车险新自主订价系数试点即将开启，保费又要降了吗？

界面新闻记者 | 吕文琦

车险二次综改即将拉开帷幕。

近日，界面新闻从业内获悉，包括北京、天津、陕西在内的16个省和自治区将在4月28日24时率先试点采用最新商业车险自主定价系数。其他省将在5月底前跟进。

2022年12月30日，银保监会发布《关于进一步扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》（下称“《通知》”），通过扩大商业车险自主定价系数浮动范围，进一步扩大财险公司定价自主权。通知明确，商业车险自主定价系数的浮动范围由[0.65，1.35]扩大到[0.5，1.5]，执行时间原则上不得晚于2023年6月1日，此举在业内被称为“二次综改”。

2020年9月2日中国银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》，提到要逐步放开自主定价系数浮动范围。第一步将自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]，第二步适时完全放开自主定价系数的范围。

两年半后，自主定价系数进一步放开，但这是否意味着车险又将降价？

有头部财险公司车险精算师向界面新闻表示：“简单来说，自主定价系数浮动范围调整意味着便宜的更便宜，贵的更贵；风险低的车主保费更便宜，风险高的车主保费更贵。”

车险改革后商业车险的保费由四个因素构成，分别是车型基础保费、商业车险平均无赔款优待系数（NCD系数）、交通违法系数、公司自主系数。其中前三项系数为行业通用，公司自主系数由各公司自己厘定。

在自主系数上，一家财险公司内部人士向界面新闻表示，车险改革后，提倡更精确地根据客户的驾驶习惯、车型情况进行定价，每家公司的报价也会有差异。

“同一部车，90后或者60后驾驶所产生的车险费用会高于70后和80后； 相同价格与年份的两部车，轿跑车的保费也会高于普通乘用车。”

另外，“零整比”倒挂的车辆也无可避免车险涨价的情况。“一些豪华车主机厂对于修理的定价极不合理，车辆零件总价是车价格的两三倍。根据高风险匹配高保费，低风险匹配低保费的原则，高端车型的商业车险基准保费上调肯定要上调，甚至翻倍也不为过。”前述车险精算师表示。

《通知》让财险公司在保费定价上有了更大的空间，融易新媒体，更多的定价自主权也将有利于财险公司承保利润的改善。

人保副总裁于泽在2022年业绩会上表示： “上次扩大自主定价系数后，车险‘地板价’情况很少再出现，非理性竞争在国内财险主体中很难再有。自主定价系数进一步放开，人保财险可以利用在数据和定价方面的优势，通过费率和风险匹配选择质量更高的业务。”

但是非头部财险企业却对车险未来忧心忡忡，有中型财险公司分公司销售负责人向界面新闻表示，二次综改是又一次“大鱼吃小鱼”。“改革后保费变得更便宜，销售费用进一步减少。大公司坐拥更大的网络和影响力，自然能够占据更多市场份额。而中小公司则更加艰难，我们现在只能大力向非车险转型。”