清华五道口张健华：科技正在颠覆金融业，监管可对相关创新持包容态度|“寻路”五篇大文章⑤

我国数字金融已跃居世界前列，去年中央金融工作会议把数字金融作为“五篇大文章”之一，对数字金融高质量发展提出了新要求。

数字金融正在重塑传统金融形态，移动支付、科技信贷、智慧投顾、智能风控等场景的落地让数字金融变得无处不在。

随着新一轮科技革命的深入推进，人工智能、区块链等新兴技术不断成熟并在金融领域加速应用，推动金融机构从“数字化”迈向“数智化”的转型，监管部门也在不断升级，使之更适应时代的变化。

近日，界面新闻专访清华大学五道口金融学院金融发展与监管科技研究中心主任、华夏银行原行长张健华，探讨数字金融的发展与挑战。

张健华在加入五道口之前，曾任华夏银行行长、中国人民银行研究局局长。他横跨学界、银行和监管的三重身份令他可以用多重视角观察中国数字金融之演进。

在他看来，外部社会快速发展的数字化既是我们金融业数字化的基础，也是需求所在。数字金融很大程度上颠覆了整个金融服务的模式，而技术发展和业务创新一定是走在监管之前的，因此监管如何应对也是一大考验。

张健华认为，与其在应用尚未出现之前“一刀切”，不如“让子弹飞一会儿”，以包容的态度观察发展趋势，并在此基础上进行规范。

以下整理自访谈实录，略有删改：

界面新闻：2023年10月底举行的中央金融工作会议，提出了做好包含数字金融之内的五篇大文章。您认为数字金融发展有哪些关键要素？

张健华：数字金融可以给其他四篇大文章赋能，这里不仅要求金融行业自身的数字化能力的提升，同时也要支持我们整个社会的数字化。

所以发展数字金融，首先需要外部环境的支持，也就是全社会的数字化。社会的数字化转型已经无处不在，小到我们网购、手机NFC进地铁，大到以大模型为代表的人工智能应用等，都是数字化在金融领域的体现。金融业是服务行业，外部社会快速发展的数字化既是我们金融业数字化的基础，也是需求所在。

另外一个是科技的进步。现在科技的进步使得我们整个金融行业提升数字化能力更具可能性。许多新的技术，尤其是通讯技术、计算机技术在金融领域的应用非常之多。这些ICT技术的快速进步和迭代，又给我们创造了一些数字化的条件，使得我们有能力更好地用数字手段服务实体经济，开展我们的金融服务工作。可以说技术上的进步，推动了整个金融业的数字化转型。

数字金融和传统金融是非常不一样的，因为它很大程度上改变了我们整个金融服务的模式。比如传统金融中，我们将手工记账变成电脑记账，但并没有改变服务流程。但今天已经完全不同，比如我们可以通过大量的数据分析进行自动授信，代替了人的判断：移动互联网极大地改变了传统金融机构网点功能及与客户的交互方式。

但同时，金融行业实际上是一个高度监管的行业，数字技术的广泛应用也给我们的监管带来了新的挑战。技术发展和业务创新一定是走在监管之前的，而金融科技的应用受监管政策影响很大，一项看似细小的监管政策出台也许会影响到一个金融领域的细分行业。因此各国都在探索数字金融该如何监管。

比如人工智能的技术应用，现在的数字员工究竟能替代到什么程度？实际上还有一些不明确。现在很多实践当中多是给工作人员或者客服提供一些背景资料和赋能，还不敢让数字人完全替代人工，这可能会涉及到一些责任界定的问题。