2021年互联网健康险趋势分析：规范化发展将是主基调 短期医疗险竞争更激烈

　　中国网财经1月21日讯（记者 郭伟莹）2020年对健康险行业是承上启下的一年，十三五期间国内健康险呈现快速发展势头，全年保费收入预计超过8000亿元，较2016年的4042.5亿元实现了翻番，年均复合增长率超过30%，互联网健康险增长速度更是远超行业平均增速。

　　2020年新冠肺炎疫情对保险行业产生重要影响，不仅仅是激发了国民的健康保障意识，主动咨询和购买商业健康保险的人显著增加，更让全行业对于保险线上化的紧迫性有了更深刻的认识。

　　互联网行业与保险行业的不断融合，加速了保险业的线上化、数字化、智能化的进程，互联网行业以用户为中心的运营思维，不断扩展保障范围，针对老年群体、慢病群体、高风险职业群体的健康险产品不断出现，用户购买商业健康险产品变得更加便捷，理赔也更加快速。

　　从2020年互联网健康险的发展来看，前三季度健康险同比增速17.42%，虽然整体增速较前几年可能会出现减缓，但仍然是整个保险行业增速最快的细分领域。2020年初，银保监会等13个部门联合发布的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》提出，力争到2025年，商业健康险市场规模超过2万亿元，融易资讯网（www.ironge.com.cn），这意味着商业健康险行业需要保持20%左右的年均复合增长率，这对于互联网健康险是长期利好。

　　2021年互联网健康险将会呈现哪些发展趋势？水滴保险研究院认为，以下八个方面值得行业关注：

　　一、规范化发展将是主基调

　　从2015年开始，互联网健康险进入快速发展期，规模保费由2015年的10.3亿元增长至2019年的236亿元，四年间增长了近23倍，2020年预计将突破300亿元。互联网健康险在快速发展的同时也暴露出一些问题，引起了监管部门的注意。

　　2020年末到2021年初，银保监会密集出台了多项与互联网健康险相关的监管措施。随着监管趋严，互联网健康险短期内的增速可能有所放缓，但从长期来看更有利于整个行业健康发展。

　　在互联网上购买保险的主要人群是85后、90后，他们更愿意通过互联网进行各种消费。与传统的保险销售渠道相比，互联网覆盖面更广，购买更加便捷，但由于互联网健康险业务快速增长，产品偏向于小额化、碎片化，消费投诉也在持续上升。

　　规范互联网健康险业务，有助于降低纠纷发生的概率，不仅是保护消费者的权益，也让经营互联网健康险业务的保险机构更加良性的发展，对于构建多层次医疗保障体系、重塑保险业形象都有积极意义。

　　二、持续增强健康险获得感

　　“十三五”期间，我国健康保险新增保单件数超过了16亿张，保额近300万亿元，健康保险赔付量达到2.5亿人次。

　　健康险最主要的获得感来自赔付。目前，绝大多数的费用报销型医疗险都设置了免赔额，购买重疾险的消费者只有在罹患重大疾病时才能够申请理赔，因此健康险消费者平时很难感受到服务和保障。

　　要增强健康险的获得感，一方面是产品供给，通过0免赔医疗险、门急诊医疗险这些产品提高赔付的概率和频次；另一方面，将健康险与健康管理、健康咨询、购买药品等高频服务结合起来，为用户提供更多附加服务。

　　目前互联网健康险平台在售的0免赔医疗险，每年保费大概是百万医疗险(1万免赔额)保费的3倍左右，以有社保的36-40岁投保人为例，每年保费1500元左右，月交的话每月需要100多元，中等收入人群完全负担得起。

　　2019年我国人均GDP突破一万美元，2020年受疫情影响，国内居民的保险保障意识大幅提升，在这些因素作用下，加上互联网健康险的产品供给不断丰富，覆盖面将进一步扩大，消费者的获得感持续提升。

　　三、减轻居民实际医疗负担

　　健康险是补充社会基本医疗保险的有效手段。2020年，我国基本医保参保人数13.6亿人，参保率稳定在95%以上，随着覆盖面的提升，医保支出的压力逐步增加。

　　2019年，我国卫生总费用超过6.5万亿元，个人卫生支出18489.5亿元，占28.4%，健康险赔付支出2351亿元，占比3.6%，显然还有很大的提升空间。

　　在互联网渠道销售的商业健康险，费用报销型医疗险是主力险种。为了将保费降下来的同时降低赔付风险，很多健康险产品能够报销的医疗费用支出是指医保目录范围内的自付部分。

　　对此，监管部门相关负责人明确表示，鼓励引导保险公司在商业健康保险保障范围设计上，尽量把目录外合理的医疗费用纳入商业健康保险的保障责任范围，降低人民群众的实际医疗负担。

　　四、短期医疗险竞争更激烈