监管大限将至 短期健康险市场承压(2)

　　“医疗险的本质属性是‘服务’而非‘金融’。重服务属性的产品，并不是要采用精算技术以低费用、高杠杆回报的形式赢得客户，而是和海底捞等知名消费服务机构一样，靠批发零售、高效供应链管理模式，为客户提供有性价比的产品和服务”，太保安联健康董事会秘书周卿分析称。

　　在近期监管通告中，部分人身险公司产品存在“长险短做”风险被警示，如复星保德信、同方全球人寿和华泰人寿报送的某终身寿险，产品可灵活减保，且无比例限制，阳光人寿报送的某终身寿险，产品前五年退保率过高，存在长险短做风险。

　　银保监会有关部门负责人表示，短期健康保险快速发展的同时面临四大突出问题：一是部分产品缺乏定价基础，保额虚高；二是部分公司销售行为不规范，把短期健康险当做长期健康险销售，一旦赔付率超过预期就停售产品，严重侵害了消费者利益；三是核保理赔不规范；四是无序竞争，不利于全社会形成正确的健康保险消费观念。

　　“百万医疗险”为代表的短期健康险迎来监管重锤，《通知》对“百万医疗保险”类短期健康险产品续保、产品定价、赔付率、组合销售、核保理赔、停售、投保提示、退保现金价值等方面进行了全面规范，明确要求其在保险条款、宣传等过程中，不能用“连续投保”“自动续保”等易与长期健康险混淆的词句。

　　实际上，在产品定价方面，健康险尤其是医疗险的定价需要大量的核保成本和数据支撑。《大数据生态下的商业健康保险前沿发展模式研究白皮书》中指出，由于目前非常缺乏医疗数据对接和共享机制，精算数据库无法得到扩充，因此一方面抑制了健康险的产品创新，另一方面也使得产品同质化现象严重。

　　以刚成为新一代商业健康险中的“明星产品”惠民保举例，本应“一城一策”、根据不同地区居民健康状况来定价的惠民保产品，在市场白热化竞争的驱使下，为尽快抢占市场，不仅条款相似度非常高，而且定价很多缺乏医保数据的支撑。

　　清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究员朱俊生表示，《通知》通过公开赔付率数据，促进了定价的公平合理，对销售、理赔等环节的相关规范性规定有助于消费者保护，一定程度上抑制了市场中存在的不合理竞争行为，促进短期健康险的可持续发展。