人保财险半年考：陷信保风浪 成罚单“大户”(2)

　　5月18日，广东银保监局发布行政处罚决定书，针对给予投保人、被保险人保险合同约定外的其他利益，利用保险代理人以虚构保险中介业务方式套取费用等5项违规行为，对人保财险广州分公司合计处罚137万元，3位相关责任人也被警告并合计处罚款33万元，共计170万元。

　　另外，今年1月和3月，青岛银保监局和内蒙古银保监局还分别对人保财险青岛市分公司和包头市分公司下发了行政处罚决定文书，就“虚列增值服务费、直销业务虚挂中介套取费用”和“编制虚假资料”进行处罚，罚金分别为60万元和32万元。

　　中央财经大学中国精算研究院精算科技实验室主任陈辉坦言，近年来，部分险企的分支机构频因违规销售、虚列数据等问题被监管处罚，已成为行业的普遍现象。而且可以被看作是整个保险行业发展面临的一个问题，即部分分支机构在未来经营层面缺乏明确的思路，转而通过考虑处罚成本与收益之间的关系，采用博弈的方式进行运作，这很容易就触及法律的红线。

　　而且，在陈辉看来，对于总公司而言，想要更好地管理分支机构并防范类似事件的再次发生也并不容易。据他介绍，从总公司到分公司，到中心支公司再到营销服务部，现在多数险企是四级机构。而这四级机构中每级对应的资质也是不一样的。

　　“比如从大型险企的角度来看，对于下属业务单位的管理更多停留在分公司的层面，而总公司则更多专注于系统搭建，以及一些硬性条件的设置等，真正对于业务层面的管理则相对较少。当然总公司也可以通过对分公司的相关考核来约束其行为，但是对于三、四级机构的管理上，其实很难防范。”陈辉如是说。

　　车与非车

　　“四六”目标还有多远

　　除信保业务风险再现和分支机构频收罚单外，从业务结构而言，人保财险转型提升非车险占比的成果几何也备受市场关注。

　　2019年投资者开放日上，中国人保董事长缪建民曾披露人保财险的发展路线图，他提出，在业务结构方面，中长期要逐步达到国际上非车险占比60%的结构性目标。在近年来车险业务增速下滑的同时，各大财险公司纷纷开启转型非车险的路径，人保财险也曾在今年1-3月将车险业务的占比分别下压至51.78%、51.19%、43.61%。

　　然而，自二季度以来，人保财险的车险保费收入占比“抬头”。4、5月，人保财险的车险保费收入分别达到233.72亿元和232.49亿元，分别占人保财险当月保费总收入的63.03%和64.74%。也就是说，同期非车险业务的占比仅占不到40%。

　　对此，王向楠认为，受疫情影响，车险投保和续保的时间有所延后。同时，新车销量在4-5月实现了恢复性的增长。此外，面对信保业务综合成本率的接连攀升，部分财险公司也收紧了信用保证险的承保。

　　的确，非车险业务保费收入的减少也变相推动车险占比的提升。国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生表示，各行业的复工复产都受到一定影响，而一些非车险与经济活动的关联性很高。例如，在货物运输险方面，复工复产没有到位的情况下，货物的运输需求会下降，相应的保险也自然会减少。

　　不过，在分析人士看来，人保财险当前在非车险业务发展方面仍具备明显优势。陈辉指出，车险未来空间已经不足以支撑财险公司的发展。而人保财险在非车险业务上具有绝对优势，特别是在大型项目上、在承保能力和专业能力方面，小公司进入该领域面临的壁垒还很大。不过，非车险的险种发展受GDP增幅影响较大，其未来增长空间也会有所限制。

　　此外，融易资讯网（www.ironge.com.cn），疫情冲击下，部分产品销售逐步转移至线上成为大势所趋。未来转型科技发展，借助互联网大数据等推动创新或是众多保险公司的当务之急。早在2018年，中国人保便提出全面启动数字化战略，作为集团“顶梁柱”的人保财险数字化转型“行”至何方？

　　对此，北京商报记者发文采访人保财险，但截至发稿并未收到回复。不过，从其开放日透露的消息中或可窥一二，在理赔端，该公司车险智能理赔项目试点地区70%小额赔案查勘定损时间缩短至5分钟以内；服务端，人保财险北京分公司人工替代率达到73%。