人民日报刊评：提供更丰富医疗保障 惠民保带来真实惠

　　原标题：“惠民保”带来真实惠(财经眼)

　　制图：张芳曼

　　北京京惠保、杭州市民保、武汉惠医保……最近一段时间，城市定制型商业医疗保险(俗称“惠民保”)多点开花，在不少地方受到消费者青睐。

　　颇为叫座的“惠民保”产品有哪些功能和特点？对增强居民医疗保障有何作用？要实现持续健康发展，需要解决好哪些问题？记者进行了调查采访。

　　保障高、门槛低

　　“惠民保”主要保障医保目录内个人自付医疗费等，充分体现普惠性

　　一大早，浙江丽水市云和县居民张怀盛来到当地行政服务中心，在浙丽保业务窗口排起了队。“听说浙丽保每年保费只要100元，就能获得不小比例的医疗费用报销保障，而且上不封顶。尽管线上就能投保，我还是要来现场问个究竟。”他说。

　　工作人员介绍，浙丽保是地方政府主导、商业保险公司承办的补充医疗保险，丽水市城乡基本医保在保居民可自愿参保，且不限年龄、职业、既往病史等。主要保障范围是经基本医保、大病保险报销后，个人仍需负担的医疗费用，包括医保范围内费用和医保范围外符合清单管理要求的费用。在报销比例设计上侧重重病患者，其中基本医保目录内的费用经基本医疗与大病保险报销后实行零起付，医保范围外符合清单管理要求的费用起付金额为1.8万元，20万元以下部分报销比例为75%，20万元—50万元部分报销比例为85%，50万元—100万元部分报销比例为90%，超过100万元部分报销比例为95%，报销额度上不封顶。

　　“以一位低保户叶女士为例，2019年她治疗非霍奇金淋巴瘤费用总计约100万元，经基本医保、大病保险等报销后，个人仍需承担近30万元。据测算，在政府资助下参保浙丽保，经赔付后她个人承担费用可下降至约5万元，显著减轻个人负担。”工作人员说。

　　“价格不高、保障不错，的确挺划算。”张怀盛说。

　　与浙丽保类似，各地“惠民保”产品多是由地方政府指导、保险公司承保的“一城一策”的定制型商业医疗保险，普遍具有保障高、保费低、投保门槛低等特点，这也是其受到消费者欢迎的重要原因。

　　不少报销型医疗险、给付型重疾险等商业健康险也可提供较高额度的保障，与这些商业健康险相比，“惠民保”的优势体现在哪儿？

　　丽水市民蒋先生说，自己一直都有投保商业健康险的打算，但由于长期患有肺结节而屡屡投保失败。“浙丽保不对既往病史作投保限制，我这下终于投保成功了。”

　　“一些消费者虽有意购买商业健康险，但却因年岁较高、身患慢性疾病等导致投保无门。对此，不少‘惠民保’产品大幅降低准入门槛，有效解决了这些消费者无法投保的问题，为更多居民提供医疗保障，充分体现产品普惠性。”中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠说。

　　“‘惠民保’覆盖人群增加，与基本社会民生联系更加紧密，这是它与其他商业健康险相比最显著的优势。”北京人寿保险股份有限公司有关负责人说，以北京京惠保为例，目前承保的151.8万人中，60周岁以上人员占比达29.76%，很好地满足老年人的保障需求。同时，高龄人群保费也没有提高，统一为79元。

　　不少消费者认为，与一些医疗险产品每年数百元甚至几千元的保费相比，“惠民保”的低价也是一大优势。深圳市重特大疾病补充医疗保险参保人王先生说，他每年交的保费仅30元，“花一份外卖的钱，就多一份健康保障，这价格十分亲民。”

　　此外，一些“惠民保”产品还提供丰富的附加服务。例如北京京惠保参保人可享受优惠体检、癌症及肿瘤筛查、在线图文问诊、重疾门诊绿色通道、特药购买及配送等服务，贯穿疾病预防、分析、诊断、治疗全过程，有助于更好解决看病难、看病贵问题。

　　高效整合多方资源

　　“惠民保”有利于完善多层次医疗保障体系，提高医保资金使用效率

　　日前召开的国务院常务会议提出，加快发展商业健康保险。支持开发更多针对大病的保险产品，做好与基本医保等的衔接补充，提高城乡居民大病保险保障能力。

　　南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来说，“惠民保”作为一种普惠性补充医疗保险，能有效减轻医保目录内个人自付医疗费用的负担，同时减轻基本医疗保险支付压力；不少“惠民保”产品还将医保目录外合理医疗费用纳入保障范围，比如深圳市重特大疾病补充医疗保险、北京京惠保等对肺癌、乳腺癌、白血病等疾病的一些特效药给予较高比例报销，这对完善医疗保障制度体系来说是有效补充。