315行业风险大预测：“分期乐们”还能继续乐下去吗？

(网经社讯)导读：随着经济的迅速发展以及消费观念的转变，市面上有着五花八门的网贷软件，但同时也并存着乱象亟待扫除，如网络诈骗、暴力的逾期催收等现象。常年遭到消费者投诉以及315与相关部门曝光的“分期乐们”，在经过一年的监管与整顿后，不知能否在今年的315晚会上继续“乐”下去？（详见网经社专题：提振消费 诚信为先——2023年第十二届网络消费315调查行动）

出品｜网经社网络零售部

作者｜郑宇菲

审稿｜舒舒

一、触碰法律红线？

早在2019央视“315”晚会，就曝光了“现金贷”乱象借款的相关平台，部分网贷平台涉及斩杀利息。当时深度曝光了金融领域违规乱象，涉及信息违规、支付违规和现金贷高息等违规行为，不仅重点点名了萨摩耶金服、中国银联以及融360的违规现象。同时，关于“714高炮”曝光还涉及了130多家网贷平台，直指这些平台成为现金贷的帮凶，或本身在经营现金贷。报道中董女士当初只是贷款7000元，砍头息、逾期费用3个月滚到50万。

此前，还有和信贷涉嫌非吸被立案调查的新闻，无疑是在触碰法律，据官网披露数据显示，截至2020年6月30日，和信贷累计撮合借款总额211.99亿元，借贷余额59.09亿元，当前有72703位出借人，137081位借款人。

同时，网络贷款诈骗案件频频发生，虚假的网络贷款诈骗，让人“越贷越穷”。根据《2022年度反诈报告》对目前较为常见的电信网络诈骗类型，主要包括“杀猪盘”，刷单，投资理财，虚假网络贷款，仿冒银行、ETC、医保、公检法等机构以及领导熟人等诈骗手段进行了梳理，并对其套路进行了解析。数据显示，2022年全国公安机关持续向电信网络诈骗犯罪发起攻势，截至11月底，全国共破获电信网络诈骗案件39.1万起，同比上升5.7%，抓获犯罪嫌疑人数同比上升64.4%，立案数同比下降14.3%，造成财产损失。同比下降1.3%。

除了贷款软件在触碰法律外，此前分乐网被指冒充“公检法”对逾期用户进行催收，对此，律师表示该行为涉嫌违法。

网经社电子商务研究中心特约研究员、上海汉盛律师事务所高级合伙人李旻律师表示，材料中的短信假借“天津市人民法院”的名义，向借款人发送虚假的开庭通知，虽然在专业人士眼中，该短信内容漏洞百出，但对于不了解的普通民众来说，很可能因为收到类似短信，而陷入恐慌的状态。一般来说，在未获当事人同意的情况，法院很少使用电子送达的方式，多以纸质的形式送达文书。

“本案中，催收人员借以法院名义发送虚假短信的行为，已经涉嫌伪造国家机关公文，违反《治安管理处罚法》第五十二条及《中华人民共和国刑法》 第二百八十条，根据相应情节，承担不同责任。”李旻解释道。

二、野火烧不尽 乱象丛生？

随着社会的发展，居民的消费方式发生了巨大的改变，网上购物已成为人们日常生活的一个重要组成部分，而直播的兴起，更是刺激了人们的购买欲。有了需求，就有了市场，随着金融领域的变革，各种金融机构也开始推出新的产品和服务。

据网经社（）此前发布的《2022年金融科技投诉榜》显示，入选投诉榜的依次为：分期乐、微薄利、来分期、拍拍贷、你我贷、有钱花、支付宝、京东金融、还呗、捷信金融、度小满有钱花、省呗、58好借、苏宁金融、360借条、豆豆钱、携程金融、天星金融、海尔消费金融、爱用商城、融易优选、新橙优品、小满小额、翼支付、百度钱包、招商银行、招联金融、时光分期、koo钱包、建行善融商城、玖富万卡、中邮消费金融。

据“电诉宝”显示，2022年全国金融科技用户投诉问题类型主要包括：信息泄露，占比高达42.91%，其余分别为霸王条款、网络欺诈、退款问题、恶意罚款、客服问题、售后服务、发货问题、商品质量、货不对板、冻结商家资金、网络售假、虚假促销、订单问题、高额退票费等。

乱象一：高额利息