瑞士再保险公司中国总裁陈东辉谈保险业变革与转型：中小保险公司转型突破口就是要找准每家公司的定位(2)

　　为什么要说费率呢？因为长期费率不足，所带来的是我们整个行业的脆弱性，每年收的保费，费用和赔付都吃光花光了，万一来了一个大灾我们全行业没有一个抵御能力，我们幸运过去十年，从2008年的汶川地震以后，没有经历大的自然灾害，但并不意味着未来我们就不会有特别大的自然灾害，所以在费率当中能够留一定的冗余，为大灾能够做一定的储备，是保险行业的应有之义，但是目前转型还在过程当中。跟大家分享第一个观点，希望国际的保险行业痛苦的背景和底色，能够提供我们国内保险行业转型更加充沛的动力。

　　二、在讨论变革和转型的时候，有时候我也很困惑，每家公司都在讨论这个问题，甚至困惑到我觉得是不可调和的矛盾。宏观的前景光明跟每家公司的痛苦是一个非常尖锐的矛盾每家公司都非常困难，所以这个矛盾怎么来调和，我们感觉所谓的转型和变革下一个阶段，主要是针对一些中小的财险公司和中小的保险公司来讲，是一个重新找准定位的问题，也就是说我们观察这种矛盾，大部分行业里的公司都长的差不多，也就是看不出什么特点来，这家公司为什么要存在，我这家公司跟隔壁的那家公司有什么不一样？有哪些客户是离了我就不行的，这个问题可能在过去的发展阶段不需要回答，或者回答的不是特别好。但是下一个阶段我们认为想解决这个宏观前景光明，跟我每家公司经营困难这个矛盾最主要的突破口，就是要找准每家公司的定位，为什么要存在这家公司，这个问题回答好了，或者每当提到这家公司的时候，大家脑子里马上能够联想到一个或者两个特点，那可能这家公司在下一阶段变革就比较成功，可能就会过的比较好。如果说什么也联想不起来，在下一阶段可能就会非常的困难。这是想跟大家分享宏观层面，作为再保人的角度是不是离市场比较远，是不是讲的准确，可以跟大家来探讨。

　　三、在讨论变革，在讨论转型当中没有办法避免的话题，就是科技，就是创新。但是我想说我们看到很多行业里的创新做起来非常的不顺利，问题不出在技术上面，问题出在业务模式上面，也就是说我们经常举的例子，从技术来讲就像你超市里去看的厨具和餐具，应有尽有，非常多，但是问题不出在这些餐具的问题上，而出在你不知道要做什么菜，也就是菜谱没有想好，这个餐具再好用也解决不了问题。

　　这里我给大家举两个例子，也就是说AI，大家一说就是人工智能，但是如果没有一个特别好的应用场景和应用模式的话，人工智能让你也觉得眼花缭乱。我最近听到两个非常极端的观点，关于人工智能，一个是特别乐观的观点，说未来一家保险公司只需要五个人，一个是董事长，一个是精算师，配三个机器人，一个机器人做销售，一个机器人做服务，一个机器人做后台管理，这家保险公司就没问题了，这是对AI最乐观的一个预期。但同时我也听到了对AI的一个特别悲观的判断，也就是说AI现在已经掉到了创新周期所谓的失望之渊里了，已经从梦幻的巅峰掉下来了，为什么感官智能我们做的特别好，图像识别、OCR这些都OK，但是认知智能非常的初级，很难取得实质性的进展，所以应该来讲面临着很大的挑战，到底是处于什么状态，到底怎么能够让AI为我所用，我觉得问题不在AI本身，而在于我们的业务模式。

　　所以有两个思考，一个叫为什么要做这件事，一个是怎么做这件事，往往第一个问题没有回答好，太快进入到第二个问题的讨论就找不到出路。场景的确定和业务模式的确定，先与技术手段的选择。所以这个说起来很简单，但是我们在跟行业里很多合作伙伴在讨论创新的时候，往往我们感觉很模糊的是它的业务模式，往往感觉花很多精力的是去讨论技术和技术手段的问题。