近期，多个知情人士向消金界表示，从今年年初开始，中邮消金在江西、深圳、河北、浙江、湖南等地的代理陆续被解散。
据他们说，是“政策原因，股东收回了代理权”。
此前消金界曾在《背靠4万个网点，这家持牌消金如何实现突围》一文中披露，就在今年初，某代理还在朋友圈宣传，“邮你贷”在更名为“薪粤宝-工薪贷”之后强势回归。
短短数月，该代理的中邮线下业务也已全部暂停。
消金界了解到，目前中邮消金代理只向省会城市开放。
代理模式之争
中邮消金成立于2015年11月，总部位于广州；经过2018年3月的增资后，其注册资本金由10亿元增加至30亿元。
消金界了解到，此前中邮消金的业务覆盖国内超过200多个城市,旗下拥有2000名左右员工。
成立初期，中邮消金就主推邮你贷、邮你花以及邮你购三款产品；如今面向邮储员工、优质企业客户及邮储企业代发工资客户等群体，则推出了“受邀模式”，根据不用受邀群体，推荐不同贷款产品。
此次中邮消金大规模撤销线下代理，关注的焦点就在其代理模式上。
“去年开了好多中邮的代理，收费乱，投诉多，今年渠道就收紧了。”知情人士透露。
所谓代理模式，即将总部将前期的获客和风控服务外包给代理渠道，很多也会承担一部分催收。而代理商一般要缴纳一笔40、50万元不等的保证金。
在这一模式中，人脉关系成了“王道”。
具体说来，总部先在各个城市布局总代理，一般只有靠关系才能拿下代理权。比如，晋商消金除了各地运营中心一个名额外，其余地方渠道都被其第三大股东宇信科技所承包。
其次，代理模式还衍生出渠道乱收费现象。
总代理拿下代理权后，会在各个城市布局渠道。代理再代理，层层收费就不可避免。
业内人士表示：“一家代理给一两个公司做，还有钱赚；但是如果这两个代理公司为赚加盟费都收渠道，那么就一地市三四家渠道。渠道多了就开始砸价，市场就乱了。”
消金界了解到，代理之间的内斗也尤为严重。有的渠道推出高额内返，有的渠道甚至推出了“零费用”。
某江西消金业务人员称，当时他们之所以没做中邮的产品，就是因为代理方式有问题。
“要交40万元加盟费，相当于不用兜底。这40万元交了就不退。”
不过湖南的代理商称，他们交的是一笔保证金。合同期结束，会退还这笔费用，提前结束则不会退。
事实上，中邮消金在今年4月取消该地的代理权之后，也退还了这笔费用。公司解散后，他们转型做企业贷。
内部风控出了问题？
早在2018年，中邮消金在全国范围内大力推广线下大额贷款。据某代理透露，2018年中邮在在湖南月均放款2000万元，件均X万元。
想知道中邮消金2018年在湖南的件均金额，请关注“消金界”，后台回复“中邮”。
但谁也没有料到的是，几个月时间，中邮消金就迅速撤离。
除了代理模式的弊端，多个从业者透露，中邮消金内部的风控系统出现了问题。
“去年中邮真是巨好批，不看大数据，光看征信，扔过去一个批一个。我们是中银做不了的客户，再放到中邮去做。”
如此一来，逾期率必然大幅上升。今年再开放的时候，产品通过率则大幅降低。
相较于中邮消金的模式，中银消金的逾期管控更为稳健。
中银消金的区域中心采取加盟机制，渠道入选后，缴纳一笔保证金。这笔费用用在逾期风控上，做得好可以予以退还。
“如果一个客户需要20万，但是你觉得他可能还不起。现在有两个产品选择，我一定会选择给他做中邮的，钱一样赚，做中邮又不用管逾期。”
那么，中邮的风控系统到底是怎样的呢？
据某持牌机构风控负责人称，一般初创公司都是由第三方数据公司提供风控；客户最初的一批贷款还完后，会根据第三方数据字段或者评分体系，加上人行征信数据建模来做风险评估。
具体说来，每家持牌机构有自己的风控标准模式和容忍度，逾期率控制在可以有足够利润的范围就够了。如果是多头负债明显，可以考虑降低额度；如果是欺诈多了，可以考虑贷前上门调查。
中邮消金总经理余红永近期对外表示，中邮消费金融通过对互联网金融风险管理逻辑的深刻反思，探索建立了包含风险治理体系、风控系统体系、风险保障体系等三个子体系的全面风险管理体系，有效防范了金融风险。
