风波中的相互宝：诱导开通、私自扣费、理赔难？(2)

　　天眼查显示，相互宝所属的主体公司为信美人寿相互保险社，而信美人寿相互保险社又是由蚂蚁金服等九家出资人共同发起成立，蚂蚁金服在该公司的持股比例为34.50%。也就是说，相互宝是间接属于蚂蚁金服旗下的一款网络互助产品。

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　　相互宝2018年10月在支付宝App上线，提供大病互助服务，加入的成员在遭遇互助宝条款中包含的100种重大疾病时，可享有30万或10万元不等的保障金，费用由所有成员分摊。

　　不过这个分摊的费用不是无上限的，相互宝承诺2019年全年人均分摊金额不超过188元，多出部分由蚂蚁金服承担，相当于有了平台兜底。

　　要了解清楚相互宝，首先要区分保险和网络互助。保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人基于合同约定的条件承担赔偿责任的一种商业保险；而网络互助是保险与互联网结合形成的一种新形式。

　　二者的主要区别在于，保险是先缴费，后承担固定责任，用户的保险费会形成资金池，而网络互助是事后分摊，没有资金池。相互宝不是保险产品，属于网络互助。

　　不过，相互宝最早叫相互保，看似是一款保险产品，实质上是以保险之名经营网络互助产品。

　　2018年11月，银保监会约谈相互保合作方信美人寿，指出其“报行”不一、销售误导、信息披露不完善等违规行为的同时，还停止其以“相互保大病互助计划”为名销售《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》。

　　于是，相互保在上线41天、狂揽2000万用户后，最终告别保险定位，变身网络互助计划相互宝。每确认一例出险案例，赔付一笔救助金，相互宝收取救助金的8%作为管理费。截止目前，相互宝尚未实现盈亏平衡。

　　不过，两年多时间，相互宝已经发展成为国内最大的互助平台，目前有1亿用户，相当于每14个人中就有一个加入。

　　纠纷也随之而来，来自用户的投诉批量出现。目前围绕相互宝的纠纷集中在这样几个方面：诱导开通、未经用户同意扣款、理赔难、互助金额上涨。

　　针对上述用户投诉，燃财经求证了蚂蚁金服方面，对方不认可诱导开通、私自扣费的说法。

　　蚂蚁金服方面称：“加入相互宝，需要用户进行一系列的信息确认、授权、协议签署操作，不存在默认开通或者在用户不知情情况下开通的情况。相互宝每个月进行两次公示、两次互助金扣款，每次都会在支付宝APP内进行全量用户的Push通知、信息流Card推送。相互宝首页也有固定的公示、分摊入口。”

　　同时对方提到，相互宝有完整、规范的成员规则，重疾用户在申请相互宝互助金时，需要提交相应的病情材料，相互宝会对每个互助案件进行实地调查、独立审核，判断案件是否符合互助规则，保护成员分摊的每一分钱都给到符合规则的重疾成员。

　　“在不影响案件调查、审核的前提下，相互宝也在努力简化互助金申请资料和流程。例如，成员身故时，不必再提交火化证明，改为死亡证明、户口注销证明等有效的身故证明材料择一提供即可。涉及到互助金继承的，可用出生证明、户口本、公证书等材料证明继承人关系。”

　　另外，对于用户反馈的互助金额越来越多的问题，蚂蚁金服方面解释称：“相互宝目前单期分摊扣款在4元左右，除去疫情期间的影响，分摊金额进入相对平稳的阶段。2019年，相互宝的分摊金经历了上涨过程，主要是因为总人数和患病人数不断增加，且用户加入相互宝有3个月等待期，前期救助人数相对较少。”

　　南开大学金融学院保险系教授朱铭来认为，相互宝相关的纠纷双方都有责任， 蚂蚁金服在管理层面，应该完善参与的程序，比如要多次确认用户是否同意参加互相宝，告知需要按月分摊费用，每次扣费的时候，以短信或别的方式告知用户；同时消费者自己应该谨慎点击红包、优惠链接，万一被扣费，要及时退出，双方都应该履行各自的责任。

　　此外他指出：“理赔难现象自保险行业出现的第一天开始就存在，因为保险有一个最大的特点是自愿保险，存在所谓的逆向选择，也就是身体不好的人，认为自己风险很大，积极参与，身体好的人基本上带有很强的侥幸心理，不会参加。事实上用户在参加的时候要对你的健康状况做一个如实的告知。”