长期定存变形 中小银行揽储打擦边球(2)

不过，上述两款产品满期之后的计息方式不同，若满一周期后、下一周期未满之时提取，在这一阶段，“蓝贝贝”按活期存款计息，“多帮利”按满期利率计息。

除了周期计息产品外，也有中小银行发行高利率的短期存款。例如，营口沿海银行在携程旅行App上热销“祥云宝90天”，该产品为一款存款，50元起存，期限为90天，满期利率为4.5%。该行同时还有一款“金祥云2020058期理财”在售，1万元起投，期限为98天，预期年化收益率为4.5%。两款产品期限相近、收益相同，但是起存金额、风险等级完全不同。

一位不愿具名的银行业人士指出，不论是大额存单通过自动转让进行“拆分”，还是按周期计息的存款产品其实都有打擦边球的行为，这也说明中小银行仍然面临较大的吸储压力。另一位国有银行人士也表示，上述作法有打擦边球的嫌疑，但目前监管还没有明确的界定，后续会逐步规范。

　　中小银行揽储压力凸显

按照上述多家银行存款产品年化利率计算，已超过目前不少理财产品的收益。

据普益标准监测数据，5月23日-29日，银行发行的封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为3.81%。而中小银行发行的多款存款产品利率在4%以上。

银行揽存及净息差收窄压力从监管数据上也可一窥。银保监会近日公布的数据显示，今年一季度，商业银行的存贷比为74.94%，同比提升2.72个百分点；净息差为2.1%，同比下降7个基点。在监管鼓励银行降低实体融资成本的大背景下，净息差大概率呈现继续收窄的趋势。若中小银行持续高息揽储，将增加负债端的成本，不利于降低社会融资成本。

在此背景下，如何规范中小银行的揽储行为就显得尤为重要。苏筱芮表示，对于中小银行的做法，监管不应该“一刀切”，应当调研目前中小银行在负债端上面临的困局，从根源上为中小银行拓宽负债渠道解决问题，否则“按下葫芦又起瓢”，类似的“创新产品”还会卷土重来。

央行6月1日发布《关于加大小微企业信用贷款支持力度的通知》，明确自6月1日起，央行通过创新货币政策工具使用4000亿元再贷款专用额度，购买符合条件的地方法人银行2020年3月1日-12月31日期间新发放普惠小微信用贷款的40%。上述银行业人士表示，这种做法不仅是支持小微企业和实体经济，也有助于缓解中小银行的资金压力。

如何加强创新、吸引客户成为银行亟待解决的难题。苏筱芮建议称，从产品设计角度，中小银行需要逐步减少对此类高息产品的依赖，努力加强产品设计与投研水平以推出替代产品。