2021保险业“图景”展望(2)

　　庞博进一步透露，有一些小公司的固定成本率其实跟人保、平安等大型公司差不多，这些公司在行业负增的趋势下，有可能拥有了最大的市场投入空间，反而会实现规模的扩张。还有一些本身只吃有利润业务的公司，只要行业的整体市场费用控制住，他们一样有利润。

　　但对于部分保险专业代理机构来说，综改后挣扎于存亡边缘，2021年还将更难。

　　多名保险中介机构管理层向《国际金融报》记者坦言，以车商为代表的兼业代理公司因能直接接触到客户，且有主业收入能补给车险业务，存活并不是问题。但对于不能直接接触到客户的多数专业代理公司来说，保费收入正面临毁灭性打击，尤其是那些纯靠收“拎包代理业务员”业务的专业代理公司。

　　“原因很复杂。”某头部险企全资保险销售公司北京分公司负责人分析指出，原来保险公司能给百分之四五十，甚至百分之五六十的手续费时，中介机构能挣两个点。而现在保险公司只给百分之十几的手续费，中介机构还是挣两个点。

　　换句话说，原先处于保险公司和中介机构之间的“层级”已经被挤掉，至少挤掉了两到三级。

　　“最底下的那个层级把手头的业务给了那些愿意出高价的机构，甭管它是专业代理公司还是兼业代理公司，或是保险公司。” 上述负责人说，改革后保险公司只能给出十几个点的手续费，这种情况下，只有那些兼业代理公司为了完成对保险公司的份额，可能会从最底层的“拎包业务员”那里高价收下这部分业务，中间层级自然就消失了。

　　最上层的大专业代理公司没了中间层级这个桥梁，同时他又接受不了最底下的层级。即便他们能想办法接触到底层的“C+层”，即客户上一层的代理人，但因其盈利模式和兼业代理公司的营业模式完全不一样，他们也不可能自己再去借钱高价收这块业务。“生存情况就相对没那么乐观”。

　　3 保险科技开启

　　“智能化”新篇章

　　随着监管和资本的双重加持，保险科技已成为行业中业务建设越来越重要的一环。疫情更是犹如一面镜子，映照出保险业在数字化突围上的实践与思考。

　　以首家互联网保险公司——众安保险为例，该公司日前正式推出百万医疗险产品“尊享e生2021”，这也是尊享系列5年来完成的的第19次迭代升级。

　　众安保险CEO姜兴在接受《国际金融报》记者采访时表示，这与众安一直秉性“保险+科技”的双引擎战略，利用大数据、人工智能等技术推动保险产品合理定价、智能核保于理赔有着很大关系。

　　展望2021年，保险科技将从哪些方面重点突破，又将如何助推保险主体转型？

　　“2021年伊始，保险行业刚好处于数字化转型方兴未艾，智能化又刚刚开启新篇章的时刻。”熊猫保险科技CEO&创始人王刚在接受《国际金融报》记者采访时称。他指出，在这个时刻，主流的科技方向在保险行业的应用主要有5大重点突破。

　　大数据方面，多数传统险企主要依靠自有数据和历史数据来进行风险厘定，如果可有效利用外部海量数据，则可通过大数据技术帮助其进一步提炼出用户画像、用户需求以及风险识别等信息，这些信息能够为其在产品设计、渠道分销和核保理赔环节上提供帮助，从而通过产品的合理定价、精准营销、反欺诈实现企业降本增效的目标。

　　人工智能方面，保险行业在某种程度上目前还是属于劳动密集型行业，而人工智能最核心价值之一就是为企业降低成本。目前人工智能的应用如智能客服、智能外呼、智能保顾、智能理赔都从销售、理赔流程中一定程度帮助险企优化了人力成本、提升运营效率。

　　云计算方面，目前保险SAAS平台是保险科技公司在云计算领域的主要切入点，也是目前更容易向行业内进行技术输出的部分。通过SAAS平台形式可以实现保险从业机构所需要的展业出单系统、理赔服务平台这些业务系统开箱即用。

　　物联网方面，通过穿戴设备采集用户的健康数据，可实现智能化分析，建立健康知识图谱，更精准地评估用户的健康状况，从而帮助保险公司进行个性化产品的开发以及产品定价。同时，通过健康管理指导和健康管理计划可提升用户的交互频次，增强用户粘性，也有助于保险公司降低承保风险和理赔成本。

　　另外，通过车联网技术收集车辆的行驶数据，可助推基于用户驾驶习惯进行差异化定价的 UBI 车险。