消费者反映，自己在购买“惠民保”产品时，被高保额、低保费等宣传所吸引，投保后才发现产品设计有一定免赔额，如果年度医疗费用不高，产品就派不上用场；有的承诺到期续保，可没过多久便停售了。

　　对此，监管部门要求保险公司开展定制医疗保险业务，应严格履行产品说明义务，对保障期间、保障责任、责任免除、理赔流程等关键信息进行如实、充分告知；对夸大宣传、虚假承诺、误导消费者等违规行为将进行查处。此外，银保监会有关负责人建议，消费者在选购健康险时也需要认真阅读产品条款，重点关注产品的保险期间和保险责任。短期健康保险产品保险期间一般是在1年及以下，且不保证续保，消费者在选择健康保险产品时，不仅要关注产品的价格，还要关注产品的长期保障功能和保障水平。

　　“一些定制医疗保险还存在冒用政府名义进行虚假宣传的情况。对此，属地银行保险监管部门将重点查处。”银保监会有关负责人说。

　　——强化可持续经营能力，防止恶意压价竞争。

　　“惠民保”产品快速发展的同时，也出现了打价格战等现象。对此，银保监会要求定制医疗保险产品的设计开发和管理应严格遵守监管制度，并基于必要历史数据，结合当地特点，合理预估参保人数规模，做好保费测算和费率厘定，科学确定价格。