图：CTO小姐姐（保二爷版权，不能转）
马上六一，说说给孩子买的教育金吧...
1.
所谓教育金，就是存一笔钱不动，留着给孩子上大学用。
当然你不用来上学也行，用来结婚，买房都无所谓。
他本质就是一个保本保息的长期理财。
市面上的教育金，实际年化收益率IRR在3%-4%之间。
比较热门的和收益较高的几个，对比如下：
（点击可看大图，不能转）
目前收益率最高的是渤海i宝贝年金险。
实际收益率IRR能达到3.94%。
很多人没意识到这个教育金的好，有必要仔细讲讲...
2.
渤海i宝贝年金险的设计是这样：
可以给满30天-11周岁的孩子买，
不管你啥时买，都是从18周岁开始领钱，21周岁领完。
18-20周岁，三年，每年领取保额的9%；
21周岁，一次性领取保额的73%。
如果小孩身故，则返还所交保费或现金价值较大者。
譬如：
0岁男孩，一次性交1万块，则保额（总领取额）为22029.3。
孩子18-20周岁，每年领取1982.64块；
21周岁，领取16081.39块。
累计领取的钱，是所交保费的2.2倍。
用IRR公式计算一下，则0岁男孩买，一次性交，实际年化收益率是3.94%。
并且，年金险都是持有时间越长，收益越高。
小孩子年纪越小买教育金，收益率越高，越大买，收益率就会越低。
二爷也算了一下，
这个教育金，即便是给11岁的小孩买，IRR也能达到3.84%。
其他年龄段购买，能达到的IRR如下：
（渤海i宝贝年金险各年龄段收益率验算）
这个收益，是保险公司承诺的保证收益，确定的。
只要你按时交，到期就一定能拿到，
So，
这个年金险，就相当于一个保本保收益的定期理财。
3.
之前我写教育金，有人留言说不如买股票或长期定投基金。
这完全是不同类型的资产，也不是每个人都能承受风险。
在股市的大起落落落中，能坚持定投5年，10年，20年的人，是少数。
因为追涨杀跌是人性。
很多人自以为能承受风险，但连跌7天，亏损个30%，马上就会肉疼。
跟保本保收益的教育金对标的，就应该是银行存款。
银行存款，一般按单利计息，就是到期还本付息。
而年金险，咱们计算出来的IRR，都是复利的结果。
如果期限短，1年-5年，单利和复利影响不会太大。
如果时间拉很长，利滚利（复利）和到期还本付息（单利），就会有很大区别。
以这个年金险为例，按20年算，（1+3.94%)^20≈（1+6%*20）
也就是复利3.94%≈单利的6%。
从国际趋势看，银行存款利率都是降低的。
目前，存款利率最高的是一些小银行推出的创新型银行存款，智能存款。
活期能达到4%，5年期能达到5%+...
但他们的收益率也一直在下滑，并且按目前的监管态势，很有可能被掐死。
就跟曾经的高收益短期万能险一样，再也买不到。
这个时候，教育金的优势就显现出来了。
银行存款，一般最长也就5年期，因为银行也不敢保证太长时间的收益。
但教育金就可以锁定20年的长期收益。
在20年里，不管外界风云变幻，涨涨跌跌，他都保本保息，收益率不变。
他适合追求稳定的人儿。
4.
而这个渤海i宝贝，
在同类教育金里，他的收益率最高。
并且以后也不太可能有比他更高的。
因为4.025%是监管允许的最高预定利率。
并且监管依然觉得这个利率高了，目前都不再批复预定利率为4.025%的年金险。
新出的年金险，预定利率最高只能达到3.5%，东浙新闻()，那么实际收益率一定会低于3.5%。
所以，预定利率为4.025%的年金险，本身就很稀缺。
如果监管不放开，那么以后就不会再有。
渤海i宝贝的IRR能达到3.94%，如此接近预定利率，算做到了极致。
并且他还有一个很妙的设计：
你只要买了，哪怕100块也行，后期都可以灵活追加。
不限金额，不限次数，啥时想投资都可以。
即便这个教育金停售（这个风险是有的），别人都买不了，你还是可以追加投资。
可以吃定他，绑定他，只要你乐意...
5.
总结一下，
如果你要买教育金，渤海i宝贝就是目前最值得买的。
但要注意：年金险适合长期持有。
买了之后，老老实实等到18-21周岁领取，没有任何问题，收益是确定的，不会波动。
但如果前几年退保，会有一定损失。
So，买教育金最好满足3个条件：
A.大人和孩子，把保障型保险都买齐了；
B.有余钱，且可以长期不动；
