【深度】民营银行十年浮沉(2)

但经叔平仍然强调，民生银行并非“民营银行”，而是“首家主要由非国有制企业入股的全国性股份制商业银行”。一些经济学家认为，虽然民生银行的股本金来自于民营企业，但管理层几乎全部由政府任命，因此并非纯粹的民营银行，日后民生银行则归入股份行之列。

2001年中国加入WTO后，金融业要向外资开放，外资银行可在境内经营人民币业务，因此一些经济学家再度建议，应同时对内资开放银行业，做到一视同仁。他们组织出版了《民营银行200问》一书，力陈组建民营银行的必要性——促进竞争，加速金融体制变革，同时加大对民营中小企业的支持。

当时有报道称，在中国加入WTO时，中国将会有四家私营银行开业，这四家银行已完成可行性研究，只待金融当局开“绿灯”，但最终并无下文。

究其原因，一方面，国有大型商业银行改革才是当时金融改革的重点。2002年末四大行不良贷款1.7万亿，不良贷款率高达21.4%；平均资本充足率为4.4%，如果按照审慎监管标准，平均资本充足率实际为负数，四大行已陷入严重资不抵债的境地。

为此，中国以动用外汇储备注资为主线、以成立的中央汇金公司为操作平台，然后再进行财务重组和股份制改造，四大行在2004-2010年相继上市，中国金融业整体抗风险能力增强，并经受住了国际金融危机的冲击。

另一方面，中国尚未建立存款保险制度。从国际经验看，建立存款保险制度是发展民营银行的重要前提——如果没有存款保险，存款人都倾向于选择大银行，民营银行就很难生存。

“我国要放宽准入许可、放松对民营股东的限制，就要考虑可能出现的风险或退出问题。小机构在发展过程中难免存在质量良莠不齐的情况，如果风险处置机制和监管力量不到位，可能会形成新的风险隐患。”时任央行金融稳定局局长的宣昌能2015年在一篇文章中表示。

宣昌能还指出，通过出台存款保险制度，对不同经营质量的金融机构实行差别费率，并采取及时纠正措施，有利于促进形成一个有效竞争、可持续发展的小金融机构体系。

早在1997年中国央行就已开始研究存款保险制度，但只有包括四大行在内的银行改革成功后，存款保险制度才转向操作方案的设计，因为银行改革不仅能补充资本，更能改善公司治理结构，由此实现对金融机构的硬约束。

在此基础上，2012年1月召开的第四次全国金融工作会议提出，要抓紧研究完善存款保险制度方案，择机出台并组织实施。三年后，《存款保险条例》实施，标志着中国存款保险制度正式建立。

十年探索两极分化

在提出“择机出台存款保险制度方案”的同时，第四次全国金融工作会议还表示“要切实打破垄断，放宽准入，鼓励、引导和规范民间资本进入金融服务领域”。

2013年11月召开的十八届三中全会提出“扩大金融业对内对外开放，在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”。

换言之，金融放开的领域不止银行，证券、保险、基金、金融租赁等领域也向民营资本开放。当然这其中，民营银行的设立备受各方关注，这一任务落在了原银监会的肩上。

2014年3月，原银监会公布了国务院批准的首批五家民营银行试点名单，正式启动试点工作。9个月后，微众银行正式开业，拉开了民营银行设立的大幕。温州民商银行、天津金城银行、浙江网商银行、上海华瑞银行则在2015年开业。

“民营资本进入银行，法律上本身没有障碍，实践中也已经比较普遍，主要是通过兼并重组和在银行改制、改造的过程中进入。真正由民营资本发起设立还比较少，真正自担剩余风险的并不多。”原银监会主席尚福林当时在一次访谈中表示。

在此之前，民营资本已广泛参与城商行、农村信用社、股份行和信托公司等金融机构的增资扩股和重组改制。据统计，截至2014年末，民间资本参与组建农商行758家，数量占比达85%；参股城商行134家，占比达56%；重组信托公司33家，占比达45%以上。

其特点是民间资本作为财务投资者进入。因此，民营银行首批试点获批并陆续开业意义非凡，融易新媒体消息，这意味着民营资本摆脱了长期仅仅作为财务投资者的属性，一举获得了与国有资本同等的国民待遇。