【深度】民营银行十年浮沉(3)

尚福林介绍，试点主要是试行自担风险的新机制：一是让资本说话的公司治理机制，二是让资本决策的经营管理机制，三是让资本所有者承担风险损失的市场约束机制。“此前我们在这些方面还缺乏经验，为了防止整体试错，所以还是要通过试点积累经验，逐步推开。”

据界面新闻记者统计，在首批5家民营银行陆续开业后，2016年、2017年分别有3、9家民营银行开业，2019年、2020年各有一家民营银行开业，目前民营银行一共19家，成为和国有大行、股份行、城商行、农商行、外资行并列的一类商业银行，在中国金融体系中占据一席之地。不过，民营银行资产、营收、利润占商业银行的比重均不足1%。

开业以来，民营银行结合股东优势、区域禀赋等探索出多种发展模式，在服务小微、民营企业的过程中发挥了重要作用。由于没有线下网点，大部分民营银行定位于互联网和数字化发展方向，如众邦银行定位“互联网交易银行”，苏商银行定位于“科技驱动的O2O银行”。

“数字技术是苏商银行高效服务民营中小微企业的法宝，成本低，效率高。成立7年来，苏商银行已累计服务民营企业客户近300万户，快捷投放纯信用贷款4000多亿元，户均仅9万元。”苏商银行董事长黄金老11月16日在货币金融圆桌会议•2024秋暨“金融支持民营经济高质量发展”研讨会上表示。

再如微众银行发布的《2023年可持续发展报告》称，截至2023年末该行已累计服务个人客户近4亿,累计授信小微企业超140万家。

在此过程中，民营银行资产规模和盈利能力也实现增长，抗风险能力稳步提升。据界面新闻记者统计，民营银行总资产由2019年的0.9万亿元增长至2023年的2万亿元；净利润由2019年的82亿元增长至2023年的204亿元。

从资产质量看，截至2023年末，民营银行不良贷款率1.55%，略低于行业的平均水平，也低于城商行、农商行。央行金融机构评级则显示，2023年二季度城商行、农村金融机构、村镇银行高风险机构数量分别为14家、191家、132家，而民营银行无高风险机构。

上海金融与发展实验室首席专家曾刚表示，在更高的净息差下，风险成本表现还优于行业平均，表明民营银行借助数字技术和场景所构建起的风控体系，已成为其核心竞争力的重要组成部分。

从民营银行内部看，“二八效应”显著，微众银行、网商银行遥遥领先于其他民营银行。企业预警通数据显示，2023年微众银行、网商银行资产合计约万亿，占全部民营银行的一半；二者营业收入、净利润合计分别为581亿元、150亿元，分别占全部民营银行的65%、70%。

“虽然近年来，社会上也有一些声音反映国内民营银行发展存在的问题和不足。但实际上，我们在近年来的实践当中，走出了一条稳健的民营银行发展道路，总体上还是成功的，试点成效还是明显的。”尚福林在2021年发表的一篇文章中表示。

为何民营银行没有再增加？

在2015年6月的一场发布会上，尚福林披露，当时申请设立民营银行的数量已有40多家，但目前仅成立19家，换言之至少还有21家民营银行没有获批。从时间段看，2020年之后再无新的民营银行成立。这背后又发生了什么？

据界面新闻记者梳理，在2012年-2019年的各种高层会议、官方文件中，支持民营金融机构发展是主基调，比如2017年召开的第五次全国金融工作会议提出“推动国有大银行战略转型，发展中小银行和民营金融机构”。

这一思路延续到2019年。2019年2月，中央政治局就完善金融服务、防范金融风险举行第十三次集体学习，学习的主题是金融供给侧改革。会议明确提出，要增加中小金融机构数量和业务比重。

当时一个朴素的观点仍是中国金融主要还是为大企业服务，而对于广大的中小微企业、民营经济等这些更需要资金及金融服务的主体服务严重不足。因为国有银行和大银行只会服务大企业和国企，所以需要小银行、民营银行。

2018年9月，在央行、全国工商联组织的“民营企业和小微企业金融服务座谈会”上，PPP概念股东方园林董事长何巧女向时任央行行长易纲直言：“现在民营企业太难了，如果易纲行长给我批一个银行，我一定拯救那些企业于血泊之中，一个一个地救。”但次年东方园林就暴雷了。