揭秘“全额退保”背后的黑色江湖

　　投诉，本是赋予消费者维护自身合法权益的手段。

　　然而，在一些金融领域，缠诉、重复恶意投诉等方式正在成为违法分子套利的工具，有的甚至已经形成了完整的黑色产业链。

　　因恶意投诉引起的金融风险处于上升态势，影响了银行、保险等金融业的经营秩序，并严重损害了消费者的合法权益。

　　南方日报、南方+客户端继今年1月陆续推出“反催收”系列报道后，今日再推“恶意退保”调查。敬请垂注。

　　5月份被确诊为乳腺癌后，邱玲(化名)后悔得不行。

　　去年，一名退保代理人“指导”她不断向监管部门投诉，最终她全额退掉了几年前购买的一款附加重疾险的寿险产品，代理则抽取了退保金额的30%作为手续费。

　　然而，此后邱玲却不幸被查出乳腺癌。失去了保险保障，她不得不自费支付高昂的治疗费用。邱玲的遭遇十分典型：“全额退保代理”愈演愈烈之下，保险消费者以恶意投诉方式进行全额退保，却损害了自身利益。

　　记者调查发现，本是对消费者合法权益进行保护的“全额退保”，却成了部分人牟利的空子。从获取客户信息，到怂恿客户投诉、代客投诉，再到向监管部门和银行保险机构施压，目前恶意投诉已经形成完整产业链，并呈全国蔓延的趋势。

　　记者独家获得的监管部门权威数据显示，2019年，这一现象已波及全国多个省份、一半以上寿险公司。

　　据不完全统计，过去三年寿险公司疑似收到恶意投诉举报1.8万余件，涉及保单金额3.4亿元，并呈现运作模式产业化、宣传方式网络化、蔓延态势扩散化的特征。

　　退保代理

　　设话术“碰瓷”保险公司，退保成功收五成手续费

　　根据保险法规定，在投保初期，消费者有一段时间的“犹豫期”，在此期间退保，保险公司才需要退全款；一旦超过犹豫期，只退返保单约定的“现金价值”部分，往往只有本金的一半左右。

　　然而，近年来，一些个人或组织，打着帮客户维权的幌子，通过“恶意投诉”逼保险公司进行非正常退保，以达到全额退保的目的。

　　记者在淘宝、闲鱼等电商平台发现有不少标注“保险维权”“退保咨询”的店铺；在抖音、快手等直播平台，各类“全额退保”教程层出不穷。

以“退保”为由，记者联系了多名“全额退保”代理。

　　“不管你在全国任何地区、买了任何保险公司的任意险种，都能无条件全额退保”“安全快速，100%退单成功”“退保只有一次机会，专业的事交给专业的人”。

　　几乎每一个代理人都采用相似的话术，强调自己“全额退保”的能力。

公开分享成功案例是他们吸引顾客的常见方式。

　　“客户9万多元退款到账”“又有一客户成功全额退保96500元。”代理小高的朋友圈每天都刷屏退款到账的截图和保单。

而一旦前去咨询，投保人就落入了更深的陷阱。

　　“产品不好，应该趁早退保。”看过记者出示的保单，小高团队中所谓“专业保险规划师”给出退保建议。在确认退保后，小高让记者尽快提供身份证、保单、手机号、地址等信息。

　　调查中，有代理人要求记者签署“保险咨询服务协议书”或“居间服务协议书”，同时支付1000至5000元不等的押金。

　　此外，小高告诉记者，一般收取退保金额的30%至50%作为手续费。

　　记者算了一笔账，以一款年缴2万元，已交10年的保障型保险为例，其现金价值为约6万元，这是正常流程下可以拿回的退款额；而“代理退保人”通过恶意投诉，若成功退回20万元全额保费，要收取6万元至10万元的手续费。

　　不过，要实现全额退保，关键要拿到保险公司存在过错的“证据”。小高启发记者：“回忆下当初买的时候，销售人员有没有给你返点、送礼物？”

　　他随后透露，一旦成为他们的客户，团队会派出“专业人士”，传授“钓鱼取证”的技巧。“总之就是找出保险公司的问题，我们还可以教你怎么让他们犯错误。”