房贷提前还款“松绑”

　　自去年下半年以来，围绕提前还款，部分个人住房贷款借款人与贷款银行之间展开了博弈。一边是借款人以“不愿为银行打工”为由掀起的提前还款潮，另一边则是贷款银行“为留住优质客户”展开的一系列提前还款“劝退”行为。拉锯之下，为解决现存“提前还房贷难”的问题，近期监管发声，要求银行加快处理积压申请，做好提前还款服务。北京商报记者调查发现，提前还款名额靠“抢”的现象有所缓解，多地借款人反映，近期提前还款审批流程加快，此前“隐身”的线上还款渠道在部分地区已重新启动。

　　不过，提前还款的“松绑”并非是扎堆还房贷正确性的佐证，在这场动态的博弈中，借款人仍需慎重考量。

　　提前还款办理流程加快

　　提前还款受阻的现象有所好转，多地借款人释放出了积极信号。

　　“从1月开始申请房贷提前还款一直就没成功过，近期偶尔一试居然成功了。”北京地区借款人刘倩文(化名)感叹，此前银行提前还款名额有限，她曾在手机银行App上尝试了多次抢提前还款名额，但均提示“当天额度已满”，而最近她明显感觉到额度增多了，预约日期甚至还有提前的空间。

　　同为北京地区借款人的李雨凝(化名)也透露，她最近开始申请提前还款，用了5天时间抢到了提前还款名额，预约到4月8日进行还款，不过，昨日登陆手机银行App发现可以变更预约日期，立马又将还款日期提前至3月6日。

　　提前还款“松绑”与监管近期的表态密切相关。2月9日，银保监会会同人民银行召开部分商业银行座谈会，要求商业银行强化以客户为中心的理念，按照合同约定做好客户提前还款服务工作，改进提升服务质量。2月24日，北京商报记者从银保监会处获悉，近期银保监会再次召开专题会议，要求银行加快处理积压申请，做好提前还款服务。从市场反映和银保监会了解的情况看，提前还款办结数量明显增长，办理时限有所缩短，提前还款困难的问题已逐步缓解。

　　“提前还款赶上好时候了。”杭州地区借款人王东(化名)坦言，他申请提前还款的那天正好是2月9日，还款申请4个工作日就得到了银行审批，现在就等待月初存入还款金额后银行进行扣款。

　　监管发声后，提前还款名额靠“抢”的现象有所缓解，广东地区借款人陈彦(化名)表示，他从去年12底开始申请提前还款，此前进度一直很慢，但在近期他接到银行通知，无需再排队等待，准备好资金即可提前还房贷。

　　“近一个月以来，监管、银行以及市场都出现了一些变化，使得提前还款难的现象逐步缓解。”金融行业资深研究者于百程认为，银保监会2月以来多次召开会议，针对提前还款难对银行提出要求和对策。与此同时，银行也在优化相关金融服务，加快了审批处理效率。此外，随着宏观经济及资本市场的回暖，也使得房贷客户的预期改变，提前还款需求不断减弱。

　　线上渠道开通进程不一

　　自去年下半年以来，围绕提前还款，部分借款人与贷款银行之间展开了博弈。有的银行调高了最低还款门槛限制，明确必须至少还借款总额的1/10，而在还款需求较为集中的地区，甚至出现临时关闭线上还款渠道、办理提前还款业务需要排队3个月以上的情况。由此引发的有关房贷提前还款受阻的话题不断。

　　“近年来，受经济下行和疫情反复等多重冲击，我国居民工作不稳定性加大，部分居民收入有所下降，投资和消费需求不振，对未来预期不明。”对于部分借款人提前还款的原因，招联首席研究员董希淼认为，部分借款人通过全部或部分提前还款来减轻还贷压力，降低住房消费负担。与此同时，此前，股票、基金等价格大幅度下行，一贯稳健的银行理财产品出现“破净”。在这种情况下，普通居民投资收益下降明显，风险偏好趋于保守，将原来用于投资的部分资金用于提前还款。

　　拉锯之下，近期银行层面提前还款办理工作逐步启稳，此前“隐身”的线上还款渠道在部分地区也已重新启动。

　　一家国有大行客服人员表示，北京地区借款人目前可以通过线上申请房贷提前还款，若网上申请不成功，提示额度已满或者无法选择还款日期，则可以通过联系线下贷款经办行进行申请，目前线下排队时间在2个月以内，具体情况要咨询贷款经办行。但江苏、四川等地线上提前还款渠道暂未开通，只能通过线下申请。

　　“目前北京地区借款人需要线下跟贷款行申请提前还款，线上渠道暂时无法办理，目前只有江苏等极个别省份可以通过线上渠道办理。”另一家国有银行客服人员告知，北京地区借款人如需办理提前还款，需要按合同约定提前30天向原贷款经办机构提出申请，持有效身份证件、原购房贷款还款卡(折)、个人购房借款担保合同到贷款行办理相关手续。