2021年互联网健康险趋势分析：规范化发展将是主基调 短期医疗险竞争更激烈(2)

　　中国保险行业协会的报告显示，2019年互联网健康险累计实现规模保费236亿元，同比增长92%。其中，费用报销型医疗险依然是主力险种，2019年累计实现规模保费144.7亿元，较2018年同比增长126%，占互联网健康险总规模保费的61.3%。

　　费用报销型医疗险大多是一年期的短期医疗险，这样的产品降低了商业医疗险的投保门槛，推动了保险意识的普及，从一定程度上填补了中端医疗险的市场。

　　但是，短期医疗险也有局限性。银保监会副主席黄洪指出，短期健康险容易给投保人形成不正确的健康保障消费观念，虽然保费低廉，保额很高，但实际上能够理赔支付的金额比较少，而且还存在价格战的问题。

　　进入2021年后，银保监会发布《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，要求经营短期健康险的保险公司规范产品续保、加大信息披露力度、规范销售行为、规范核保理赔。

　　短期健康险未来的竞争将更为激烈，能够促使保险公司进一步扩大保障范围，提高保障力度，发挥条款更加灵活的优势，关注老年人群、非标准健康人群的保障需求。

　　五、长期医疗险发展将加速

　　2020年4月，银保监会发布《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》，鼓励保险公司为消费者提供保障期限较长、保障责任更加充分的医疗保险产品。

　　2020年下半年以来，多家保险公司陆续推出保障期限10年、15年到20年的长期医疗险，虽然保费要高于短期医疗险，但由于保证续保，不少消费者更愿意选择长期稳定的保障。

　　2021年，长期医疗险产品的供给将进一步增加，各家互联网健康险平台也会投入更多资源去推广和销售长期医疗险，长期医疗险发展将加速，规模保费占比将会提升。

　　但是，长期医疗险要取代短期医疗险，成为互联网健康险市场的主力，预计还需要三至五年时间，首先是互联网用户对于保险的消费观念要转变过来，愿意为更长期稳定的保障支付更多保费，其次是短期医疗险的产品供给并不会减少，因为财险公司无法经营长期医疗险，又不可能放弃短期医疗险业务。

　　六、重疾险将成为创新重点

　　2019年，健康保险保费收入7066亿元，其中重疾险保费收入4107亿元，占比达58%。但是在互联网健康险市场，重疾险的规模保费收入54.4亿元，占比只有23%，这表明互联网重疾险仍有非常大的发展空间。

　　近几年，通过互联网平台购买重疾险的消费者越来越多。2020年受疫情影响，保险代理人的线下展业受到冲击，保险公司纷纷转向互联网，通过自营平台或第三方中介平台销售重疾险。

　　备受行业瞩目的《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》将于今年2月1日起开始实施，这次修订是全行业重疾险主要疾病定义自2007年统一以来，首次进行的重要变革。

　　新规中最大的变化是规定病种的调整，将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，并适度扩展保障范围。同时，新规对保障范围内疾病的定义、理赔标准都做了更加清晰的规定。

　　新规实施之后，重疾险产品的整体质量将得到明显提升，同时给保险公司提供了很多创新空间。互联网平台能够及时反馈用户的需求，帮助保险公司快速打磨和迭代新产品，有望成为新的重疾险产品主要推广渠道。

　　七、惠民保将逐渐出现分化

　　惠民保是2020年健康险领域的一匹“黑马”，到2020年底已有140多个城市陆续推出了所在地的惠民保，行业人士估算全国各地的惠民保累计已覆盖超过3000万人。

　　惠民保本质上仍是一款商业健康险，由于保费低，参保门槛低，本身很难实现盈利。保险公司看重的是惠民保的获客能力，在此基础上对投保客户进行二次开发，带动其他商业保险产品的销售。

　　在2020年惠民保的热潮中，进场的保险公司既有国内排名靠前的巨头，也有地方性的中小型保险公司，不同的保险公司在偿付能力、线上服务、二次开发等方面实力差距较大。

　　惠民保的保障期限为一年，2020年各地推出的惠民保今年将交出首张成绩单，并且面临续保的考验。不同城市的惠民保今年将逐渐出现分化，定价不合理、经营管理不善、参保率不高的城市惠民保很可能因为亏损难以为继。

　　银保监会去年出台了《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知(征求意见稿)》，预计今年上半年将正式实施，惠民保也将进入规范发展的阶段。

　　八、互联网中介门槛将提高